征信黑征信不好征信烂哪个平台借几千快速放款？我采访了30个借款人后说实话

凌晨2点的时候，在一个24小时便利店里面我遇到了小周。

他的眼袋很重，手里拿着一部开着灯的手机，在上面可以看到一个贷款申请界面。三万元的债务已经滚到八万元了，大部分都是他在过去的六个月里用来填补漏洞而向别人借来的高利贷。问记者老师：“像我这样征信很差的人，还能去哪里借点钱周转？”

这两年来，这个问题我已经听到了不下五十余次了。

作为多年从事金融领域报道的记者，我见过很多和小周一样的人，在搜索框中输入征信黑、征信差、征信烂分别对应的是什么平台可以借到几千块钱并且很快就能到账希望可以在网络上找到一条可以救命的绳子。

其实大多数情况下，他们挖出来的都是坑。

征信不好想要借到钱吗？弄明白自己属于哪一种“烂”

很多人的征信问题都是一起出现的，并不是一回事。

去年十一月份的时候我去采访了一位做建材生意的老陈，他说自己的征信“黑”了，是因为两年之前有一笔房贷迟到了十几天。于是我去帮她做了详细的报表，结果只显示了一个“2”，也就是逾期30到60天，并且没有触及到“连续三次累计六个月”的红线。很多城商行的消费贷款是可以进入的，年化利率在7%-12%之间。

但是另外一种情形就很棘手了。

去年的时候有一个95后的女孩来找我，打开她的征信报告之后发现上面密密麻麻都是网贷查询记录，最近三个月里就有二十几次硬查询。叫做“征信花”，比逾期更让银行为难。当银行系统收到这样的报告时，它会首先想到这个人快要支撑不下去了吧？

因此不要一开始就问哪些平台可以放款，首先要弄明白自己的情况是什么样的。连续三次以上被列为黑名单的人、查询次数过多的人、目前处于逾期状态的呆账账户，能够走的道路是不一样的。

号称“黑白两道都可以使用”的平台又是怎么赚钱的

说实话，写这篇文章的时候我心里有些犹豫。

由于我所要揭露的事情会触动到一些人的心头肉。

在网上搜索“征信差的人如何贷款”的话，出现的广告中大概有一多半是担保公司或者助贷平台。他们的说法都是一样的：不要求看征信记录、马上就能拿到钱、要求不高。听上去挺好的吧？

但是你了解他们是怎么赚钱的吗？

用户我去采访了一个以前做助贷平台客服的人，他说：“我们公司的业务主要是针对征信较差的客户，表面看是年化率在24%以下，但是很规范。”但是实际上收取的服务费或者担保费，并且加上去之后的整体费用可以达到年化百分之六十以上。

这件事情说出去了很荒唐，但是确实存在的。

借款人的急迫心情使他们忽略了对账单的检查，在意识到问题时已经陷入困境之中。因此我总是告诉读者们，凡是自称是“征信黑、征信差、征信烂”的平台，并且主动找你借钱的人，基本上都可以拉黑了。

征信花完了还可以挽救吗？两条很少有人走的小路

那真就没辙了？

并不是这样的。但是道路很糟糕，并且没有人会告诉你的。

第一种方式就是消金公司“二梯队”的产品。

是什么意思呢？招联、马上、中银等大消金公司的征信要求很高。但是有的银行系消金公司为了扩大规模，会对于一些特定人群降低要求。例如一些城商行控股的消金公司，对于本地社保缴纳满一年并且只查几次的用户也会给额度。

具体的公司我不能直接说出名字来，各个城市的政策也各不相同。但是可以注意下，在当地的城商行APP上是否有“消费贷”的选项，一般要比全国性的平台更容易通过审批。

第二种方式就是用抵押或者保证的方式进行融资。

如果您的车辆、保险单据以及可以提供担保的人士信息齐全的话，那么就可以向一些小额贷款公司申请贷款了。利率要比银行高得多，但是要好于那些非法放贷的行为。

我的一个被采访的人去年做餐饮亏损了30多万元，并且他的征信查询记录也很糟糕。之后他把开过三年的一辆车作为抵押贷款，拿到了五万元钱，利息是一分二。虽然很贵，但是解决了燃眉之急，并且没有去接触高利贷。

注意一下申请的时间也很重要

该知识点在网上很难找到，是某家银行风控部的人私下里告诉我的。

很多金融机构的贷款额度都是按照月份来分发的。月初的时候额度比较充裕，风险控制也比较放松；而到了月底就变得紧张起来，审批也就更加严格了。因此如果您的征信处在“可以批准也可以不批准”的临界点上的话，在每个月初十之前提出申请的话，被批准的概率要比月末高得多。

我记不清确切的数据了，但是他说这是他们行内部的统计数据，大约相差10%到15%左右。

踩到一个就等于喝了半斤酒

最后我要说的是最重要的内容要放在最前面。

第一、不要相信所谓的“包装征信”的广告。有人给你几千元，说是可以帮你清洗掉征信上的污点，其实就是为了骗你的钱。征信记录只有两种情形可以修改：一个是银行上报有误，另一个是五年之后会自动删除。其他的所谓“技术手段”都是骗人的。

第二、不要因为几千元钱而向别人借钱。我曾经采访过的最悲催的一起案件就是这样的：开始时只借了三千元，结果越滚越大最后欠下了八万元还没有还上。利滚利的速度比你想象中的要快得多。

第三、不要经常犯错误。每次申请贷款都会在征信报告中留下一条查询记录。越是着急去申请，征信就会越差，形成一个恶性循环。

说得很不客气的话就是，如果征信都已经烂到不能通过正规途径借钱的地步了，那么就说明你的财务状况出现了严重的问题。此时应该做的事情并不是再去想办法筹措资金，而应当停下脚步来考虑如何止住损失。

该协商的要协商、该坦白的要坦白、该认错的要认错。

继续用新的债务来偿还旧的债务，这样你就会越陷越深。

小周之后就没有再向别人借钱了。他把事情告诉了家人，并且受到了责备，但是至少有人帮自己整理了一下账目。目前他的工作是白天送外卖、晚上做代驾，每月固定收入五千元。

他说，比借钱更困难的事情就是承认自己已经无力偿还债务了。