无视黑白大数据的口子真的存在？老中介掏心窝子讲真话

上个月有一个小伙子冲进了我的办公室里，眼睛红通通的像个兔子一样，坐下来就开始问我有没有忽略掉黑白数据之间的漏洞。因为赌博欠下了很多债务，他的征信记录已经和调色板一样五颜六色了，正规银行都拒绝了他的申请。说实话，这样的客户我已经见过很多次了，但是每次见到都会感到很疲惫。人们认为我们的工作只是单纯的为别人跑腿、办理贷款而已，并不是这样，在很多时候我们要做的其实是对病人进行诊断——首先要弄明白病人是否还有救治的机会，而不能盲目地乱开药方。

所谓“无视黑白”又是怎么一回事

市场上很多打着“无视黑白户”、“大数据花也可以”的旗号进行宣传的产品，并没有实际效果。银行也不是慈善组织，为什么要把钱借给有坏信用记录的人呢？但是说实话，还是有一些特殊的途径可以利用，对于数据的要求并不是非常严格。这些渠道并不是真的“忽略”，只是因为评价的标准不同而已——它们更加重视你的还款来源而不在乎你之前有没有逾期的情况。

上个月十一的时候老张来找我，他的征信里已经有三个月以上的逾期记录了，因为他是为一个朋友担保，但是那个朋友跑了。按照正常的程序来的话，他的情况最少要养两年征信才能够接触银行的产品。但是给它配了一款地方性的金融产品的，主要看中的是它名下的房子是全款买的，并且店铺流水也稳定。最后批准了35万元，年化利率比银行稍高一些，但是解决了他的燃眉之急。

黑户口与白户口之间没有任何关系

很多人的理解中，“黑户”与“白户”是一样的，都认为它们都存在征信问题。这两者之间根本就不存在任何关系。黑户有不良记录，白户是没有任何记录的人。对于以上两种情形可以进行的操作忽略掉黑白数据之间的漏洞完全不一样。

黑户问题就是“污点”，机构可以查询到你的过去有没有过违约的情况。此时能够做出来的产品一般都要求很强的资产证明或者是担保。有的典当行背景的消费金融公司，只要拿出抵押品就可以不管征信好坏了。白户的问题是“空白”，所以机构无法对你的信用情况进行评判。这样就容易解决了，一些银行对于小白客户推出了专门的“首贷”产品，虽然额度不大但是门槛很低，先建立起自己的信用记录再说。

黑户可以尝试的方法

首先我要说明的是，并不是要让大家钻空子。这些信息你在外边找不到，但是作为一个从业者的我是要说实话的。黑户想要贷款的话，基本上只有以下几种途径：抵押类的产品（房产、汽车、保险），担保类的产品（找一个有良好信用的人为你担保），以及一些小贷公司做的“呆账重组”业务。最后一个比较深了，不推荐普通老百姓去接触，否则就会出现利滚利的情况。

有件事情我要提出来批评一下。目前网上的所谓“黑户洗白”服务中，有90%都是诈骗分子。他们会收取几千元的服务费，并且只给你打电话进行投诉或者教你怎么去做异议申诉。能够成功的人少之又少，大多数人把钱都打水漂了。如果有闲钱的话，倒不如先把欠的钱还清。

大数据发展到今天这个地步还能不能挽救了呢？

这件事情我要详细的说明一下。现在的很多人的征信并不是因为有不良记录而被列为“黑名单”，而是由于大量的网贷申请和频繁的查询记录导致的，并没有达到逾期的程度。这样的情况要比单纯的黑户更难以处理，因为银行认为你是“饥不择食”的人，风险很大。

用户去年有一个女孩在做微商的时候因为资金周转不灵，在各个平台上借款。半年之内点了四十几次都没有出现过逾期情况，但是查询记录却很多。她找到我说想要办理一张大额信用卡，我看了一下她的状况之后就直接摇了摇头。之后我就让她们停止所有的贷款申请，并且把目前所欠下的几笔网络借贷分期款逐渐偿还完毕，在六个月之后再回来找我。按照她说的方法去做的话，上个月终于拿到了一张五万元额度的信用卡。这件事情又是什么样的呢？大数据花的时间并不是绝症，但是要有点耐心去治疗。

