免息30天借款平台真的存在？理财规划师掏心窝子跟你说

上个月有一个叫小林的客户来找我说，在她的朋友圈里看到了一则广告，声称30天内无息借贷款项的借贷平台点击进去借了五千块钱，但是到了还钱的时候却需要多出几百元。问老师：“这个网站是假的吗？”

我看了她借的钱的合同之后发现，并没有免除利息的说法，只是把利息变成了“服务费”、“担保费”。也就是说这是典型的文字游戏。小林的事情让我不禁感慨万千，“免息”这两个字很容易让人失去理智，但是其中的玄机却很深。

那么免息三十天的借贷平台真的存在吗？对。但是能够薅到羊毛的人的比例要比你想象中的要少得多。今天我给大家把其中的曲折离奇的地方都给说清楚了，以免大家以后再拍桌子。

真正可以做到无息三十天贷款的平台是什么样的呢？

冷知识：目前市场上标榜无息的产品主要有三种类型。第一种是银行系的消费贷款类产品进行促销活动，例如某银行推出的“首借优惠”，新客户可以享受到30天内不用还钱的服务。第二种为互联网大厂发行的金融产品，在吸引新用户的时候发放短期免息券。第三种情况就是小林所遇到的情况，挂羊头卖狗肉。

第一种可以节省开支，第二种会给你带来损失。那么问题来了，如何来辨别呢？

这几年来我在工作中得出一个结论：正规平台上的免息活动，在借款页面上都会很明确地标注出“免息期限”、“免息金额”，并且不会出现任何关于“服务费”、“手续费”、“担保费”的字样。凡是要求你先付款再借的钱，或者是合同中包含很多种收费项目的，都不要理会了。

另外一件事情要提一提的是。上个月一个客户的账户里有两万元钱，在平台上借款的时候说可以不用还本，但是需要支付三个月的利息，并且如果超过三十天不归还本金的话就会被收取滞纳金和罚息。我当时很惊讶，打给我问怎么回事。让我看合同上的内容，上面写着：免息期内的还款是不需要利息的，而过了这个期限之后就要按照原来的利率来计算所有的利息。这件事情闹大了，谁会想到会有这样的事情发生呢？

免息借款申请中存在的一些隐形门槛，很多人的第一关就被挡在了外面

有这样一个问题已经被问了很多次：为什么别人可以拿到免息额度而我点进去之后就只能得到正常的利息呢这是由于平台风控策略所导致的。

银行以及正规金融机构所举办的免息活动通常都是给到优质的客户的。什么是好呢？征信良好、负债少、有固定的工作、缴纳了社保和住房公积金的人。如果你的征信上存在逾期的情况，或者是最近经常申请贷款的话，基本上就没有希望了。有的人为了凑热闹而申请免息，但是并没有得到免息，并且又增加了一次征信查询记录，这样就亏大了。

我来自我嘲一番吧，去年我自己手痒了，在某个平台上为了检验一次免息优惠活动而点击进去查看了一下自己的信用额度。那么结果是什么呢？没有得到免息，但是征信上有了一条查询记录，在之后申请房贷的时候就被客户经理问了好几遍。做这份工作的也会出问题，所以你们更要小心一些。

还有一件事情大家可能不太清楚的是，在申请的时候也要注意时间问题。从我的观察来看，在月底或者季度末的时候申请免息额度，成功的概率会比平常高出一些。是什么原因呢？此时业务员为了完成任务，风险控制部门就会放松一些。但是这些不同的平台之间是不一样的，我只是凭自己的经验来猜测，并不能肯定地说出来。

“免息”的后面隐藏着很多陷阱，踩到一个就足够让你喝上一杯了

说到坑的话，我要吐槽的就是“免息不等于免费”这件事了。许多平台在宣传时只提到免息，并且不说其他的费用。等到你借钱之后才知道，虽然有利息减免了，但是各种服务费、担保费和账户管理费加在一起比正常的利息还要高。这就是胡说八道吧！

上个月十一号的时候有一个做小本生意的老周来找我咨询。在某个平台上借款十万元用来周转，并且声称没有利息可以使用三十天。结果放款的时候直接扣除三千元的服务费，到帐只剩下九万七。还款的时候要按照十万本金来还，这样算下来年化利率已经接近二十个百分点了。老周马上就说这是坑人的行为吧！问你怎么不仔细看看合同呢？他说合同很长，没有人会去看它。

