能借款几千的口子在哪？别瞎找了，真正靠谱的就这几条路

上周三晚上将近十点的时候，我的手机上收到了一条来自三年前曾经为他提供过服务的小周发来的信息。这位女孩子的年纪不大，只有二十二岁，在一个互联网公司的岗位上做着运营的工作，并且很会节省开支。发送给我很多个截屏，都是各种各样的不认识的应用程序上的借款页面，并且问我说：“老师，这些都是…”可以借几千块钱的地方可靠不？急需3000元钱，不能向父母要。

看了截图之后我心里就有点不舒服了。哎呀，“极速贷”、“秒到账”的说法都是高炮或者是套路贷。小周在网上搜索了一下，发现越来越多的人在说可以贷款的事情，但是也有很多人表示这是诈骗行为。其实几千元的小额需求正是人们最容易出问题的地方。数额不大，很多人都觉得“随便找一个借口借钱就可以”，但是利息却很高，并且还有人因为这个而毁掉了自己的信用记录。

作为一名理财规划师，我对“差那么一点”的感觉非常能感同身受。向亲戚借钱的话不好意思；去银行贷款的话又觉得金额太小、程序繁琐。因此人们就到网上搜索各种可以快速放贷的方式。但是我要告诉你的就是：市场上那些主动弹出窗口、名字很花哨的“口子”，十个人里面就有九个是陷阱。

几千元的小额贷款平台应该如何选择呢？不要被“秒下款”所欺骗

小周给我发来的截图中有一款APP称自己为“无门槛、秒审核、不用查征信”。听上去是不是很有吸引力呢？不可以这样想。正规的金融机构，即使是从事小额信贷业务的，也一定不会完全忽视客户的信用记录。标榜“不要看征信”的都是高利贷或者盗取个人隐私信息的人。

我有一个做风控的朋友向我透露了一个数据，具体的数字我已经记不清楚了，大致的意思就是：没有牌照的“网贷口子”，综合年化利率一般都在六折以上，有的甚至能达到两百折。你借了三千块钱，三个月之后要还五千元以上。这不是借钱而是给自己的身上添了一个吸血鬼。

可靠的方式有哪些呢？把小周的情况整理好之后，给小周提出了三条建议。

第一种方式是通过互联网银行进行的消费贷款，利率较低但是要求比较高

第一款要推荐的是微众银行的微粒贷、蚂蚁花呗、京东白条等。依靠大厂支持的互联网银行产品，在市场上是最正规、利率最公开的可以借几千块钱的地方。

小周查询之后发现，在她的微信里面有一个微粒贷的入口，额度是12000元，日利率为千分之三。借了3000元，分三个月还款，总的利息大约是20元左右。相比起高利贷来来说的话，这就是良心的价格了。

但是问题是，并非每个人都有这样的入口。该类产品使用的是“白名单邀请制”，即你在平台上产生的各种消费记录、还款情况以及社交行为等都会决定你是否会被“挑选”。去年还不至于如此，今年各个平台的风控都变严格了，很多人的额度都被降低了，有的甚至连入口都没有了。

如果有这样的途径的话，那么就不要犹豫了，这是最好的选择。没有的话强行申请也是无效的，并且还会留下不良记录。

第二种方式是持有牌照的消费金融公司，门槛较低但是利率会稍微高一些

小周的情况很尴尬，微粒贷有的是，但是借呗没有，而且金条额度也不够。要凑足3000元，还差1000多元。此时我就会把目光转向持有牌照的消费金融公司。

市场上有二十几家中资持牌消费金融公司，例如招联金融、马上消费金融、中银消费金融等等。这些都是正规持牌的金融机构，受到银保监会的监督管理，尽管利率比互联网银行稍高一点，但是绝对不会出现乱收费或者暴力催收的情况。

