手机借钱哪个app好使？做生意的我踩过坑才敢说真话

去年冬天的一个夜晚，至今我还记忆犹新。

供应商打来电话说货款要到明天早上才能结清，否则这批材料就不能发出，但是我的现金流刚刚被另外一个项目卡住了，缺了十几万元的周转资金。当时我的第一个念头是拿出手机搜索一下。哪款手机借呗比较好可以很快拿到贷款来应急。

那么最后的结果是什么呢？折腾到了凌晨2点，下载了三个APP、注册了几十个账号，但是额度要么为0，要么需要等待好几天才能通过审核。我当时恨不得把手机摔在地上。

最后只好向朋友借钱来解决这件事。但是从那天起，我便下定决心要弄清楚这件事情。做了一段时间生意之后，大大小小的资金运转问题也遇到过不少次了，踩过的坑、交过的学费，在这里和大家分享一下。

这些年被“快借”等借贷软件骗过的事情

其实市场上所谓的“秒下款”的APP中，有八成都是不可信的。

有一次我在一个不知道叫什么名字的小贷APP上注册，并且填写了很多个人信息之后，它说我必须要先付199元作为“会员费”才可以取款。当时我就笑了，借的钱还要先付款？这是在坑人吧？

说实话，这样的套路很多。有些APP表面上看利息很低，但是各种费用加在一起之后，年化利率就会让人惊讶不已。我的一个做餐饮的朋友向我借钱五万元，现在已经欠了八万多还没有还上，这就是没有把所有的成本都计算进去。

还有更加恶劣的信息泄露行为。你在一个APP里填写了个人信息之后，几天之内就会接到很多贷款推销电话甚至是诈骗电话。你怎么看呢？

主流平台中哪一个可以解燃眉之急呢？

那到底哪款手机借呗比较好？把最近几年我自己使用并且身边的生意人也觉得不错的产品或者服务整理出来。首先说明一下，并不是为了做广告，只是想和大家分享一些自己的看法。

第一梯队就是互联网大厂了。

微信上的微粒贷和支付宝上的借呗这两项是我使用频率最高的。优点就是正规、公开、快速到账。微粒贷属于微众银行的产品，而借呗则是由蚂蚁消金公司推出的，在借款的时候会把利率明确地展示出来，并不会出现各种各样的隐形收费问题。目前我借呗的日息为万分之三点五，换算成年化率大约在百分之十二左右，做点生意周转的话还可以接受。

关键是快。

有一次我需要马上支付三万元的运费，于是打开了借呗，选择了借款功能、输入了要借的钱数额，并且进行了确认操作，在短短不到两分钟的时间里就把这笔钱转到了我的银行卡上。这样的效率对于做买卖的人来说是非常重要的。

第二梯队就是银行自己推出的线上消费贷款产品。

目前各商业银行都推出了自己的APP贷款业务，比如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、工商银行的融e借等。该类产品利率一般低于互联网平台，年化可以做到4%-8%，但是门槛比较高。你要成为他们的好客户或者是有代发工资或者房贷在行里的。

去年我在招商银行办理了一笔闪电贷业务，并且获得了20万元的授信额度，年化利率只有5.2%。这个利息在市场上来说已经算是比较好的了。但是审批速度较慢一些，在那时候需要等待很久才能得到答复，但是不会等到好几天。

第三梯队就是一些正规的消费金融机构。

例如马上消费、招联金融等都是持牌经营的比较正规的企业。利率要比银行和互联网大厂高一些，但是要好很多于那些不靠谱的小平台。如果前两个梯队的资金不足的话，可以用上面提到的方式来补充一下。

“好下款”的一些错误认识

当人们询问“哪个手机借呗APP比较好用”的时候，实际上就是在问“哪个APP可以不用查询征信就放款”。

别傻了。

现在的正规平台都已经接入了央行征信系统，怎么会没有查询呢？声称“不用看征信报告就可以放款”的都是骗人的，或者是高利贷公司。如果你借钱的话，在还不了的时候就只能哭了。

我有一个做买卖的朋友，他的征信情况不是很好，在正规的平台上都无法借贷成功，于是他就病急乱投医地去找了一个“线下私人借款”的人。那么结果是什么呢？利息非常高，并且还不上就会被人家堵在门口，最后只能去派出所解决。所以征信不好的话就要老老实实地去改善自己的征信状况了，不能想走捷径。

一些只有行业内的人才知道的小门道

多年从事商业活动，和银行接触很多次了，也总结了一些经验。这些东西在网上的搜索不到，但是很有效果。

第一，申请的时间要合适。

月初的时候比较容易被批准。银行每个月都会有一笔放贷的任务，在月初的时候额度比较多，审批也比较宽松。到月底的时候，工作做完了，审核就比较严格了。这是我朋友在银行做客户经理时私下里告诉我的，具体的数字我已经忘记了，但是大概的比例就是这样。

第二、申请的先后顺序也很重要。

如果要同时获得多笔款项的话，应该先向银行申请，然后再向互联网平台申请。由于银行对于“多头借贷”的审查很严格，所以你如果先在借呗和微粒贷上借款一圈的话，在银行系统的审核下可能会被拒绝。相反的是，先去银行贷款再使用互联网平台，则会受到的影响较小。

第三点就是额度并不是越大越好。

很多用户看到APP上的额度很高，就会忍不住去借款。不可以这样做。借钱要付利息，并且负债率提高后，再想申请其他的贷款就会更加困难。通常我会根据自己的需求来确定一个数额，在此基础上再多预留出10%到20%左右作为备用金。

另外一点就是每年年初的时候，银行会有一个“开门红”的活动，在这个时候去申请贷款的话，利率优惠力度最大，并且有时还可以获得一些优惠券。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过了，大家也可以留意一下。

我选择的标准很单一

以上就是我对自己的要求了。

查看车牌号。要有合法的金融机构许可证，比如银行、消费金融公司或者互联网巨头旗下的小额贷款公司等都可以。没有牌照的一律通过。

第二看利率。年化利率大于24%的时候，我就基本上不会去考虑了。根据法律的规定，超过36%的就是高利贷了，但是24%以上的也已经是相当高的利息了，做买卖周转要考虑成本问题，如果利息过高就不合算了。

第三种就是透明度了。所有的费用都必须在借款之前就告知对方，不能隐瞒或者等到最后再告诉对方有服务费的事情，这样的话就要卸载了。

第四点就是方便性了。做生意要讲求速度，如果申请手续繁琐、资金到账时间长的话，在急需用钱的时候就无法得到帮助了。

目前我手机上的借款APP只有3-4个，并且都经过了可靠的验证。平时不使用，但是到了需要用的时候就可以用了。这样就很好了。

最后一句话就是借钱的事情，能够不借就不借，借了之后一定要及时归还。积累起信用不容易，但是破坏它却很快。

做生意十年来，我对现金流的认识是：现金流就是生命线，但是借来的钱总要归还的。

下一次别人又来询问关于手机借的钱用什么软件比较好时，你可以这样回答：首先查看对方是否具有合法经营资格，其次要了解借款利息是多少，并且不要被高额度所迷惑，最后一定要按照约定的时间归还本金和利息。什么时候要用到的时候心里才会有数。