芝麻分4未知未知能下款的口子，我踩过坑后说点实话

2019年的时候我已经到了山穷水尽的地步了，信用卡已经透支到极限，亲戚朋友们也借遍了所有的关系都没有办法再向他们开口借钱了，在网上搜索各种“不要求信用记录”、“马上就能拿到贷款”的方法。当时的我只盯住了一个叫作芝麻分4个未知，未知可以下款的缝隙广告做得非常漂亮，芝麻分达到六百就可以不用管其他的了。那么结果是什么呢？没有拿到钱就先被忽悠着交了299元的“会员费”，之后才发现这笔钱是不能要回去了。那时候真的是急得团团转，这样的小把戏都让我上当受骗了。回头来看，并不是因为骗子很厉害，而是自己的知识水平不够高。

那么人们为什么会坚持要找到“未知中的未知”呢？

其实也就是因为征信的问题。我遇到很多和我当年一样的朋友，他们的征信报告上查出来的信息有好几百条之多，还有不少逾期记录。正规银行没有可能，网贷平台也会马上拒绝。此时见到“未知未知”的时候，就仿佛一个溺水者抓到了一根救命稻草一般，总感觉自己就是那个幸运儿。但是这样的想法很容易被人利用。市场上声称可以做到“黑白户都下”、“无视一切”的广告中，有九个半是陷阱。另外一半的利息非常高昂，让人觉得不可思议。

那么你是否考虑过这样一个问题：为什么别人会借给你钱呢？

金融机构不同于慈善组织，放贷的目的在于盈利，并非为了慈善。你的征信很差，违约的风险很高，所以正常的逻辑应该是避开它。声称可以“未知未知也能下款”的都是骗钱的或者是利率太高以至于能够弥补坏账率。曾经有一个做装修的小老板向我借了三万元，“口子”也就是小额贷款公司，结果只拿到两万四千元，三个月之后就要归还款项四万五千。这就是借钱吗？那就是吸血了。

关于芝麻分这个东西，我不知道怎么办才好，我就想出了一个办法

经过几次被骗之后，我就开始自己研究这个行业是怎么回事了。花费了将近一年的时间，在各个论坛上发帖、加入各种群组，并向在金融领域工作的朋友们请教问题，才逐渐弄清楚一些事情。所谓芝麻分4个未知，未知可以下款的缝隙大部分都是因为信息不对称而被收割掉的。有的平台确实会用到芝麻分，但是“未知未知”这部分一般指的就是没有接入央行征信或者是审批门槛较低的小额贷款公司。但是这并不意味着可以不管资质。

有一个很多人都不知道的秘密是：有的小贷公司表面上声称“未知未知”，但是实际上却会查询你有多头借贷的情况。所连接的是央行征信之外的百行征信、前海征信等第三方数据平台。你在上面留下的痕迹也会对审核的结果产生影响。去年有一位做餐饮行业的客户，他的央行征信没有问题，但是有多头借贷的历史很多次，所以申请了几个所谓的“未知未知”的口子都被拒绝了。他还很疑惑呢，不是说过不要看征信了吗？

傻了吧？

“不查征信”并不是指不查央行征信，而是指除了央行征信之外没有其他需要查询的地方。这样的文字游戏害死了多少人。

什么样的“宽松口子”可以被批准放款呢？

经过我的整理之后得出一个筛选的标准，并不是百分之百正确但是可以避免掉九成以上的陷阱。第一种情况就是让你先付款的，马上屏蔽掉。所谓的“工本费”、“审核费”、“保证金”、“会员费”等等都是没有依据的说法。正规放贷公司是不会在放款之前向你收取任何费用的。第二、如果年化利率超过了法律规定的最高限额的话就不要轻易签订了。民间借贷利率司法保护上限为LPR的四倍左右，目前大约在15%上下（具体的数值我已经记不清楚了，可能会有所变动），超出这个范围的合同本身就存在问题。第三点就是看该平台是否具有合法经营资格。必须有地方金融监管部门发放的小额贷款许可证或者消费金融许可证，否则就是非法放贷。

我的一个朋友去年由于疫情导致生意不好，需要资金周转。经过筛选之后，最终选择了某一家正规的消费金融公司的产品，尽管利率比银行要高一些，但是也符合法律法规的要求，并且不存在任何隐性的收费项目。他向别人借了五万元，分成十二个月来偿还，虽然压力很大，但是并没有掉入高利贷的陷阱中去。

