有哪些可以借出来的借款？我采访了30多人，发现多数人第一步就走错了

上个冬天，在一个咖啡厅里遇到了一位叫做小周的人，他是被一家号称“普惠金融”的公司骗走了八千元的服务费。

这个孩子想要借五万元用来周转一下，但是钱还没有拿到手的时候就被收取了“包装费”、“渠道费”，到最后连对方的电话都无法打通。问我说：“到底怎么办？”哪些可以借用的贷款可靠吗？这个问题，我花费了三个月的时间去跑遍十几家银行、小贷公司以及担保公司，并且对三十多位从业者的借款者进行了采访，就是为了弄明白一个问题：普通人在需要贷款的时候，有哪些途径可以使用，又有哪些途径是陷阱。

银行信用贷款：门槛没有你想象中的那么高，但是水很深

说实话，人们对于银行贷款有一种天生的畏惧感，认为它很高大上。其实并不是这样的。

我曾经采访过一家股份制银行支行的老客户经理陈师傅，他说他们的信用贷款主要是根据三个条件来判断的，即公积金缴纳金额、社保连续时间以及信用卡消费情况。前三项决定了你是否能够进入大门，第四项则决定了你可以得到多少额度。

老陈原来这样说的：“月工资八千元，公积金按照实际缴纳的人来计算，在我们的系统中得分会更高一些。”

这件事情并不是所有人都知道。

但是银行信用贷款有一个问题叫做“多头借贷”。你向A银行提交了申请，在B银行查询了你的征信情况之后，C银行又进行了审核，并且系统会根据这些信息判断出你是“资金饥渴”的人，从而拒绝你的贷款请求。我去采访了一个做设计的女孩，在一个月之内在五家平台上点了贷款申请，最后因为征信问题而无法继续使用其他平台的服务。后来她去银行办理房贷的时候也被影响到了。

因此，在申请银行信用贷款之前要先查看一下自己的征信报告，不要随便点击。

网贷平台：方便的是真的方便，坑人的是真的坑人

说到网贷的时候，人们的第一反应就是“高利贷”。其实这个印象并不全然正确，但是也并非完全错误。

正规的网贷平台如借呗、微粒贷、京东金条等，年化利率一般为10%-18%，高于银行信用贷款但是低于信用卡透支金额。但是人们很难分辨出哪些是合法的平台，哪些又是披着羊皮的“714高炮”。

去年我去采访了一个叫做小吴的人，他通过“某某贷”这款软件向别人借了三千块钱，期限是七天，拿到手之后有两千四百元，在第七天的时候要归还款项一共三千元。那么一年下来就是多少呢？大于一千百分比。这是怎么回事呢？这就是所谓的“714高炮”，借出去的钱就不可能再要回来。

怎样来区分呢？教大家一个拙劣的方法：凡是要求你在放款之前先付款的，都不要理会它。正规的平台是不会在放款之前向你收取任何费用的。

另外一点就是网贷平台上所说的“额度大、利息小”的说法要谨慎对待。我采访过的从业者告诉我，“漂亮的数据”是“最优情况”，而真正批下来的实际利率要比你看得到的高很多。

抵押贷款：额度大、利率低，但是并不是所有人都可以办理

如果你名下有房产和汽车的话，那么抵押贷款就是哪些可以借用的贷款最经济的选择是里面。

我有一个采访对象叫做老张，他是做建材生意的，去年因为资金周转不灵，把一套价值200万元的房子作为抵押进行贷款，年利率为4.35%，比信用贷款要便宜很多。但是他也会向我抱怨一个问题：流程太慢了。

从递交申请到拿到贷款，一共用了大约2个月的时间。中间评估公司来拍照、银行面签、抵押登记，任何一个环节都不能缺少。那时候的老张已经很着急了，在外面东奔西跑，甚至想向别人借钱。

抵押贷款的一个小细节是银行对于抵押房产的房龄是有一定限制的。超过二十年的老房子，大多数银行都不愿意接手。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是房龄加上贷款年限不能超过四十或者五十岁左右，但是各个银行的标准不一样。

抵押贷款的使用受到严格的限制。过去人们常常把抵押贷款用来买房子或者炒股票，但是现在银行要你出示用途证明了，比如说购房合同、发票等等。如果发现资金流动有异常情况的话就会被要求提前还清贷款。

