创新借款方式有哪些？我被坑过之后才搞明白的事

2018年的时候，由于急需用钱，我在网上随便找了家“创新借款平台”，没想到被骗得很惨。该平台声称可以做到“无抵押、秒放款、利率低至0.3%”，于是我便相信了它。借了五万元之后，只拿到四万二千元，剩下的八千块钱也被他们以“服务费”、“保证金”的名义全部扣除掉了。后来我才明白过来，“砍头息”就是非法的行为。但是那时候我不知道这些事情啊！就想尽快把钱还清，结果越还越多，最后连本带利一共偿还了九万多。这段时间我的睡眠质量很差，每天都会掉很多头发。后来我自己研究透了才知道什么样的借款方式可以被创新主要就是看哪些可以碰触，哪些不可以去碰触。

新的借贷方式中有很多陷阱

其实现在的所谓“创新借款”，大部分都是披着新衣服的老高利贷。我的一个朋友老张去年做生意缺钱用，听说有人推荐了一个叫“供应链金融平台”的东西，说是新的模式，但是最后怎么样了呢？借款合同上写的是这样子的，但是实际到帐却大相径庭。合同上写的是年利率为8%，但是加起来所有的费用之后，总的成本就达到了36%以上。这件事到现在他还处于诉讼当中。

很多人的想法是，只要创新了就一定好、一定先进。胡说八道。有的所谓的“创新”其实只是为了避开监管部门，在各种名目之下把利息转嫁到其他地方去。你认为借的钱很便宜，但是实际上要比用信用卡取款更贵一些。

第一种方式就是用“创新”的名义来实施“套路贷”

我自己就掉进了一个陷阱里。这些平台很会做宣传，网站做的很高档，客服的声音也很悦耳。他们的共同点就是不能让你看清楚实际的成本。

那时候遇到的平台合同有四十几页之多，上面密密麻麻地写着小字。客服催促客户签字，并且说，“这些都是固定的格式，不需要仔细阅读。”。其实没有人愿意逐条研究这些条款吧。等到你签字的时候就会发现里面有很多违约金、服务费、咨询费、担保费等等费用，加在一起比本金还要多。

正确的方法是什么呢？非常简单。在签订合同时就向客服索要一份“借款成本测算表”，把所有的费用都罗列出来。如果他们推三阻四或者说是“系统自动产生无法事先计算”的话，那么就可以走了。正规的平台都会提前告诉用户需要还款多少。

第二条陷阱是“先息后本”，看上去很诱人，但是计算下来就让人害怕了

坑到了我的表弟那里。上个月他在一个网络平台上向别人借了二十万元，并且选择了“先息后本”的还款方式。每月只付利息的话压力会很小吧？但是他没有算清一笔账，在到期时一次性归还本金的时候，他已经无法拿出20万元了。所以只能继续贷款，但是又要产生新的费用。到目前为止，他已经支付了将近十万元的利息，但是本金却没有损失。

“先息后本”适用的对象是能够保证在还款期结束时收到一大笔钱的人，例如卖掉房子或者项目回款等。普通的工薪阶层选择它的话基本上就是在给自己挖坑。

我之后得出一个结论就是选择还款方式的时候不要只考虑月供的压力而忽略掉自己在到期时是否有能力一次性把本金还清。如果没有的话就乖乖地选择等额本息。

第三种方式就是“无门槛”的借贷所隐含的门槛

现在很多平台都打着“无门槛”、“秒批”的旗号来吸引用户，但是看到这些我就觉得好笑。哪里会有没有门槛的借贷呢？钱也不是天上掉下来的。

之前为一位读者看过她的借款合同。因为征信不好，所以不能从正规的银行贷款，在某款APP上借钱。平台宣称是“无门槛、不查征信”，但是实际情况又是怎样的呢？利率非常高，并且要他授权查看通讯录、定位信息和照片。当时他很着急要用钱，所以都点了同意。过了两天之后就出现了催收电话，催收电话打给了他所有的通讯录里的朋友。这件事情已经到了让他想要离婚的地步了。

真正意义上的创新借款方式，并不是降低门槛，而是在其他的方面来考察你是否具有还本付息的能力。有的银行推出“公积金贷”，不管负债多少只看有没有缴存公积金的历史。一些互联网银行的“经营贷”是根据店铺流水、纳税情况来判断的。这才是可以信赖的创新。

值得考虑的新类型的借贷方式

说了很多坑之后，那么有没有可靠的创新借贷途径呢？有的，但是很少。

第一种就是互联网银行产品。比如微众银行的微粒贷、网商银行的借呗等等，这些都是我用过的。利率公开透明，并且不存在任何隐形收费项目，在提前还款的时候也不会收取违约金。去年我在微粒贷上借了三万元，年利率为百分之十点八，用了六个月之后又全部还清了，总的利息只有九百元左右。这就属于比较规范的创新性借贷的方式了。

第二类就是银行的线上信贷产品。现在很多银行都有自己的APP，在里面可以直接申请到信用贷款。招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”，这些都是比较好的。利率较低但是门槛较高。我的一个做程序员的朋友在建设银行办理了快贷业务，借款金额为十万人民币，年化利率仅为五点六%，比房贷还要低一些。

第三种就是消费金融公司发行的产品了。有的消费金融公司的利率比较高，有的则比较低。中银消费金融、招联消费金融等持牌机构相对来说比较可靠。但是说实话，利率一般都在15%到24%之间，并不便宜。

什么样的借款方式是可靠的呢？

把年化利率(APR)和月息、日息区分开来。

很多平台都会说“日息万分之五”，听起来好像很低哦！万分之五×365天=年化利率为18.25%。加上其他的费用之后，真实的年化利率就会达到24%以上了。这也是合法的。有的平台的实际年化利率可以达到60%，甚至是更高的，但是它们通过各种手段把利息隐藏了起来。

根据法律规定，年化利率大于24%的部分是不受法律保护的。超过36%的部分你可以不用还。但是问题在于，你怎么能确定真实的年化收益率呢？

我采取的方法是把所有的欠款加在一起，然后用这个总数减去拿到手的钱，得到的结果再除以拿到手的钱，最后再除以借款的时间长度。比如说借了1万元，到了手只有9千元，一年之后要归还款项为12千元。实际年化收益率为(12000-9000)/9000/1=33.3%。这是单利计算方式，如果是复利的话会更高一些。

一些很容易被人忽视的地方

第一点是提前还款产生的违约金。有的平台如果你提前还款的话，就会收取剩余本金3%到5%之间的违约金。这一点必须要事先弄明白。我在某平台上借过款，合同上写的是“提前还款要交剩余本金的百分之五做为违约金”，我当时签字的时候并没有仔细看。之后想要早点把钱还清的人发现需要多出几千块钱来偿还。

第二点是还款日的宽限期。有的平台有三天宽限期，有的没有。没有宽限期的话，迟一天就会被记入征信系统。不同的平台有不同的规定，要弄明白才行。

第三条是关于授权条款的内容。现在很多借款APP都会让你授权一些权限，包括通讯录、定位、相册以及手机上的所有应用程序等。可以不授权也可以在使用完毕之后马上撤销授权。

给出一份简单的防坑清单

• 年利率大于24%的不要去借
• 合同看不明白的要找客服来解释，如果还是不明白就不签字
• 要求获取通讯录和相册权限的可以换个地方再换
• 先息后本只适用于有大额资金回款的情况
• 优先考虑银行或者有牌照的企业发行的产品
• 砍头息属于违法行为，在发现之后应该立即进行举报

借的钱出了问题，就等于中了彩票一样。不要等到了还不了的时候再后悔自己没有看清楚合同。