征信黑花了就借不了钱了吗？一个踩过坑的人跟你说实话

2019年的时候，看到手机上显示“综合评分不够好”，整个人都是懵的。那时候我急需资金周转，点开了好几个网贷平台，每一个都要查询我的信用报告，即使我没有逾期记录，银行也会拒绝给我贷款。我当时脑子里只有一个问题：征信黑了之后就不能借钱了吗？之后我又花了一年多的时间把这件事弄清楚了，并且成为了半个行家。今天的主题就是把这些用金钱买到的经验告诉大家。

“花”与“黑”不能等同而论

很多人的想法和我当年的一样，看到征信报告上有好几页的查询记录就会认为自己完了。其实这两者之间并没有什么关系。“黑”就是指你有过多次逾期行为，并且已经被列入失信被执行人名单中去，这样的情况是很难解决的。但是“花”又怎么样呢？也就是说你的查询次数太多了，给银行的印象是你很缺钱，就像一个没有尽头的钱袋子。

那时候我是典型的“花”。从2019年3月至5月之间，仅仅两个月的时间我就点开了十五次网贷申请，并且每次都因为征信问题被拒绝了。银行看到这个人到处借钱，肯定是有问题的，所以就直接拒绝了。但是我的问题是，我没有一次逾期记录。

这件事情让人感到很为难的是，并没有人告诉人们“花”与“黑”的不同之处。网上的这些文章或者是用来恐吓人的，或者是用来推销修复服务的。后来我才得知，查询记录的影响是有时间限制的，并不是逾期记录那样需要保留五年。

征信花掉了的钱怎么补回来呢？

这是我想分享的内容，因为我本人也是通过努力把征信恢复过来的。具体的数字我已经记不清楚了，大约是八个月的样子。

第一件事情就是控制好自己的双手。不要再点击网贷广告里的“测试我的额度”的链接了，因为点击之后会查询到你的征信记录。我所有的借贷软件都被我卸载掉了，就连花呗也不敢随便用了。

第二步就是减少债务比率。那时候我的信用卡已经透支很多次了，额度用掉的比例超过了九成。之后我去朋友那里借了一些钱来把信用卡还到了三成左右，并且征信分数也有所提升。不同的银行有不同的标准，但是30%是一个比较安全的标准。

第三步就是正常的还贷。设置好闹钟，在三天之前把钱存到账户里去，以防出现什么问题。

去年还不至于如此严重，今年许多银行的审批系统都进行了更新，对于“花”的宽容程度也比之前要大一些。只要不逾期的话，有的银行就会根据你的收入、资产等情况来判断，并不是一概而论的。

没有向别人透露的一些秘密

到此为止，我要揭露一下行业的秘密了。我的一个朋友在股份制银行做审批工作的时候告诉我说，在网上找不到的一个信息是：银行审批系统的“静默期”。

是什么意思呢？如果过去三个月内没有进行过任何查询的话，那么系统就会认为你对资金的需求并不是非常急迫。三个月为一个静默期。有的银行是两个月，有的银行是六个月，并不相同。

我的朋友告诉我，在公司里有一个不成文的规定：如果客户的查询次数在过去半年内达到十次以上，并且最近两个月没有出现过问题，同时还有社保和公积金的话，就可以试着通过人工审批渠道了。该申请在APP上会被系统自动拒绝，但是可以在线下网点提交资料。

这件事情我已经亲自试过了。到2020年年底的时候，我的征信上还留有七八条查询记录，但是最近三个月却是空白的。我去了一家股份制银行的营业厅找客户经理，并且出示了近六个月的工资单以及社保证明之后，得到了一张三万元额度的信用卡。尽管金额不大，但是可以说明一个问题：征信黑了之后就不能借钱了吗？答案为否定。