我叫小周到应用商店里找一找，但是要到官方的应用商店去查，并且不能通过网页链接来下载。她下载了招联金融，在填写完个人信息之后进行人脸识别验证，在十分钟之后就获得了1.5万元的借款额度。利息稍微高一些，日息为万分之五左右，但是仍然属于可以接受的范围之内。

一个小技巧是，在申请时把工作信息填写得越详细越好，如果有社保和公积金的话可以授权一下，这样额度就会高一些，利率也低一些。小周同意使用公积金之后，额度就由原来的8000元提高到现在的15000元。

第三种方式是使用信用卡取现或者进行现金分期付款，这是被人们所忽视的一种老方法

说到这儿的时候，我想起了另外一种途径就是用信用卡。很多人都知道信用卡可以用来刷购物，但是并不清楚信用卡也可以借出几千块钱来。

小周有一张招商银行的信用卡，额度是一万元左右，一般用来购买化妆品。让其打开招商银行APP查看“现金分期”的可借金额大约为5000元左右。信用卡取现或者现金分期，尽管会收取一定的手续费，但是从整体上来看，它的综合费用要比很多网络贷款要低得多。

但是信用卡取现有一个需要注意的地方：取现没有免息期，在取出当天就会开始计算利息，一般为每天万分之五。另外大部分银行都会收取一次取款费，大约是1%到2%之间。因此你如果是短期周转几天的话可以取现；但是如果需要借用几个月的话就不用现金分期了，因为费率会比较低一些。

“藏起来”的陷阱，踩到一个就等于喝了半斤酒

说完可靠的了，再说一些不可靠的吧。小周给我的截图中有很多是“714高炮”的样子。什么是714呢？就是借款期为7天或者14天、金额在一千到两千元之间、利率非常高。

比如说你借了2000元，但是只收到了1400元，另外600元就被当作“服务费”、“审核费”给扣走了。七天之后要归还2000元。计算出年化收益率是多少呢？大于1500%。这是抢劫还是其他的什么行为呢？

更加不好的是，这样的平台会故意使你逾期。那么是什么原因呢？由于逾期费用比较容易赚到钱。他们会把还款日期设为系统维护的时候，让你无法按时还款，并且收取很高的滞纳金。这种事情我已经见过很多次了，到现在我还记得有一个客户，开始只借了五千元，后来却要还上三万多元。

另外一种叫做“会员贷”的方式。你去贷款的时候，对方会说你的条件不符合要求，必须要先购买一个会员才可以放款。会员费从几十元到几百元不等。等到你买了会员之后再告诉我行不行，还要买更高档的会员才行。最后没有拿到钱，但是已经花费了几百块钱了。

怎样才能很快地判断出一个口子是否可靠呢？

我给小周介绍了一个简单的方法来判断是否具有放贷资格，那就是看看是否有放贷资质。正规的贷款机构在APP上可以找到“营业执照”或者“金融许可证”的展示。如果没有找到的话，或者是公司的名字中不包含“银行”、“消费金融”、“小额贷款”这几个词的时候，基本上就可以PASS了。

另外，正规公司放款之前不会收取任何费用。凡是要求你先付款的都是诈骗分子。不论是什么样的贷款方式，在所有的贷款类型当中都没有例外。

借几千块的钱是不是很值呢？

帮助小周解决了问题之后，我又多问了一句：“三千块钱是用来干什么的？”她说不清楚是什么原因，但是看到一款限量版的手提包正在打折销售，所以决定买下来。

叹气。为了一个包裹而借的钱，在理财方面是不值得的。但是每个人的消费观念都不一样，并且我也不能随便发表意见。但是我要告诉她的是：借款有代价，除了利息之外，还有你以后还债的压力和对个人信用的影响。

小周之后没有向别人借到三千块钱。经过两天的思考之后，她决定先把钱积攒起来再购买。按照她的说法：“借的钱用着心里不安，每个月想着要还贷款，压力很大。”

这个女孩子还比较清醒。

写到这里的时候，我想问一个问题：你上一次想要借的钱的原因是什么？