这件事情是谁的责任呢？平台是有责任的，但是借款人自身也存在问题。我要提醒大家的是：所有的借款合同都要仔细阅读之后才能签字。尤其是关于费用条款、违约条款以及提前还款条款的地方都不能忽略不计。不愿意吗？被坑了的话就不应该抱怨。

提前还贷也会受到“反噬”

另外还有一个需要说明的地方就是。人们普遍认为在免息期结束前就全额还款是对自己的有利的事情，但是实际上平台会收取“提前还款违约金”。最荒唐的一例是这样的：客户向平台借款五万元，并且没有利息，在第二十天的时候想要把钱全部还掉，但是平台却要求扣除剩余本金三个百分点作为违约金。计算之后得出的结果为一千五百元，比正常的利息还要高一些。这是怎么回事呢？

因此，在借出钱之前要弄明白一个问题：提前还贷会有什么样的惩罚呢？怎样计算呢？等到了要还钱的时候才发觉自己上当受骗了。正规的平台一般是不会收取这样的费用的，但是小平台就不一定了。

什么样的平台可以提供无息三十天的贷款呢？

说这么多坑的话，大家可能会认为我是来劝退的。其实并不是这样，免息借款可以省下钱来，但是要找到合适的途径才行。给大家提供几种选择的方法：

第一种方式就是直接打开银行APP查看是否有优惠活动。四大行以及股份制银行经常会推出新的客户免息活动，并且这些银行都是正规的，不会用一些花言巧语来吸引消费者。但是额度审批很严格，资质一般的人很难通过。

第二种方式就是通过互联网大厂发行的各种金融产品来实现。比如某呗、某条、某粒贷等，不时会向优质的用户提供免息券。我的经验是，在平台上使用该平台的支付功能，并且有良好的还款记录的话，免息券就会自动来找你了。

第三种方式就是使用信用卡的免息期。本题考查的是最实际的方法。普通的信用卡一般有50天左右的免息期，在短期内周转的话，用信用卡要比向任何借款平台借钱便宜很多。但是要保证自己的钱不被花光，否则就会出现无法偿还的情况。

另外一件事情也要说明一下。网上的“免息借款大全”、“2024年免息平台汇总”等文章大都属于广告软文，点击进去之后全是推广链接。可靠的资料还是要到官方渠道去查询。不能偷懒，这件事是不可以省略的。

借款之前要做的检查清单，在看了之后再去做

每次提到这里的时候，都会有人问起有没有什么简便的方法可以很快地进行判断。好的，我已经列好了一份清单，请大家按照上面的内容去做：

• 借款平台是否具有合法的金融许可证呢？只有在央行官网上可以查询到的信息才是可靠的。
• 借款页面上是否会有所有的费用都列出来的说明呢？含混不清地直接跳过。
• 合同中是否有“服务费”、“担保费”之类的附加费用？如果有的话要算出总的花费。
• 提前还贷会收取违约金吗？怎样计算呢？弄清情况之后再借钱。
• 逾期罚息是如何计算的？在免息期过后如果出现逾期的话会收取滞纳金吗？
• 你最近三个月内被查了五次以上吗？多出来的可以不申请。

经过这几条之后基本上就可以避开九成的陷阱了。那么剩下的百分之十又是怎样的情况呢？那就是靠运气了。因为这个行业变化很快，去年还没有这样的规定，今年可能会改变。我对国内主要平台的情况比较清楚，对于国外各种各样的东西我不太了解也不好随便发表意见。

最后一句话是真实的。前几天有一个叫老李的老客户听从了我的建议，在银行APP上办理了一笔无息贷款，五万元用了一个月之后没有产生任何利息费用。他很高兴地说要请我去吃飯。我说不吃饭也可以，只要按时还钱就可以。那么结果是什么呢？老李真的按期把欠款还上了，并且到现在为止他的信用记录一尘不染，后来再去申请信用卡的时候竟然被批准了八万元的额度。

这件事情是什么意思呢？免息借款如果使用得当就是一种工具，而一旦被滥用就会变成一个陷阱。不同的是看你是否花费了时间来弄明白这些规则。

另外还有一个问题大家可以思考一下：假如平台真的可以无息借钱给用户的话，那么它又是为了什么而存在的呢？明白了这一点之后，许多陷阱就可以避免了。