我借了5万免息，却发现门槛低的网贷平台藏着这些秘密

深夜的时候，在看手机的时候，忽然出现了一条关于“网络借款哪个平台可以享受免息”的信息，顿时让我的心提了起来。抱着试试看的态度打开一个知名的网贷软件，结果竟然中奖了三十天无息券。但是当我被问到“网贷平台门槛稍微低一些的应用是否可靠”这个问题的时候，我就有些迟疑了。因为上个月某个平台就出现了倒闭的情况。于是我想起了一个问题：号称“低门槛”、“零利息”的贷款公司里到底有什么样的秘密呢？

目前市场上主流的低门槛网贷平台主要有三种类型：消费金融公司、互联网银行以及P2P转行平台。蚂蚁借呗最高可以借到20万元，日利率为0.02%-0.05%，但是芝麻分要达到600分以上；微粒贷则是白名单邀请制，尽管门槛很高，但是通过率却出乎意料。360借条主打的是“身份证+银行卡”的极简申请方式，额度为1000元至20万元左右，但是真实的年化利率一般要比宣传中的高30个百分点左右。

用户的评论褒贬不一。根据投诉平台的数据，“隐形收费”的投诉占到了全部投诉数量的四成二左右，在此之中又以服务费和提前还贷违约金为主。好的方面是，有六成五的人认为“到账快”是优点之一，最快的申请到放款时间只有五分钟。需要注意的是，某个第三方测评机构对同一个用户的额度进行测试后得出的结果显示，在不同的平台上该用户的额度差距可以达到八倍之多，因此它也提示我们多平台比价的意义。

各个平台都有优点和缺点。优点是：1、申请资料少，主要是身份证、银行卡等；2、审批速度很快，自动审核的比例超过九成；3、有些新的用户可以享受到无息期。但是它的缺点也很明显：实际利率一般都比宣传中的高一些；逾期罚息的计算方法比较繁琐；有的平台还会出现暴力催收的情况。根据某法律援助中心的数据，在2023年网贷相关的咨询数量相比去年同期增长了27%，而其中关于利率纠纷的数量最多。

在使用的时候要注意以下几点：第一、要认真查看合同里关于利率的部分，“日利率”与“年化利率”的区别很容易被忽略掉；第二、确定好还款的方式，等额本息和平时利息之后再还本金两种方式的成本差别很大；第三、保存所有的借条。上个月的一个例子就是没有保存好电子合同的人，在利率争议的时候就会处于不利的位置。而且央行征信中心也表示，如果一个人经常去申请贷款的话，那么他的信用分数也会受到影响。

常见问题解答：
Q：真的存在没有任何利息的网络贷款吗？
A：很少有平台会搞限时免息活动，但是一般只对新用户的第一次借款有效，并且额度很小。
Q：我为什么会有这么小的额度呢？
A：平台会按照你的征信状况、收入水平等因素来判断，所以要维持良好的信用记录。
Q：逾期会有哪些影响呢？
A：除了要支付利息之外，还会对个人的信用记录造成不良影响，并且严重的还会被纳入黑名单中。