我试了几个无需绑定身份证银行卡借钱的软件，审贷口子审核加快的背后真相竟然是这样

凌晨2点的时候，阿杰看到手机屏幕上显示着蓝色的灯光，在使用这个号称可以忽略风险控制的应用程序时，他的内心十分不安。据说不需要绑定身份证和银行卡就可以借到钱的软件是真的存在的吗？那么这是否就是审贷口子审核速度变快所造成的又一个陷阱呢？看上去很方便的“黑科技”，是救星还是高利贷的外衣？为了解开这些软件真正的秘密，我在半个月内对市场上比较火的一些产品进行了实际测试，并且把结果汇总成了一个避坑清单。

目前在借贷市场中，由于用户的资质不够好或者是急需资金周转的原因，所以就会去寻找一些门槛很低的渠道。所谓不需要绑定身份证和银行卡来借的钱实际上大多数都只是一种营销噱头。正规的金融机构受到监管部门的要求，必须要执行“三亲”原则以及实名制认证，完全不绑定身份证与银行卡的情况是很难实现的。但是有些平台在初审的时候只要求用简单的手机号进行验证，或者是利用其他的条件来对用户进行初步审核额度和审查贷款口子的速度变快了给用户一种不需要提供很多材料就可以办理的感觉。这样的平台一般额度不大，可以用来做短期的资金周转。

经过测试发现，在目前市场上比较火的一些借贷软件中，它们的额度以及条件都有很大的不同。比如“闪电周转”这样的应用程序，主要提供小金额快速放款的服务，并且最高贷款额度一般不超过五千元人民币，在一个星期到半个月之间就可以拿到钱了。它的优点是审核速度快，在半个小时之内就能得到结果，但是需要手机实名制已经满六个月。另外一款叫做“无忧花”的平台声称门槛很低，在提现的时候仍然要补充个人信息，额度一般是1000到3000元之间，并且可以选择分期付款的方式。极速贷就是用大数据来做风控的，如果你的支付宝信用分数比较高的话，那么就可以少填一些资料了，最高能拿到一万块钱的贷款额度，在三个月到一年之间都可以选择不同的还款方式。用户在使用这些软件的时候很容易被“秒批”的感觉所迷惑而忽视了其中的成本问题。

用户的评价分为两种情况。部分用户在遇到紧急情况需要借钱时，这些软件可以提供帮助，尤其是审查贷款口子的速度变快了功能可以使得人们即使在晚上也可以很快收到钱，用户体验很好。但是很多用户的投诉称，在一些小平台上存在着“砍头息”的情况，例如借出一千块钱的话，到手的钱就只剩下八百块了，并且还要归还款一千多。另外有用户表示，逾期一天就会接到大量的催收电话，对生活造成了很大的影响。更严重的是有些不明身份的网站会擅自查看通讯录信息，并因此泄露个人隐私、给亲朋好友带来麻烦。

对于这样的软件来说，我们应当以理性的态度去认识它的好处和坏处。优点就是申请门槛比较低、对征信的要求不高甚至有的可以给“黑户”，而且审批程序简单、放款速度很快，可以解决燃眉之急。但是它的缺点也很严重：利息一般都比正规银行高得多，有时还会触及到法律法规的底线；其次是没有安全的信息保障措施，许多小型平台都没有完善的个人信息保护系统；第三就是催收方式不合法，很容易造成暴力催债的风险。所以在挑选的时候要权衡利弊，并不是为了眼前的利益就掉入更大的债务陷阱中。

在使用借贷软件的时候要注意以下几点：第一点就是不能相信没有身份证、银行卡就可以使用的平台，因为这样的平台很可能是诈骗行为，一旦上当受骗就会出现个人信息被盗取或者财产受损的情况；第二点就是在签订合同时要仔细阅读合同中的各项条款内容，并且特别注意其中有关于利息、手续费以及违约金等费用如何计算的规定，在此之前就应当防止自己掉入高利贷陷阱之中；第三点就是不能够盲目地去借更多的钱来偿还之前的债务，否则这样下去只会使自己的负债越来越多。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

问：有没有不需要身份证就可以借的钱的应用程序呢？

答：目前没有合法途径可以实现。身份证就是用来证明借款人的身份的唯一的法律文件。所谓“不需要”的情况一般是指在初审的时候或者用其他的资料来代替，在最后的签订合同、办理手续等环节仍然要进行实名验证。

问：审贷口子审核速度变快了会怎么样呢？

答：这要根据放款机构的不同而定。如果持有牌照的金融机构的话，那么借款记录、逾期记录都会被记入到个人征信报告中去。如果是私人放贷或者不符合规定的民间借贷，则不会上征信系统，但是会有很高的利息以及暴力追债的风险。

问：遇到“砍头息”的情况应该怎样处理呢？

答：按照我国法律的规定，借款本金应当按照实际交付给借款人的人数来计算。遇到砍头息的情况时，你只需要把实际到帐的钱作为本金和利息来偿还就可以了，并且要保存好转账凭证做为依据。当对方坚持要按照合同约定全额还款的时候就可以向互联网金融协会进行投诉了。