生意周转缺钱？聊聊现在加借款好下的口子到底在哪

我是做建筑材料生意的，在去年底的时候，因为资金周转的问题已经到了山穷水尽的地步。年底要向厂家结清货款，但是手中还有几个工地没有回款，这几天我的头发都被愁白了几根。其实找钱这件事儿，着急了很容易乱投医，所以我为此也交了不少“学费”。今天就和大家敞开心扉地聊一聊吧，现在的借条很容易被签那么应该怎样寻找呢？哪些是有用的信息，哪些又是无用的。

这些年我走过的弯路，你们不要再走了

说实话，在最需要资金的时候我是没有目标地在网上下单的。见到那些打得很响的广告，“无视征信”、“秒下款”的时候就相信了。那么结果是什么呢？或者是诈骗信息，或者是利率非常高的一种高利贷。那时候有一种叫做“信用贷”的东西，放款很快，但是拿到手的钱只有八千块，而合同上写着一万二千元，差额部分说是要交的服务费。后来我才得知这叫“砍头息”。

吃过亏之后才知道，可靠的途径从不夸大的自己。越是声称“百分之百下款”的，基本上就是想让你掉进去然后踩着你的尸体往上爬。这样子的话，应该就是这样吧。

可靠的借贷渠道，在这里

踩坑次数多的话，我也会变得聪明起来，并且去寻找合法途径。现在的借款方式很多，但是不怎么公开，隐藏在一些不太显眼的地方。

我后来发现的一个规律是：越正规的金融机构，门槛看起来很高，但是只要你的资质不差的话，其实要比那些野鸡平台容易贷款很多。而正常的利息收入才是真正的实惠。去年底的资金周转问题，在一家股份制银行推出的普惠金融产品中得到了解决。尽管花费了一个星期来准备资料，但是年化利率只有六点几的样子，和那些动不动就三十六点几的网络借贷相比起来简直不可同日而语。

不要只看大的银行，小银行更容易沟通

人们在需要借款的时候通常会选择四大国有商业银行。其实四大行的要求很高，对于流水和抵押品都有严格的规定。但是有些城商行、农商行为了争夺客户，政策就会比较宽松。我的一个朋友征信上有瑕疵，在四大行都受阻了之后，转而到了我们当地的城商行，并且被批准了贷款。具体的数额我已经记不清楚了，大约是二十万元的样子，把他也高兴坏了。因此不要只盯着一棵树不放，可以多向当地的小银行打听一下，也许会有意外收获。

怎样才能知道一个口子是不是可靠的呢？

说了很多，也许有人会这样想：你说了半天也没有给我推几个具体的方向吧？不要急于把东西给别人吃，不如教别人自己去寻找食物。判断一个口子是不是属于现在的借条很容易被签我有几条标准，都是从血泪中得来的经验。

第一就是看利息。年化利率大于24%的就不要了。不要相信他们说的日息万分之几的话，自己计算一下年化率是多少，就会被吓死了。第二点要看的是放款之前是否收取费用。正规公司放款之前不会要任何钱，如果有人要求你先付“工本费”或者“保证金”的话，那么百分之百都是诈骗分子。第三种方法就是查看合同。合同上一定要写明利率和还款的方式，所有的口头承诺都应当视为无效。

上个月我去银行办理贷款手续时，客户经理已经把情况告诉我了。他说公司内部有一个不成文的规定，更倾向于给有真实的经营场景的小微企业放贷，即使流水不大，但是要真实、稳定的话，那么审批通过的概率会更高一些。网上攻略里没有提到这一点。

目前可以借到的钱，都具有以下的特点

经过一段时间的观察之后我发现一些好的下款口子通常都有一些共性。其次就是这些机构大都是官方背景或者持有牌照的金融机构。另外，尽管他们的申请过程比较复杂，但是审核的标准却是公开公正的，并不是无缘无故就被拒绝了。最后，它的额度一般不高，但是很稳当，并且不会有“砍头息”、“暴力催收”的事情发生。

说到底，找借款渠道就和找对象一样，并不是只看外表好不好看（广告打得好不好），还要看人品（资质）以及家底（资金来源）。花言巧语的人一般都不太可靠。

还可以吐槽一下现在很多所谓的“贷款中介”其实也就是信息贩子。他们会把你的信息提供给那些返利很高的网站，并且不管你是否能够还上借款。以前也碰到过这样的人，信誓旦旦地说可以帮我办到低利率贷款，但是给我推荐的都是高利率的网络借贷产品。之后我去银行咨询了下，客户经理告诉我我的条件完全符合申请银行普惠贷款的要求，并且利率要比通过中介机构介绍来的要低很多。这件事到现在我还记得很清楚，想起来就很生气。

申请贷款的时间也非常重要

但是并不是所有人都知道。申请贷款的时间点也会对下款率产生一定的影响。我的一个做餐饮的朋友说，在每年年初、季度末的时候，银行放贷的任务比较繁重，此时去申请的话，被批准的可能性要比平常高出很多。他是在去年3月23日提出的申请，在那个时候银行正处在冲刺一季度目标的状态中，虽然他的条件并不好，但是仍然得到了批准。不同的银行可能会有所不同，但是大致的规律就是这样的。因此，并非在火急的情况下才适合选择这几个时间点进行尝试。

另外，在提交申请时要保证所提供的材料都是真实的。不要想造假的事情了，因为银行的风险控制机制要比你想得复杂得多。曾经有个人为了增加批点额度而制造虚假流水，但是最后还是被银行列入黑名单，并且之前可以批下来的贷款也全部作废了。这件事是不可以玩小聪明的。

最后说一些实在的话

做生意总是会遇到资金短缺的情况，每个人都有这样的时候。找钱不丢人，丢人的是那些骗人的把戏。希望能给各位带来一些帮助，避免走很多冤枉路。现在的借款很容易下口子，多的话不说，少的话也不少，看你怎么找了，怎么选了。

不要相信“秒批”、“无视黑白”的说法，在正规的地方办理手续，并且准备好相关资料才是正确的做法。目前我手上还有几个比较可靠的地方可以使用，平时不用的时候不会随便点击进去，一旦需要周转的话就会直接调用出来，心里很放心。如果真的急需用钱的话，可以到家附近的城商行或者农商行咨询一下，也许会有希望。除了上网搜索之外，在网上寻找的东西要比在路上找到的东西更多。