只用身份证号能下款的口子？内部人告诉你真相没你想的那么美

昨天快要下班的时候，有一个客户很生气地来到我们的网点，在柜台前把身份证拍了一下，并且表示想要办理“只需要身份证就可以贷款”的业务。从他的样子可以判断出他又是上网看了一些莫名其妙的东西了。说实话，这种事情我已经见过很多次了。人们认为真的存在用身份证号就可以取到钱的事情只有使用身份证号才能申请贷款的方法那么实际情况又是怎样的呢？其中的道理是很难让人接受的。

声称只需要身份证就可以通过的人到底想干什么

首先我要说的是，无论是正规银行还是持牌消费金融公司都没有任何一个愿意仅仅凭借一个身份证号码来给用户放款。不符合风控的要求。去年有一个数据给我留下了很深的印象，在某消费金融公司的一份内部报告中显示，在被拒的申请当中，有超过四成是由于信息核实不合格而被拒绝。是什么意思呢？只有身份证号是不行的，还要看你运营商的数据、社保公积金以及外卖订单等等。

也就是说，在这些广告中所说的“只需提供身份证”实际上就是一种说法。即在申请时只要填写身份证号码就可以不用提交各种纸质文件。但是你想一想，你填好身份证号之后还要不要同意查看通讯录呢？可以查询到个人信用报告吗？查询银行卡交易记录是否需要授权？这样就叫做只凭身份证了吗？

我见过很多客户被这样的广告骗进来的，结果发现需要填写的内容比预期的多很多，于是当场就翻了白眼说我们是骗子。这件事怎么向别人解释呢？

身份证贷款口子实际的审核标准是什么呢

既然已经提到这里了，那么就顺便说一些内部的事情吧。本行有一条不成文的规定，对于申请金额小于五万元的个人信用贷款，在系统中会被安排进入“快速审批通道”。该渠道有什么样的特点呢？不进行人工审核每一项资料，而用大数据来互相校对。把身份证号码填入之后，系统就会自动检索出你所拥有的全部财产情况——房产、汽车、存款、理财产品等等，甚至包括你的水电气费用缴纳记录都可以被获取到。

所以所谓的“秒批”产品，并不是真的只要看身份证就可以办理，而是在后台已经替用户完成了所有的查询工作。你认为自己只是提供了一个身份证号码而已，在你授权的一刹那间，“内裤”就已经被剥光了。

有一个做小本生意的客户叫陈先生，在今年九月份的时候找到我来办理贷款业务。他说自己的征信没有问题，并且填写了身份证号码进行申请。于是系统就拒绝了。他不服气地问我是怎么回事。把后台的数据调出来给他看，他的三张信用卡都已经透支了，而且还有一次网贷逾期23天。他当时很惊讶，因为这些都没有填写过，系统是怎么知道的呢？

那么又该如何得知呢？在大数据的时代里，你认为可以隐瞒的事情吗？

为什么有的人在申请贷款的时候能够成功获得批准，而另外一些人则会被拒绝呢

这个问题我已经回答了不下800次。同样是这个产品、同样的是申请条件，为什么他就能够通过而我不能呢？

其中最重要的就是“综合评分”。每一个机构都有一套自己的打分系统，具体的算法属于商业秘密，但是大体上都是这样的。身份证号码只起到一个入口的作用，并不能决定你被评为什么样的人，真正起作用的是你身后的数据画像。年龄、学历、工作性质、收入是否稳定、负债情况以及还款意愿等等都会被赋予一定的权重进行计算并得到一个结果。超过一定标准就可以秒批了，达不到就只能秒拒。

各个单位的标准线是不一样的。据我所知，某大消费金融公司内部通过率为35%，即十个人申请的话，只有三四个可以得到贷款。那么剩下的六七个人又该怎么办呢？或者换个地方再试一次，否则就只能去寻找那些利率高的小平台了。