还可以试一试什么途径呢？

既然已经谈到这里了，那么也顺便说一下有关渠道的事情吧。征信花出去之后，在各个渠道上的反馈是不一样的。

国有四大行基本上没有机会了。他们系统的最严格，超过一次就属于违规行为，不能有任何商量余地。不要傻了吧，去申请就是送人头。

股份制银行也有机会了。招商银行和平安银行等对于客户的画像刻画维度更加丰富。如果有代发工资、社保公积金、商业保险的话，即使征信有问题也有可能被批准。我的这张卡片是平安公司给批准的。

城商行、农商行根据实际情况来定。地方性的银行业政策比较灵活，在某些时候会有“白名单”之类的活动。去年我在老家看到当地的农村商业银行推出了一款创业贷款产品，对于本地户籍并且持有营业执照的人来说可以申请到较大的额度，并且不会因为征信查询次数多而被拒绝。

对于网贷平台来说，我建议大家不要去接触它。声称“不用查征信”的都是骗人的，或者是诈骗行为。当年我也被这样的广告所迷惑，结果掉进了许多陷阱里。

一辆真实发生的翻车事故

我的一个做买卖的朋友的情况比我还糟糕。他真的有逾期的情况，已经连续三个月没有按时还款了，在征信报告里有一个“3”。要比单纯地花钱严重的多一些。

当时的他急于周转资金，四处寻找出路，最后找到了一个叫作“征信修复”的地方，并且付出了八千元。那么结果是什么呢？毛用不行。该机构给其打过几次投诉电话，并且编造了不可抗力的理由来搪塞银行，但是银行并不承认。

这件事情就是坑人，因为很多人都不知道自己是“花”还是“黑”。如果花费的话，养上几个月就会好起来；而如果是黑色的话，则只有等到五年之后才能恢复如初。声称可以洗白征信的人中，每一个都是骗子。

我的朋友之后怎么样了呢？老实地等待了两年的时间，在此期间一直保持着良好的表现。上一年度他向某家银行申请了抵押贷款，由于有房产作为抵押物，所以也被批准了。利率比普通人要高一些，但是也可以用了。

各种各样的解决办法

以上就是我所提出的几点意见。你也是在想这个问题征信黑了之后就不能借钱了吗首先要弄明白自己现在的状况。

就是查了很多次，并没有出现过逾期的情况吗？这个问题不严重。控制好自己的手，在使用信用卡三个月之后再恢复正常用卡，基本上就可以恢复了。不要随便相信医生的话，否则就会越来越糟。

有逾期但是已经结清的情况吗？根据逾期情况来判断。偶尔忘记还钱，并不会造成太大的问题。如果一直拖欠不还的话就会陷入长期的斗争当中去。最近两年你只能通过抵押贷款或者找担保人才能获得资金了。

已经过了还款期限了吗？把欠的钱先还了再做其他事情吧。此时不要想借钱来偿还债务，这样只会使你陷入更深的困境之中。见过很多人为了解决眼前的问题而拆东墙补西墙，结果反而更加被动。

其实征信系统并不是要限制你，而是为了衡量风险而存在的。银行不是慈善组织，但是它也不完全是铁板一块。你有稳定的还款能力证明，征信花的时间只是一时的困难。

现在的我回过头来看，那段日子虽然很艰难，但是也让我收获了很多。至少我现在知道怎样看征信报告、怎样保护自己良好的信用记录了。和健康的道理一样，平时不注意的话，在出现问题的时候就会手忙脚乱。

另外一件事情也要说明白。网上的“养征信”的方法现在已经不能用了。比如说有人建议多办几张信用卡来提高额度，但是这种方法现在已经行不通了。银行会根据你总的授信额度来判断，如果你有太多的信用卡就会被扣分。我知道XX地区的状况，其他的就不敢随便说了，但是大的方面应该是差不多的。

如果此时你还在为此事烦恼的话，那么你可以到中国人民银行查询一份详细的个人信用报告来了解具体情况。不要只相信别人的恐吓话，也不要轻信那些所谓的包过广告。对自己的征信情况要有一定的认识。