芝麻分低了还可以提高吗？

很多人都认为芝麻分是固定的，并且不会发生变化。当年我的芝麻分才五百多点，现在已经涨到六百八十多点了。怎样做才能达到目的呢？没有捷径可走，只能踏踏实实地去经营。支付宝里面的行为数据也会对芝麻分产生影响。按期还款给花呗和借呗，经常使用支付宝进行缴费、转账等操作来增加自己的信用记录。另外一点就是把个人信息填全一些，例如学历、工作单位、房产情况等等都可以得到分数。

但是有一个需要注意的地方就是不能为了增加分数而开通一些乱七八糟的服务。有的第三方服务声称可以“迅速提高成绩”，其实并没有什么效果，并且还会泄露用户的个人信息。芝麻分的计算方式，支付宝官方没有全部公布出来，那些说有“内部关系”的人基本上都是骗子。

说到这儿的时候，我就想到了一件事情。去年有一位读者给我发信息说要请人“洗白”自己的芝麻分，花费了两三千元之后，并没有看到芝麻分提高，反而账户也被冻结了。这就是典型的有钱人做的傻事吧。

如果此时你很需要钱的话，我可以给你一些意见

第一种方法是把你的所有财产都列出来。有无社保、公积金、保险以及汽车等？以上都可以作为获得信用贷款的附加条件。大多数银行以及正规的消费金融公司都会推出相应的信贷产品来满足这样的需求，利率要比网络借贷平台要低很多。第二不要随便相信医生开的药方。越是着急就越容易犯错误，也就越容易上当受骗。当年就是因为急于求成才上了“会员费”的当。第三种情况就是征信很差的时候，正常的途径都无法实现的话，那么就先试着与债务人进行沟通或者向亲朋好友借钱来解决资金问题。实在不行的话，即使逾期也要避免接触高利贷。

逾期属于民事纠纷，而高利贷可能会把人整个拖垮。

见过很多人的例子，原本只有几万元的资金缺口，由于借贷高利贷而扩大到数十万元甚至上百万元的债务，并且牵连整个家庭。前年有一个做物流的朋友，原来欠了八万元，向高利贷借钱来还债，但是利息不断累积起来达到三十多万元，车子也被抵押出去了，妻子也和他离婚了，在打官司中。这件事到现在我还记得很清楚，很悲惨。

另外一种方式叫做“借新还旧”。很多人的负债都是通过借贷来维持的，东挪西借、拆东墙补西墙，所以债务越来越大。以前我也做过这样的事情，那时候认为只要能把钱还上就可以接受较高的利率。那么结果是什么呢？从五万元发展到了十五万元，在一年之内就完成了这个过程。经过一番思考之后，他向家人说明了自己的情况，并且把所有的欠款都还给了对方，保证以后再也不会使用网络贷款平台了。

有关“口子”的一些事实

在网上流传的一些关于“最新口子”、“必下口子”的帖子中，大多数都是中介用来吸引客户的。他们的收入来自于你注册时产生的佣金或者是你使用他们的服务所支付的服务费用。能够稳定的产生贷款的途径，并没有人会在外面大肆宣扬。金融业有一个规律就是好的产品不会缺少顾客，缺少顾客的产品一般都有问题。“口子”们拼命地做着广告、拉人头，你觉得它们可靠吗？

另外，在不同的城市、不同时段，审批通过的概率也会有所不同。没有具体的统计数据，但是根据我自己的经验和周围人的情况来判断。比如说在年底资金短缺的时候，审批会比较严；而年初资金充裕时，则容易被批准。但是这只是一个大致的规律，并且要看平台的规定了。

我知道国内的情况，对于国外所谓的“口子”，我不了解也不敢随便发表意见。

最后要说明的是：声称芝麻分4个未知，未知可以下款的缝隙大多数都属于噱头。是否能够成功贷款还要看你自身的条件怎么样。与其花费大量时间去寻找所谓的“捷径”，倒不如踏踏实实地提升自己的信用等级和资产状况。最好的方法就是不要走捷径了。

如果你目前正受到债务的压力的话，那么我给你的建议就是：停下脚步来，不要再借钱了。列出所有的债务，并且计算出每项债务的利息以及还款日期之后，按照自己的收入状况来制定一份还债方案。实在解决不了的话可以找专业债务咨询公司帮忙，不要自己硬撑着。

我不推荐哪个平台，因为我是没有中间商也没有广告费的。本文只作分享之用，并不强制要求读者接受。