说到这我就要吐槽一下了，有的客户的征信情况很差，但是却要求“不要看征信”。大哥，正规公司怎么会不查征信呢？那就是在做慈善吧。

隐藏的陷阱要比你想象中的要多得多

市场上有一些审核很松的产品，但是我不建议你去尝试。去年有一个客户在某个平台上借了两万元钱，只需要填写身份证号码就可以马上拿到现金，非常快捷。那么最后的结果是什么呢？实际上到帐只有16000元左右，而平台却从中扣除了一千多元的服务费。合同中约定借款为两万元，利息也按照两万元来计算。这是怎么回事呢？这就是砍头息的意思。

还有更加恶劣的行为。有的小平台会把还款日期设得非常隐秘，或者是由于系统的“故障”使得用户无法成功还款而产生逾期罚款。最荒唐的一例是借了五千块钱之后又还了上万元的各种费用。

因此不要只看到“只需要身份证”的噱头，还要看看其中隐藏的风险。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。这句话虽然粗鲁但是有道理。

申请时机的讲究

但是很多人都不知道。申请贷款的时间点也会影响结果。一般而言，在月初或者月末的时候审核最为严格，因为在这些时期内提交的数量最多，所以风控部门就会提高要求。中旬比较宽松一些。另外，工作日白天下班之后申请比晚上下班后或者周末申请通过率要高一些，因为有人工审核的机会更多。不过不同的机构可能会有所不同，我只根据最近几年自己的观察来谈，并不能说一定正确。

另外，在一家银行有代发工资、房贷或者车贷的情况下，到该银行办理信用贷款的话，成功率就会大大提高。由于你已经把数据上传到了他们的系统中，所以就相当于给自己的数据做了一个“背书”。这就是一个小技巧。

有没有好的解决办法

说这么多之后，可能会有人提出疑问：那么我到底该不该推荐呢？其实如果真缺钱的话，我的建议就是先走正常的途径。四大行的消费贷款产品利率较低、透明度较高，尽管审批比较严格，但是不至于坑人。实在没有办法的话，可以去当地农村商业银行或者城市商业银行试试看，因为这些银行的政策比较宽松，有可能会给你带来一些意外之喜。

对于网络上到处都是的“秒批口子”的广告，我持的态度就是尽量避免接触。如果真的要去碰的话，就要把合同上的每一个字都仔细看过一遍，并且特别注意有关利息、费用和违约金的内容。不要嫌麻烦，你现在觉得麻烦了，将来就会更加麻烦十倍。

去年有一个小老板做装修，由于工程款没有及时支付给工人，所以急需用钱来发放工资。在网上找到了一个“只需要身份证号就可以借款”的途径，并且借到了五万元。那么最后的结果是什么呢？实际年化利率为48%，三个月之后就无法偿还了。后来找到我的时候，我把这笔高利贷换成了一笔房屋抵押贷款给他用了。前后一共花费了近两万元冤枉钱。到今天我还记得他拍着大腿说，“早知道的话就应该先问一下你。”

早就应该知道这三个字代表什么了。

最后说点实在的

知道有很多人为了征信问题或者是急需资金而寻找这样的漏洞。但是因为你的着急，所以更应该保持冷静。盯住你急于求成的心理的人，就是最想要在你身上尝到一点甜头的人。

如果征信真的存在问题的话，就先想办法去改善一下。按照约定的时间把欠的钱还清了，在一年到两年之后，大部分不良记录都会消退。不要想走捷径，在金融界最好的捷径就是不去走捷径。

另外一件事情要提一提的是。现在的网络上有很多号称“内部渠道”、“强制开通技术”的东西，可以帮你解决贷款的问题。我敢保证这是骗人的把戏。银行系统的后面是没有门可以进去的，如果有门的话早就有人进去了。不要傻乎乎地给对方缴纳各种各样的“手续费”、“保证金”，结果不但没能借到钱，还被多收了一笔费用。

如果有资金需求的话，可以找一个可靠的客户经理聊一聊，要比在网上海滩上乱逛要好很多。即使不能成功办理，也可以找出问题所在，并且知道接下来该怎么做。