百途借款怎么样？我帮客户算完账后说了句实话

上个星期有一个老顾客小周急急忙忙地来找我问百途借款怎么样他说网上的广告打得很厉害，自己手里没钱想要试一试。当时我就给它浇了一盆凉水：这个东西可以使用，但是要看你怎样去用它，如果用错的话就会给自己挖个坑。我和理财规划打交道十几年了，见过很多借款人没有弄明白借款产品的真实成本就去借钱的人，结果越借越多。把这件事情讲清楚。

百途借款靠谱吗三条路

靠谱还是不靠谱，就看你交给他多少钱了。百途这样的平台其实就是个资金撮合中介，并不是直接向用户出借资金，而是把用户介绍给后面的放贷方。这就如同你在餐厅里叫外卖一样，平台只负责送餐员的角色，真正的厨师是后厨——后厨的好坏才最重要。

那么怎样来辨别“后厨”是否可靠呢？得出三条标准。第一种情况就是放贷机构是否有资质。有合法经营资格的消费金融公司和银行等金融机构，其贷款利率最高不能超过24%，如果超过了就要向监管部门举报。第二条是合同中是否存在隐含的费用。服务费、担保费、咨询费等等加在一起的话，可能会比利息更高一些。第三步是提前还款会有什么样的惩罚吗？有的平台借款后想要提前还款的话就会被收取一笔高额的违约金，相当于把利息给赚回来了。

去年有一个叫老李的做装修的人向我借了五万元钱，并且在合同里写明年利率为百分之十二，他认为这个利息很合理。那么结果是什么呢？收取服务费三千元、担保费二千元之后，最终拿到四万五千元左右。后来他就来找我要账了，我一算下来，他的实际年化成本已经达到了28%左右。这件事到现在我还记得很清楚，老李的脸色也很难看。

百途借款的利息是怎么计算的呢？不要被“日息”所欺骗

最易出问题的地方就是这里了。广告上说的日息万分之三是多少呢？听起来好像不是很多啊。但是如果你一年只坐一次飞机的话，那么年化利率就变成了10.95%——这就是最好的情况了。其实大部分借款平台采用的是“等额本息”的还款方式，在每月还款中，本金在逐渐减少，但是利息却是按照最初的本金来计算的。

是什么意思呢？比如说你借了一万元钱，分成十二个月来还，每个月要还九百元。你认为年利率大概在百分之八到十之间吗？不正确。因为你在第一期偿还了一部分本金，但是后面的十一期利息仍然按照一万元来计算。真实的年化收益率大约为14.7%-15.3%。这件事情很多人都没有弄清楚。

我的一个做服装生意的朋友，在去年双十一的时候准备进货，但是因为资金不足所以向别人借了十万元用来周转。她觉得利率很低，但是过了三个月之后才意识到问题所在，并来找我询问。经过计算后发现，她的实际花费要比她想象中的高出很多。于是她拍着大腿说：“早知如此就应该去找银行。”。说实话，这样的损失我已经见过很多次了。

什么样的人才能使用百途借款呢？三个人分别对应三个选项

并不是所有的人都可以使用百途借款。我在为客户做理财规划时，首先会询问他们的情况。使用这样的平台的人群主要分为三种类型。

第一种情况是征信上有很小的问题，但是银行批不下来贷款。比如说有过一次或者两次的逾期记录，但是数额不大、时间也不长。这样的客户银行可能会拒绝放贷，但是消费金融公司还是有机会的。第二种情况就是急需资金的时候不能等待银行审批的时间。有的银行放款速度很快，一周之内就可以拿到款项；而有的银行则需要一个月甚至更长时间才能完成审批流程。有些事情必须要在一个月之内解决掉。第三种是短期周转，在一个月之内可以还清的。在这种情形下，尽管利率较高一些，但是总的费用仍然不会太大。

但是你如果征信好、不需要马上用钱、打算长期借的话——那就直接去银行吧，不要玩这些平台了。银行利率较低，比较正规，并且不会出现各种各样的收费问题。为什么选择远的地方而不选择近的地方呢？

很多人都认为，实际上……

很多人的想法是，借款平台审核宽松，随便填写就可以放款。那么实际情况又是怎样的呢？现在的数据风控也越来越严格了，你的人力资源和社会保障卡上的信息、电子商务消费记录以及手机通讯录等等都会被调用。你觉得随便填一个收入就没有问题了吗？系统会有交叉验证的功能，如果填写的是虚假的信息的话就会被拒绝。

有人认为借钱之后按期归还就不会有问题了。实际上还款记录会出现在征信上，而频繁地申请也会留有痕迹。曾经有一个客户，在一个月之内在七八个平台上申请借款，并且都能够按时还款，但是征信报告上面却是一片查询记录，最后去银行办理房贷的时候也被拒绝了。因为缺少资金太多的原因，所以银行认为他的风险很高。

不同的城市可能会有所不同，但是根据我的观察，在一线城市的银行对于征信查询次数的容忍度是两个月之内不能超过三次。大于该数值的话，就有可能被风控系统过滤掉了。具体的数字我已经记不清楚了，应该在这个范围内。你可以去问当地的银行朋友。

使用的时候要注意以下几点

如果真的需要的话，我可以给出一些实际的意见。

• 首先确定放贷公司是哪家，并且是否有资质。该条款可以在借款合同中找到，在APP上询问客服也可以得到答案。
• 把整个合同都看了一遍，并且特别注意了有关费用的部分以及关于违约的规定。不要觉得麻烦，这样可以保护自己。
• 计算出真实的年化成本。网上可以找到IRR计算器，把借款金额、期限和每个月要还的钱输入进去就可以得到真实的利息率了。不能只相信广告上说的数据。
• 控制好借款的次数，不要随便去申请。每次申请都会产生一次征信查询记录，如果数量过多的话，在之后办理贷款的时候就会受到限制。
• 根据实际情况来决定。在借钱之前要问问自己：这笔钱我能什么时候还清？不确定的话就不借了。

借的钱很容易还回去，这句话虽然很古老了，但是其中的道理是正确的。

最后要说明的是，如果您的征信没有问题的话，那么就优先选择银行的消费贷款产品吧，因为它的利率较低、公开透明并且合法合规。实在没有办法的话可以去百途借款这样的平台。在使用前一定要仔细阅读合同，并且计算出实际的成本。等到还不了的时候才来找我，到那时我已经无能为力了。