征信花也能过？揭秘真正易审核的网贷口子内幕

上个星期三凌晨2点的时候，在公司的办公室里我正在整理这个季度的报表，这时我的手机忽然震动了起来。老张发送了一张截图，并且附上了三个字：又拒绝了。老张是我在装修方面的一个老顾客，去年因为垫资比较多，所以资金紧张，最近六个月他的征信查询次数已经达到了二十多次。我当时问过他是否有关于这样的事情容易通过审核的网贷渠道只要能够拿到贷款就可以接受较高的利率。说实话，看到这条消息的时候我很无奈。人们认为网贷就是“填表、马上放款”，实际上哪里会这么简单呢？银行以及持牌金融机构的风险控制体系已经更新了好几代了，在申请的时候仍然沿用旧的方法，那么最终的结果就是让自己的信用记录越来越糟。

为什么你会找到“很容易通过”的网贷，但是都被拒绝了呢？

这件事情要从根源上去讲。借款人的一个错误观念就是认为只要我不逾期，就可以顺利拿到贷款。非常不正确。除了逾期之外，还会考虑多头借贷、负债率以及你所使用的手机运营商的数据等其他因素进行审核。

见过很多和老张一样的客户，在需要资金的时候就像没有头绪的苍蝇一样到处乱撞。在网上看到有“无视黑白户”、“必下款”的广告后，便不顾一切地点击了进去进行申请。那么最后的结果是什么呢？

全被拒。

每次点击都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询信息。每个月要查好几次，风控系统就会把你的状态标记为“极度缺钱”。此时无论你怎么找漏洞都是徒劳无功的。也就是说，在寻找容易通过审核的网贷渠道以前要弄清楚审核的标准是什么。

容易通过审核的网贷平台有哪些特点呢？

不要相信网络上那些虚假宣传的营销号所说的“内部渠道”、“强制开通技术”。从工作到现在已经做了好几年了，手上接过的一万多个订单都没有超过八千个，我可以很负责任地说：“没有所谓的‘必下口子’，有的只是‘匹配度高’的产品。”

比较容易批的口子大体上都有以下三个特征：第一，放款方为消费金融公司或信托公司，比银行低一个等级；第二，额度一般在几千到两三千元之间，并不很高；第三，利率要比银行高出很多，年化利率大概在15%-24%，甚至更高一些，主要是用来抵消坏账的风险。

去年十一月份的时候有一个做餐饮的小老板来找我，他的征信上出现了两笔逾期记录，但是数额不大，只有几百元没有及时偿还。他向一家大的银行申请贷款被马上拒绝了。之后我又让其尝试了一款消金公司的产品，尽管年利率达到了18%，但是三万元钱在十分钟之内就到账了。是什么原因呢？由于消金公司风控模型对于“小额逾期”的容忍程度高于银行，所以他们会更加重视你的当前还款能力以及流水稳定情况。

申请网络贷款的时候最容易掉进去的三个陷阱

坑这种东西，踩一下就可以喝上好几杯了。选择三种最常见的情况来说明。

第一种方式就是相信“免息”的宣传。天上不可能掉馅饼，所以免息一般都伴随着很高的手续费或者服务费。有的平台说可以享受30天无息贷款，但是实际上却要收取高达20%的服务管理费，这样算下来一年的实际利息率就非常高了。不要傻了，钱是会生出利息的，并不是什么慈善组织。

第二条陷阱就是资料造假。有人认为自己的情况不符合要求，在填写资料的时候就作弊了。把收入填得高一些，工作单位随便找个听起来比较牛的名字。大数据风控联网核查的能力很强，如果填一个假单位的话，社保、公积金一查就会暴露出来。一旦认定是欺诈风险的话，那么这笔钱就拿不下来了，之后想要申请正常的理财产品都会很难。这是不是坑人呢？

第三种方式就是用贷款来偿还贷款。这是最危险的一种情况。拆东墙补西墙，窟窿就会越来越大。曾经有一个客户，最初只差两万元就可以周转一下资金，但是现在已经变成了三十余万元的负债。最后就连高利贷也不肯再给他的钱了。

征信不好、负债多的情况下如何提高被批准的概率呢？

如果你的征信已经被用了，也并不是完全没有办法了。给出几个操作上的建议，尽管不能保证一定有效果，但是可以避免很多问题的发生。

三个月左右的时间就可以达到效果了。在这三个月里不要点击任何一个网贷申请链接，“查额度”也不能点击，让自己的征信变凉一些。风控系统的关注点是最近的查询情况，在三个月以前的查询次数所占的比例就会很小。尽管如此，这种方法还是有效的。

选择合适的时间提出申请。这并不是人人都知道的事情。每月下旬，即20日之后的时候，许多信贷经理还没有达到本月的工作目标，在这个时候审核的标准就会稍微宽松一点。我所说的“有可能”是指不同的机构有不同的政策，并不能把它当作一条固定的规则来遵守。但是你如果在月初去申请的话，风控额度刚刚放出，那么审核自然就比较严格了。

另外，在提交申请时，资料填写也需要注意一些事项。单位的信息要与社保、公积金的信息相符合，居住地也要比较固定，并且最好是连续住了半年以上的地方。联系人的电话应该为父母或配偶的电话，不能是同事或者朋友的电话。风控系统会认为你的家庭关系很稳固，跑路的风险很低。

“内部门槛”你要清楚

有的东西在网上找不到，但是可以告诉你一些。许多网贷平台都有一个叫做“白名单”的制度。如果是公务员、事业单位工作人员或者是国企职工的话，很多产品的审批速度会很快，并且还有优惠利率。即使你不属于上述任何一种情况，在之前的某个平台上曾经有过借款并且能够按期还本付息的历史记录的话，那么你就成了他们眼中的优质老客户了，再借一次钱被批准的可能性很大。

相反地，如果从事的是建筑业、娱乐业或者是高危行业的人员，在很多系统中都会被扣分。这件事听起来很不公平，但是这是风控的实际情况。各个机构的黑名单不一样，我只了解本地那几个的情况，其他的就不敢随便说了。

还有一个小地方，在申请的时候要允许读取手机通讯录，但是很多人都不会同意。但是你越是拒绝的话，系统就越认为你是有问题的人。如果你的通讯录中都是各种各样的备注，或者是有很多被标示为“催收”、“骚扰”的电话号码的话，那么基本上就没有希望了。

那么应该不应该去接触这些网络贷款呢？

实话实说，能够不去接触就不要去接触。

如果你只是想换一部新的手机或者出去玩一玩的话，那么我就建议你不要有这个想法了。利息虽然每天看起来不多，但是积累起来就会很厉害。但是如果你是为了做短期生意周转资金，比如说进货、发工资，并且保证一个月之后会有回款的话，那么就去找正规的容易通过审核的网贷渠道如果是紧急情况的话也可以。

就是说要算清账本子，还要管好自己的手。

老张之后的情况如何呢？我把他的所有申请都取消了，并且让他的征信在两个月内恢复到正常状态，在此期间我找到了一家当地的城商行消费贷款产品，尽管只有1.5万元的额度，但是总算被批准通过了。他说当时很着急，随便点了几个地方，差点把自己的征信弄坏了。

不要等被拒绝之后才后悔自己当初出手太狠。