征信花了别瞎折腾，教你三招真正有用的补救办法

2019年的时候我是很着急的。亏欠了三十万左右的钱给债主们，每天都有人来我家门口讨债，我就成了一个没有头颅的苍蝇四处借钱。你知道是什么样的感觉吗？在手机上安装了二十多个借贷软件，并且每个软件都会测试自己的信用额度，但是最后只有很少一部分能够成功拿到额度，而更多的则是收到了大量的短信轰炸。等我想着要去银行办理一笔正规的贷款来降低那些高利贷的利息时，客户经理看了一下我的征信报告后叹了一口气说道：“兄弟啊，你的征信已经很差了，系统直接就拒绝了，神仙也无法帮你。”这是我第一次听到征信出现问题了怎么办当时那种绝望的感觉到现在想起都感觉很不舒服。

弄明白是什么原因造成的：因为查询记录过多而产生的征信污点如何消除

很多人的状况和我当年一样，对于自己的征信为什么会出现问题都没有弄清楚就去寻求帮助。简单来说，征信花一般有两种情形：一是逾期记录，这是硬伤；二是查询次数过多，也就是我踩过的雷。当时我还相信网上流传着“有内部关系可以洗白征信”的说法，并且差点被骗走五千元钱。其实所谓的能够帮你“修复征信”的中介机构中，有九个多半都是骗子。征信系统的管理权属于中国人民银行，难道有人有这样的能力随意修改数据吗？不可以这样想。

经过几个月的努力之后，我才逐渐摸索出一些门路来。查询记录这种事情，并没有什么捷径可以走，唯一的方法就是——不能用手去碰它，也不能再提出任何要求。这是不可能的事情吧？但是这也是最根本的道理。银行会查看你的查询记录，主要是看你最近六个月里有多少次硬查询（贷款申请、信用卡申请、担保资格审核等）。如果最近两个月内你已经查询过十几遍的话，那么银行就会认为你是属于那种非常急需资金的人群，也就是高危人群。

当时我是强忍着六个多月。在这六个月的时间里，无论多么缺钱都没有去办理过任何一张信用卡。想要打开APP查看额度的感觉就像在戒毒一样痛苦。但是你知道吗？查询记录的有效期限为两年，在你不再进行申请的时候，这些频繁出现的查询痕迹会由新的、更重要的信息所取代，并且其重要性也在逐渐降低。半年后我去申请银行的消费贷款，尽管金额不大，但是总算被批准了。那时我都快哭了。

不要上当受骗，网上的“急救偏方”都是骗局

在研究征信出现问题了怎么办在过程中，我看到很多荒诞的说法，所以要给各位朋友提个醒。

最坑的一句话就是“注销账号可以删除查询痕迹”。有人说点开网贷之后查看了自己的征信报告，并且把账号给注销掉了，但是查询记录并没有随之消失。这是不正确的说法。查询记录本身就是一个客观存在的事实，不管你是否曾经申请过它，在注销账号的时候只能够降低自己所拥有的未结清账户的数量，并不能够改变已经存在的查询记录。当时我信以为真，花了几天的时间来清理掉那些杂七杂八的账号，可是再去看征信的时候却发现没有一点变化，真是太浪费时间了。

还有“异议申诉”一说，只要你说出你的不同意见，征信中心就会替你修改。这件事情并不是那么简单的。异议申诉只能在信息有误的情况下使用，例如有人冒用了你的身份办理信用卡、或者是银行上传的数据出现了问题。你自己的贷款、自己签字的时候，你怎么去申诉呢？申诉的理由是“当时我不知道会被查询到征信”。不要再闹了，银行审核人员看到这样的申诉之后，只会认为你是更加不可靠的人。

我的一个朋友老周去年也中了这个圈套。听了中介的话之后，花费了3000元进行“征信异议包装”。中介要他提供很多假证件，并且没有申诉成功，在征信报告里又多了条“虚假异议”的记录，这样一来就更糟糕了，原本是花钱的行为变成了“恶意行为”。到现在我还记得老周当时的样子，想哭但是又不能哭出来。

