我试了所谓的必下贷款口子，发现逾期太多仍可下款背后全是坑

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的灯光照在我的脸上，看到通讯录上一个又一个拒绝我的陌生电话号码之后，我就知道自己的征信已经很糟糕了。这时出现了弹窗推荐所谓必下的贷款口子系列，并且声称即使逾期很多也可以下款的口子，在那时我都差点相信了。人们在困境之中会去寻找：征信不好了还可以向谁借钱呢？没有可以查看负债情况并且合法合规的网站或者APP吗？逾期很多仍然可以申请贷款的说法是真的吗？这些问题后面隐藏着更大的风险。

实话实说，在市场上并不存在100%一定会有的贷款缺口打这些旗号的平台，或者利率过高、或者盗取用户信息。所谓“必下”一般是在你甘愿付出很高的资金代价的情况下才会出现。对于征信已经逾期很多次的朋友而言，可以申请到贷款的平台还是有的，但是要求很高，并且额度也不大，不要有任何捡漏的想法。

目前市场上有一些审核比较宽松、可以满足此类需求的产品，主要是由消费金融公司或者小贷公司推出的。比如说一些著名的极速贷系列虽然声称可以达到20万元的额度，但是对逾期时间较长的用户来说，实际审批金额一般只有一千到三千左右，并且贷款期限大多为七天至三个月之间。表面上看只需要身份证、银行卡就可以办理了，但是实际上系统会利用大数据来分析你的人际关系以及之前的借款情况，一旦发现你是“多头借贷”并且逾期很严重的话，基本上就会被拒绝了。关于利息的问题，这些平台一般用的是日息的方式计算出来的年化利率接近于法定红线上的24%，有的甚至达到了36%。

然后是用户的评论。看过很多老哥的反馈，在某个地方周转类口子从银行里借来2000元，但是只收到了1600元，并且被告知要扣除服务费，这就是所谓的“砍头息”，是违法的行为。有的用户的评论中提到，虽然已经拿到贷款了，但是催收的方式非常频繁，在出现逾期的时候，爆通讯录的速度要比正规平台快很多倍。但是也有一部分人认为，如果能够及时还清欠款的话，这些平台还是可以解决燃眉之急的，这就好比饮鸩止渴一样。

对于这样的平台来说，我们应当进行理性的分析。优点门槛其实很低，有的平台不用查央行征信，审批速度很快，几分钟就可以拿到额度。缺点很明显，利息费用是含糊不清并且很高的，并且还存在着砍头息的风险，很容易就陷入了以贷养贷的恶性循环中去。另外一些不正规的渠道也会非法获取你个人的信息，在以后的生活当中给你造成很大的危害。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一种情况就是，在贷款之前要你先交工本费、解冻费或者验证还款能力的都是诈骗行为，请大家一定要注意了，并且要把这些人拉入黑名单中去。第二点就是看清楚借款合同上的年化利率是不是合理的，防止被收取高额利息。第三点就是不要过于频繁地进行申请操作，每次点击都会给你的数据报告增加一条查询痕迹，而查询次数越多的话，之后获得贷款的可能性就越小。

把人们比较关心的一些问题都列出来并加以回答：

1. 用户提问：逾期时间太长的话，所有的正规平台都会拒绝你，这样的必下口子还能相信吗？
解答：不可以全部相信。所谓必须下的都是营销的话术。如果正规渠道拒绝了你，那么就表示你的还款能力和信用状况存在问题，在这个时候再去借钱高利贷的话，就会导致整个债务危机全面爆发。

2. 用户提问：逾期很多仍然可以下款吗？利率是多少呢？
解答：该类平台的利息一般要比银行贷款高出很多，年化利率大概为24%到36%，有的甚至更高。要计算好总的融资成本，并且不能让还款的压力太大。

3. 用户提问：申请这样的通道不会怎么样吧？
解答：虽然有些地方没有上征信系统，但是也会接入到第三方的大数据中去。如果不还的话就会有很高的罚息、暴力催收以及被起诉的风险。如果平台存在违法行为，可以进行举报，但是本金及合法收益仍然要归还给投资者。