目前还有哪些网贷不正规？生意人亲述：这几种千万别碰

去年冬天是我在生意上做了十年之后最艰难的一个时期，店里积压了大量货物，下游客户的款项也一直未到账，工人工资还要按时发放。那时候我很着急，在网上想过用借贷的方式来解决资金问题，但是被我的一个做财务的朋友给阻止了。后来我把这几年来踩过的坑和了解到的信息都整理了一下，并且想弄明白目前有哪些网贷是不规范的以免以后出问题。其实市场上有很多披着羊皮的狼。

“不用还款”的钓鱼软件，专门针对急于求成的人

前两个月，在我的店子里有一个送货的小哥，平时很机灵的一个小伙子，但是却被叫做“极速贷”的一款APP给骗惨了。这件事情听起来很荒唐，他把手机上的那个程序安装下来之后填写了自己的身份证以及银行卡信息，系统显示可以借到五万元。那么最后的结果是什么呢？钱没有到账，对方说他的银行卡输入错误了，资金已经被冻结了，需要缴纳2500元来解除冻结。小伙子吓坏了就来找我借钱，并且表示如果不能按时还款的话，对方就会向他提起诉讼并指控他是诈骗犯。

当时我就觉得有问题，怎么会有正规公司放款之前就收取费用呢？之后我把这件事告诉了警察，警察告诉我这是境外诈骗团伙做的钓鱼软件，并且没有任何合法身份。也就是说这就是典型的“杀猪盘”，专门针对征信差并且急需用钱的人下手。想想吧，正规银行给信用卡做审批都要查半天时间，那么这些APP为什么可以做到秒批额度呢？上天是不会把馅饼掉下来的，而是会把陷阱丢下来。

把“714高炮”藏在手机的一个小角落里，在脱掉一层皮的时候使用

说到目前有哪些网贷是不规范的最让人头疼的就是那些超短时间、超高利率的“714高炮”。上一年我就差一点接触到了这样的东西。当时我急需一笔资金来进货，于是向一个朋友求助，他向我推荐了一家小额贷款公司，并且说这家公司的放款速度很快，并且不会查看借款人的信用记录。我申请了三千元，但是只收到了两千一百元，另外九百元则被当作“服务费”扣除掉了。借款期限为七天，到期时需归还款项三千元。那么计算一下这个利息是多少呢？年化利率已经远远超过了法律规定可以接受的最大值，属于典型的高利贷行为。

该类平台的操作方式为，在你还不了款的时候，“好心”地给你介绍另一个借贷平台来填补窟窿。来来回回之间，你的债务就如滚雪球一般越滚越大，由原来的几千元涨到了数万元甚至几十万元。我的一个做餐饮的朋友就是这样被套进去了，并且到现在还没有缓过来。这些人催收的方式也很恶劣，爆通讯录、PS照片、上门骚扰等等一切下作的行为都被用上了。碰到这种情况千万不要借新债还旧债，否则就会陷入无法自拔的境地。

不规范的网络贷款常见的套路是什么

经过一年半的时间来观察之后，我发现了这些不规范的平台具有以下一些明显的特点。大家在寻找钱财的时候要睁大眼睛。

• 放款之前收取费用：不论叫什么名字，“解冻费”、“保证金”或者“会员费”，只要没有收到钱就让你先付款的，百分之百都是诈骗分子。
• 合同上的金额与实际拿到的钱不一样：借款五万元，在合同上写的是五万元，但是只收到了四万五千块钱，另外一千元就被扣了，这就是所谓的“砍头息”，按照法律规定是不受保护的。
• 没有合法的金融机构许可证：很多APP其实都是科技公司的产物，它们只是一个中间人，背后的出资人五花八门，出现问题的时候根本找不到人去投诉。

我记得到一个平台的名字很高大上，“某某普惠”，听起来很专业的样子。于是我就去查他们放款的主体，发现是一个来历不明的小额贷款公司，利率之高让人难以置信，并且还有强制推销保险的行为。现在的网络上有很多这样的平台，防不胜防。

怎样来判定一个网贷平台是不是可靠的

那怎么辨别目前有哪些网贷是不规范的那么怎么办呢？总结出一些笨方法来，尽管比较费劲，但是有效果。

第一种方法是查询车牌号信息。有合法经营资格的消费金融公司和银行，在银保监会官网可以查询到它们的名字。没有听过或者听说过但是知道它不好的杂牌军很多。第二种方式就是比较利率高低。年化利率大于24%，你就得小心了；大于36%的就是高利贷了，要立刻拉黑。第三种方法就是搜索评价。在各个应用商店里查看差评，如果有许多人提到暴力催收、乱收费的问题的话，那么基本上就可以确定了。

但是这些办法并不是百分之百有效的。有的平台开始时很规范，后来却变得越来越不规矩了；还有一些平台经常变换自己的APP名字以及运营方，上个月还查到的信息到了下个月就会发生变化。因此最好的方式就是通过银行或者是大的正规平台来操作。尽管程序比较复杂一些，但是总好过让你倾家荡产。

一些很容易被人忽略的地方

另外还有一些事情我认为应该分开来讲。一是“担保费”，有的平台表面上看利率不贵，但是要收取一定的担保费用，综合下来成本很高。还有一种叫做“自动续期”的方式，在借款期限结束的时候会自动为你继续借贷，并且还会收取一次手续费，很多用户都没有注意到这个条款的存在，因此就被骗走了钱财。

之前有一个客户的生意亏损了，于是他在网络上向十几家借贷公司借钱来填补窟窿。后来他在给我复盘时告诉我，如果当时仔细看看借款合同的话，打死都不会签订这样的阴阳合同。有的平台给你的电子合同与实际签署的不一样，等到你签字之后才发现自己被骗了。这件事到今天我还记得很清楚，那个客户的债务拖了两年才还完。

写在最后

这几年来，在做买卖的过程中，我也渐渐明白了一个道理：越是急需用钱的时候就越要冷静下来。标榜“秒批”、“无须查征信”、“黑户也能申请”的都是骗人的。如果真的需要周转资金的话，哪怕是向亲朋好友借钱、甚至是把自己的车子和房子抵押给银行，也不要接触那些五花八门的网络贷款平台。

另外还要注意的一点是：假如真的遇到了非法集资的情况，请保存好所有的相关证据，包括转账记录、聊天记录以及合同截图等。直到打官司的时候才会有用处。

下一次别人又来问你现在有哪些网贷是不规范的时候，你可以这样回答：凡是放款之前要收取费用的、利率超高而且与实际到账金额不符的、合同内容和实际拿到的钱不一样，都不要去接触。