有些不使用大数据来申请贷款的方法虽然有，但是通常会附带很高的利率以及严厉的催收手段。我不大主动把东西推送给客户，除非客户已经到了山穷水尽的地步。一个做餐饮生意的人，在疫情中亏损了八十几万，所有的信用卡都出现了逾期的情况，但是他名下的那辆还在按揭中的宝马车。我给他推荐了一款可以用车进行抵押贷款的产品，月利率为一分五厘左右，但是因为资金紧张需要进货所以只能接受这个条件了。

怎样来判定一个口子是否可靠

别傻了，“百分之百下款”的都是骗人的或者是利率很高让你觉得不可思议。可靠的渠道一般会先看你是否符合条件才会给你提供解决方案。这几年来我接触了上万个订单，并且从中总结出了几点心得：

• 先收费的就是骗子了，只有在贷款之后才会收取服务费
• 利息比不上银行产品的是骗局或者存在隐性收费
• “不要求有资质”的话，你提供的信息就有可能会被用来贩卖个人信息
• 要求用户提供银行卡密码或者手机验证码的，一律拉黑并报警

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，市场上标榜可以办理黑户的服务公司中，至少有六成都是纯粹收服务费的。剩下的四成当中，又有三分之一是高利贷或者是套路贷。能够帮助到你的人大概只有二成左右。这条河流很深，外行人很难分辨出它的深浅来。

在寻找中介的过程中怎样避免被坑

我本人也是从事这个行业的，这么说的话就会打消同行们的饭碗了。但是坑人的中介太多，把我们正当做生意的人也一起牵扯进来了。在选择中介时要注意以下几点：是否有固定的办公地点、是否询问过你的实际情况、是否一开始就许诺可以办理，并且收费标准以及收费的时间是否已经说明清楚。

去年有一位客户的遭遇就是这样的：他向一个黑中介支付了五千块钱作为“资料费”，但是对方拿到这笔钱之后就再也不见人影了。他来找我的时候满脸绝望的样子，我只好帮他在警察局报案，但是钱应该很难要回来了。总而言之，找中介就跟看病一样，要找好的才行，不能随便乱投医。

这些地方决定了能否贷款

在网上找不到的信息，我可以告诉你一些。填写贷款申请表时要注意的地方很多。工作单位要填写得比较稳定，即使你是个自由职业者也要挂个公司的名头。收入填写的是实际收入的一点二倍左右，并且不能太高。联系人可以填写征信良好的朋友或者亲戚，不要填写和自己一样负债累累的兄弟。

还有一件事情很多人都不清楚。每月20日到月底这段时间里，银行放贷额度比较紧张，审批也会更加严格。月初、中旬申请的话通过率比较高。不同的银行可能会有所不同，但是大多数机构都遵循这样的规律。去年还不至于如此严重，今年许多银行已经改变了放款的速度，在月初的时候额度最多。

我只了解当地的状况，对于其他的城市不能随便发表意见。但是申请的时间这一招，在全国都是可以使用的。你也可以去观察下每个月底的时候审批的速度会不会减慢，被拒绝贷款的比例是否会上升。

实在办不到的话怎么办

说得很不客气的话，有些人的贷款申请总是被拒绝。征信很差、没有财产也没有收入来源，并且还有官司缠身的人，神仙也无法帮助他了。但是不要灰心丧气，还可以有其他的办法。

第一种方式就是向亲朋好友借钱来还掉高利贷。第二种方法就是和债权人进行分期付款的谈判，在大多数情况下，债权人都是可以接受这个提议的。第三、踏实的工作、储蓄，并且改善自己的信用状况。虽然这话说得不好听，但是这也是最保险的一条路了。

有一个客户的印象很深。五年前他来找我办理贷款的时候，状况非常糟糕，所以我直接劝退了他。那时候他很生气，认为我没有帮助到他。上个月他又来了一次，因为这五年里他已经把所有的欠款都还完了，并且把征信也给修复好了，所以这次轻松地拿到了三十万元的经营贷款。我当时跟他说了实情，否则他会去借钱高利贷的，现在坟头上都有两米高的草了。

贷款的事情不能着急。越是急于求成的人就越容易上当受骗。声称可以马上批准的忽略掉黑白数据之间的漏洞或者说是饮鸩止渴、自欺欺人。到那个时候，你就失去了翻身的机会了。

如果你还不能确定自己是否可以办理的话，找一个可靠的中介聊一下吧，不要一开始就付钱。真正的行家一看你的信用报告就会知道有没有可能成功。