有没有今天下款的口子？我潜伏三个月挖出的真相

凌晨2点30分的时候，我手机还一直在振动。

老陈发来一个语音消息，声音嘶哑得很像是吞了一把沙子一样：“记者同志，请你帮我问一下……”今天的口子在哪里？我实在是坚持不下去了，到明天中午之前还不能筹集到五万元，对方就会带着人来我家门口挂横幅。

这是本月收到的第7份类似的请求。

作为在金融界摸爬滚打了六年多的调查记者，我见过很多因为“急需资金”而走投无路的人。他们就像溺水的人一样拼命地去捞东西，但是最终还是会被高利贷带入更深层次的泥沼中。这一次我不再当个看客了，要揭穿这个行业里的遮羞布，并且让大家看到真实的借贷市场是什么样的。

当天放款所用到的实际途径是什么

结论是有的，但是没有你想象中的那么多，也没有网络上所说的那么神奇。

花费了三个月的时间去采访了23位借款人的信息，并且也接触到了4位银行内部审批人员和7家贷款中间商，并且自己也对市场上比较有代表性的借贷产品进行了体验。根据数据，在可以做到“当天申请、当天到账”的渠道中，成功率最高的是互联网银行消费贷（微粒贷、借呗、京东金条等等），其次是银行快贷产品（建行快贷、工行融e借等等），最后是持牌消费金融公司线上产品的成功率。

但这里有个坑。

点完申请之后就可以马上拿到钱了吗？其实银行里有一个看不见的“白名单”制度。我的一位朋友，在股份制银行工作了八年的审批员私下对我说，该行的快贷产品表面上可以随便申请，但是系统却会优先为“代发工资客户、房贷客户、理财客户”开通绿色通道。这批人的申请基本上都是秒批秒到；不在这张名单上的人提交材料的话，一般都会被卡在人工审核阶段，一卡就是好几天。

你说这公平吗？

其实银行并不是慈善机构，它做的就是风险生意，选择客户是很正常的。但是你要明白这个规矩，不要傻等着一份永远都不会到来的通知。

所谓“极速放款口子”是否可信

在调查的过程中，我特意加入了十几条声称可以做到“百分之百放款”、“黑户也可以贷款”的中介群。

场面相当魔幻。

群里面每天都更新着各种各样的“口子”消息，名字一个比一个离谱——闪电贷、秒到账、无视黑白户等等。我随便选了五样说当天一定会下产品的来检测一下，结果让我的心里很不舒服：其中三个在放款之前要用户先付“保证金”或者“验证费”，另外一种是典型的高利贷（借一万元只能拿到七千元，在七天之后再归还款项的一万二），而最后一个则是诈骗网站，主要用来搜集用户的个人信息并转卖给其他人。

上个月十一的时候我去采访了一个叫做小周的人。

他在网上搜索“今天有没有可以下款的地方”，点击进入一个看上去很专业的贷款网站。填写完信息之后，客服告知其银行卡输入错误导致资金被封存，并且要转出5000元来解除冻结状态以证明自己身份。小周当时非常着急，所以就转过去了。那么最后的结果是什么呢？把人拉黑了，五万元没有借到，还要赔掉五千块钱。

这样的事情我已经见多了。

用户后来我研究透了才知道，正规的借贷产品，在放款之前是不会收取任何费用的。这样就可以避免90%以上的陷阱。

当天放款的主要原因

很多人都会问到：为什么别人的申请可以马上到账，而我的申请却要过好几天才到呢？

出现问题的原因就是你自己的原因。

我有一个做贷款中介的老朋友老徐，做过上万个案子，他说了一个行业的秘密：申请的时间很重要。尽管银行的自动审批系统可以24小时不间断地工作，但是人工审核部门还是有上下班的时间限制。上午10点至下午3点之间提出申请的话，一般情况下当天就可以得到回复；如果在周五晚上提交，则要等到下周一才能拿到结果。

这件事情并不是所有人都知道。

另外一种人们常常忽视的因素就是资料是否齐全。你在填写资料的时候有没有想过要省事呢？工作信息可以随便填写，联系方式可以用虚假电话号码代替，收入也可以夸大一些？系统不会傻到去相信数据，它会进行交叉比对，在发现你的资料与征信报告不符时就会自动转入人工审核环节，从而大大降低工作效率。

我去采访了一个做建材生意的客户，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，一次是因为忘记缴纳信用卡年费而产生的，另外一次则是某个平台上的分期付款迟到了三天。他向银行申请贷款的时候被拒绝了。之后在了我的建议之下，先把这两笔逾期的事情弄清楚了，在征信更新之后再进行申请，结果第二天就成功放款了。

所以说，你的征信就是你的人品，脏兮兮的谁会借给你钱呢？

黑户可以申请到全国范围内的贷款吗

这个问题我已经回答了很多次了，每次都要浇一盆冷水。

真正的“黑户”，即征信严重逾期、被列为失信被执行人的、有法院执行记录的人，在正常的途径上基本上没有可能。声称可以做“黑户”的中介机构，或者是骗子，或者推销的是利率极高、风险极大的高利贷产品。

上一年度我曾对一起案件进行过追踪报道。

一个做餐饮的小老板，在疫情中负债累累，征信上都是黑色的。听了中介的话之后就向“私人放贷”借钱，月利率是30%。三个月之后，本金五万元已经变成八万多元的债务，并且还有许多不明原因的服务费和滞纳金没有计算进去。最后店铺被砸毁了，妻子带着孩子回到娘家去了，自己则跑到外边打工去还债。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。

如果您的征信出现了问题的话，请先把欠款还清，在征信恢复之后再去申请正常的贷款。做出“洗白征信”、“强制放贷”的行为的人，一个比一个更狠毒、残忍。

想要当天拿到钱的话，你应该怎么办

上面提到了很多问题，现在来给大家提供一些解决的办法。

如果需要马上把钱转过去的话，按照以下步骤操作：第一种方式是打开你经常使用的支付工具（比如微信、支付宝或者京东金融等等），查看是否有预授信额度。一般情况下不会出现这种情况，在紧急情况下可以迅速解决资金问题，并且到账的速度也很快，曾经有记录显示最快的一笔交易从申请到完成只有47秒钟。

第二步就是查看你的工资卡所在的银行有没有相应的App。大多数银行都会给代发工资的客户提供一个叫做“快贷”的贷款产品，它的利率要比市面上其他平台要低得多，并且由于银行已经掌握了你的收入情况，所以放款的速度非常快。

第三步如果有社保、公积金或者保单的话就可以用相关消费金融的产品了。例如某保险公司推出的保单贷款业务，凭借保单即可办理，并且最快速度可以在两个小时之内完成放款。但是要小心，因为这些产品的利率一般都高于银行存款利率，如果可以避免就不要接触。

另外一点也很关键，在一个平台上被拒绝之后不要马上转到另一个平台去申请。每申请一次就会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录，在短时间内的查询次数太多的话，系统就会认为你的资金链出现了问题，后面再申请的可能性就很小了。掉进这个坑里的人数最多。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，如果征信查询次数达到一个月六次以上的话，那么通过率就会出现断崖式的下降。

去年还没有这种情况发生，但是今年各个银行的风控都比较严格，对于查询次数很在意。

因此要控制好自己的手，不要随便点击。

老陈又在某个平台上申请到了三万元贷款，尽管利率很高但是总算解决了目前急需的资金问题。我松了一口气，但是我知道这仅仅是他还清债务的第一步。

借钱的事情，如果可以的话就不要去借了，必须要借的时候一定要看清陷阱在哪里。