信用卡分期以及现金分期：被忽略的成本较低的选择

很多人都不清楚，信用卡实际上是一个很好的“借钱方式”。

我在银行信用卡中心工作的朋友告诉我，在进行信用卡账单分期的时候，尽管名义上的年利率很高，但是只要能抓住银行的优惠活动，“分期手续费五折”，那么一年的实际成本就只有6%到8%，甚至低于一些消费贷款。

现金分期就是把信用卡里的钱取出来存入储蓄卡，并且按照每个月来还。各个银行之间的费率差别很大，招商银行、浦发银行等股份制商业银行经常会有一些优惠活动，而四大行虽然比较稳定但是没有太多的优惠。

但是信用卡分期有一个陷阱，那就是“提前还款手续费”。人们认为提前还贷可以节省利息，但是实际上还要支付手续费，并且有些银行还会要求一次性结清剩余各期的手续费。这是不是坑人呢？

消费金融公司属于银行与P2P之间的一种选择

近几年来，持有牌照的消费金融公司越来越多了，招联、马上、中行、兴业等等都属于正规军。

利率高于银行但是低于P2P贷款，审批速度比银行快但是不如P2P贷款严格。也就是说，是为了一些银行不想要、P2P也不愿意接受的人设计的。

我去采访了一个在消费金融公司做风控的人士，他告诉我公司客户的类型主要有两种：一种是有征信小问题但是不能通过银行审核的；另一种就是急需资金周转而又无法等待银行漫长手续的。

消费金融公司一般年化利率为18%-24%，正好处于法律规定保护范围之内。可以借用，但是要计算好账目。借出一万元一年的话，利息大概有两千元左右，是否值得一看。

我不建议使用的借贷途径

已经写了那么多，有一些事情我要先说明一下。

民间借贷一般情况下不要和人太熟悉或者了解的人打交道。我已经采访过很多因为“利滚利”而破产的例子了，其中有一位做餐饮生意的老板，开始时只借了二十万元，到最后竟然把本金加上利息一共偿还了八十多万元，连店面都亏掉了。

还有一些声称“不管有没有征信记录、不管有没有负债记录、不管是不是黑户都可以贷款”的广告，都是骗人的。正规公司不会因为没有查看到你的征信就给你放款，那么他们又怎么知道你会还款呢？为了让你更漂亮一些吗？

小额贷款公司的风险也很大。有牌照的小贷公司是合法的，但是它的利息比较高，并且经常向小贷公司借钱，会降低你在我行的信用分数。我曾经采访过的某家银行客户的经理告诉我：“看到征信上有太多小贷记录的客户，我们的系统评分就会被压低。”

一些从业者私下里透露的信息

把我在采访中得到的一些“干货”也一起分享给大家。

某股份制银行的客户经理告诉我，在他们的系统中有一个“白名单”，公务员、医生、教师、国企员工等这些职业在系统里最初的打分要比其他人高一些。同样是月入一万元，公务员可以批到三百万的额度，而一般的私营企业员工只能拿到一百五十万元左右。

另外还有一个做贷款中介的老哥向我透露了一些行业内的消息：很多中介声称自己和银行有关系可以“加急”，实际上就是帮客户整理资料、避开一些常见的问题。是否能够批准以及批准多少，都是由银行系统来决定的。收取几个百分点的服务费的中介机构其实水分很大。

另外，在申请贷款的时候也要注意时间的选择。季度末和年底时，银行会有放贷的压力，此时申请的话，审批会比较容易一些。但是各个银行和地区之间存在差异，我只是说我知道的情况。

去年还不至于如此严重，今年政策调整了几回之后，有的银行把消费贷款的额度降下来了，有的银行又提高了。政策变化的速度很快。

回到小周提出的问题上，即哪些可以借用的贷款是可靠的？我的意见是先用银行信用贷款、信用卡分期付款，再考虑正规的网络借贷平台，最后选择有牌照的消费金融公司或者抵押贷款，根据自己的实际情况来决定。其他的渠道就不用管了，能避开就尽量避开。

借钱的事情不能着急，也不能贪多。