那些号称无视负债的新口子，到底在玩什么把戏？

上个月中旬，在一起借贷纠纷的调解过程中我遇到了老陈。手中拿着很多催收函的人已经没有力气了，在会议室内瑟瑟发抖。老陈是做物流的小老板，去年因为货物的钱没有及时到账，导致公司现金流出现问题，于是相信了网络上的虚假信息，并且向银行提交了一份贷款申请新借口来逃避债务。那么结果又是怎样的呢？没有贷款成功，但是由于进行了征信查询，原来的不良记录又被暴露出来，于是只好向高利贷借钱来填补缺口。看到老陈这样子的时候，我心里很难过。

从事这个行业时间长了之后，这样的事情也就见怪不惊了。其实市场上根本没有真正的“无视负债”的好事，这些宣传语听上去很吸引人，但是都是为了急于借钱的人设下的陷阱。如果你相信的话，那么你就快要上当受骗了。

“无视负债的新说法”一般都不太可靠的原因是什么？

很多借款人的一个错误认识就是认为只要有贷款就可以。但是你有没有想过，放贷公司凭什么向你借钱呢？人家是做买卖的，并不是来做慈善的。声称自己从不看负债的人，或者是利滚利到了让人害怕的程度，或者是一群骗子组成的组织。

用户我去采访了一位做风控工作的朋友所在的消费金融公司的同事，他说：“我们公司有一个不成文的规定，凡是宣称‘无视征信、无视负债’来申请贷款的人，都会被归为高风险客户。”为什么呢？正常的人都不会相信这样的事情吧？只有走投无路的人才会病急乱投医，而这样的人坏账率很高。因此你会发现，越是想找到这样的漏洞的地方就越容易成为“肥羊”。

简而言之，所有的正规机构都存在风险控制机制，而负债率就是其中的一个重要指标。你现在的收入和现有的债务相减之后得到的就是你的还款能力。如果负债过多的话，这个逻辑就无法成立了。说自己可以避开这个难关的人，你们觉得怎么样？

不为外人所知的“隐形门槛”

去年我并不是这样认为的，在那时市场上存在一些小众产品的审核比较宽松，但是今年政策一紧之后，这些产品基本上都没有了。现在的广告中有很多都是名不副实的。

比如前段时间有一个叫做“速融宝”的平台，在网上宣传很厉害，其广告词为“负债高也可以放款”。我的一个读者小张也去尝试了一下，申请了五万元，但是额度只到了三千元，并且还要购买该平台所称的“会员权益”，每月需要花费二百九十九元。这样算来，实际上拿到手的钱只有两千七百元，再加上利息和会员费的话，年化利率就达到了六十几个百分点。这不是贷款而是抢劫。

最糟糕的情况就是一些平台并不是真正的放款方，而是“助贷机构”。填写完资料之后就把你的信息转卖给了几十家贷款公司。接下来的一个星期里，你会接到很多电话，都是来询问你是否需要贷款的。到那时想注销都没有地方可以办了，个人信息全部泄露出去了。不考虑负债的情况下进行借贷的行为，如果你去尝试的话就会后悔莫及。

如果真的有需求的话怎么办呢？

并不是负债很高就不能贷款了，要会用才行。不要随便去尝试了，这样很容易造成征信记录不良。

抵押类的产品也可以走一条路子

如果您的房产、汽车或者保险单据存在的话，即使负债较高也可以用作抵押来贷款。由于机构更看重抵押品的变现能力，所以对于流水以及负债的要求就会低得多。我知道一个做二手车贷款的朋友，在那里只要车子值钱就可以，负债率达到八成也行，但是利率肯定会比银行高一些，不过总归是合法合规的，并不是随便收钱的那种。

但是这块水很深，各个城市的政策不一样。我对华东地区的情况比较了解，对于其他的地区就不敢随便说了。在申请之前要找当地的可靠中介咨询一下，不要自己在网上胡乱搜索。

为某一类人群设计的产品

有的银行为公务员、医生、教师等稳定的工作人员提供公积金贷款或者消费贷款。该类产品比较注重工作稳定性，在对负债进行评价的时候会稍微放松一些。上个月有一位做医生的朋友，他的征信里有两次逾期记录，并且还有三十几万元的债务，但是由于他是编制在三甲医院工作的医生，所以最终还是被批准了十万元的信用额度。这件事到今天我还记得很清楚，这就证明选择正确的理财产品要比随便申请一个重要的多。

如果你资质不好或者没有抵押品的话，那么就不要去找那些不靠谱的人了，而是应该先把现有的债务进行分期偿还，并且改善一下自己的信用状况。强行去撞那些所谓的“新口子”，结果只能是伤痕累累。

不要相信“内部渠道”

在撰写本文之前，我去查看了最近的一些投诉数据。贷款诈骗方面的投诉中，“内部渠道”把钱骗走的比例占到了三分之一以上。现在骗子们的手段又提高了一步，他们制作出一个非常正规的应用程序，并且还可以查询到虚假的额度，在你想要取款时就会弹出“银行卡输入错误”的提示，并要求缴纳解冻费用。

这件事情很荒诞吧？那么你借的钱是干什么用的呢？因为没有钱才这样做的吧？他们会要求你先付款吗？这样的逻辑根本就不通。但是人处于急迫的状态下，智商就会降低，容易被别人牵着走。我曾经采访过一位受害者的经历，前后一共支付了八千多元的“解冻费”、“保证金”，但是最终一分钱也没有拿到，并且APP也无法使用了。

贷款前收取费用的就是诈骗。正规的放贷公司，在你还款时才会收取利息，并不会提前向你收取一笔钱。这样的规定是无法被任何人打破的。

到了这里的时候，我就想到了老陈临死前对我说的话。他说：“如果早知道这样的话，就不会再闹事了，而是和债权人协商分期付款的事情。”也不会出现这样的情况。这就是人们常说的“吃过苦头”之后的心里话。

市场上那些吹嘘得很厉害的商品新借口来逃避债务大概就是给绝望的人设的一个圈套吧。不能有侥幸的心理，在金融的世界里是没有童话存在的，风险与收益总是相辅相成的。

如果你目前因为债务而烦恼的话，请暂停一下，查看一下你的信用报告，并计算出自己能够偿还的能力之后再选择合适的理财产品。虽然道路比较崎岖，但是不至于陷入泥沼中。