有效的实施办法就是以时间为代价来换取空间

那么应该怎么办呢？把我的一些体会说出来给大家听一听。

第一件要做的事情就是马上停止所有的不必要的贷款申请。止损的基础就是这样的。无论是网贷、信用卡还是各种“测额度”的小工具都不能点击。每次点击都会增加一次征信查询次数，并且会延长恢复的时间。即使你目前非常缺钱也不能去借高利贷，否则你会越陷越深。

第二步就是对现有的信贷结构进行改进。如果手中还有一些小额度的网络贷款没有偿还的话，就设法筹集一些资金来结清这些债务。银行最不愿意见到的情况就是“多头借贷”，即你在多个小额贷款公司里都有贷款，并且每个月都能按时归还本息，但是银行仍然会认为你的资金链随时都会断裂。当时我把可以还的钱都还了，把账户数量由原来的12个减少到现在的3个，这是一个很重要的举动。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的，“未结清账户数”在征信报告中大幅度降低之后，我的整体评分也有所提升。

第三步就是保留并合理利用信用卡。这个方法有些不合常理，但是很有效果。如果手中有一张信用卡的话，在每月的时候刷取30%到50%左右的额度，并且要按期还清欠款。这样可以表明你是比较积极主动并且信守承诺的人。一定要避免逾期的情况发生，因为一旦出现逾期就会使之前所有的努力都白费了。当时我用的是三年前的一张旧信用卡，每个月都会进行稳定的消费，并且按时归还贷款，从而逐渐恢复了自己的信用分数。

有关逾期记录的一些特殊情形

如果因为有逾期记录而造成征信花的情况比较严重的话。一般逾期记录需要保存五年以上，这是任何人都无法改变的事实。但是还有一种情况是可以弥补的，“非恶意逾期证明”。

之前有一个做建筑材料生意的朋友，在医院里忘记了要还信用卡的钱，并且已经逾期了十多天。之后他就去银行出示了住院证明以及缴费凭证，并解释说并不是故意拖欠，而是由于客观因素使得他不能马上归还欠款。经过银行核实之后给其开具了非恶意逾期证明。有了这样的证明，在之后申请贷款时即使利率有所提高也并不会被拒绝。不同的银行有不同的政策，能否办理成功还要看你与客户经理沟通的结果以及你所提供的材料是否足够有力。

补救期间心态的培养也十分重要

说实话，在这段时间里因为征信问题而产生的压力很大。每天睁开眼睛的第一件事就是想方设法地去还款、修复自己的信用记录。之后我就明白了，着急也没有办法。征信系统是一台冰冷的机器，并且不会考虑人的感情因素，只会根据数据来判断一个人的好坏。你越是急于求成，就越是会掉进陷阱里。

我见过很多人为了解决自己的征信问题而上当受骗的事情，这些“洗白中介”又从中获利。他们会用你焦虑的心理来蒙蔽你，说这是“内部人员”或者“技术修复”，然后收取费用之后就消失不见。记住一条原则：能够帮助你“洗白”征信的就是诈骗分子。真正的征信修复只有两种方式：时间覆盖、异议申诉。异议申诉有一定的条件限制，并且要花费一定的时间。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，很多银行的风险控制模型也都更新了。过去只有最近三个月的数据会被查看，但是现在有的银行会查看最近半年的数据。因此你所需要做的就是老老实实的“养”好你的征信。不用想那些不正规的方法，在时间上拉长一些的话，只要后面继续保持好的信用记录的话，那么征信花的影响就会越来越小。

说到底，征信出现问题了怎么办问题的答案就是非常残忍又简单的：没有捷径。当年你随意点击贷款链接时有多么痛快，而你现在要弥补损失的时候又是多么痛苦。但是这件事不能怪别人，只能自己承担。我现在的征信状况已经恢复到正常水平了，做买卖也方便了很多。这两年来所受到的教训是深刻的。

最后给各位朋友提个醒：如果你们目前还没有出现过征信问题的话，请大家一定要控制好自己不要去点击那些“查询我可以借多少”的链接。一旦使用了之后要进行半年至一年的“信用冷启动”，不能相信任何中介机构或者捷径，只能依靠时间来消除不良记录。这是最笨的方法，但是也是最保险的方法。