我试了十个平台才发现，所谓的无视黑白100%秒下网贷口子根本不存在

那就是2030年秋天的时候，李阳看着手机上显示着“个人信用贷款哪家最好能下款”的搜索栏而发愣，在十分钟之前他还刚刚被一个声称可以无视黑白两道百分之百秒下网贷口子的公司拒绝了申请。于是他就知道那些保证百分之百通过的广告其实是在收割人们的焦虑。市场上是否有门槛较低并且放款速度很快的正规途径呢？在各种各样的征信要求之下，用户又该怎样去挑选到合适的金融产品呢？有关于额度、期限以及隐形门槛的问题一直困扰着需要资金周转的人们的心头。

目前借贷市场的任何一家正规机构都不会答应客户的要求，即完全不顾是非曲直地放款，“秒下”的话一般都会附带很高的风险或者很严苛的系统风控审核条件。但是有一些对征信要求比较低、审批过程全部自动化的地方，可以满足征信稍微有问题但是有还款能力的人群。下面是几个主要平台的情况说明。

度小满（前身为百度金融）它是许多用户选择作为备用金的一种方式。它的最大限额可以达到20万，日利率一般为0.02%-0.06%左右。从使用条件上来说，它可以接入到央行征信系统中去，但是和传统的商业银行相比的话，在对待“白户”或者征信稍微有点瑕疵的客户时会更加宽容一些。期限可选3个月、6个月、1年三种。大部分用户的看法是，“放款速度很快，资金到达时间也很准时”，但是也有人表示，“如果提前还贷可能会产生违约金”，这一点要引起注意。

对于征信情况比较差的用户，360借条一般都会提到。该平台的额度为1000元到20万之间，新用户还有机会获得无息期。它所用的风险控制模型主要是基于大数据进行分析，在征信上有瑕疵的情况下，只要不存在当下的逾期问题就可以通过审核。借款时间最长可以达到24个月。好处就是门槛比较低、全部在线上完成；坏处就是催收力度大，并且有些用户的额度提高速度比较慢。

如果是小额度的资金周转的话，分期乐这是很多年轻人会选择的一种方式。它的目标人群主要是年轻人，额度一般是五千到五万之间。使用的条件很简单，就是实名认证、绑定银行卡，对学生的或者刚刚工作不久的白领比较有利。可以进行灵活分期付款。用户的评论里，“下款稳”出现得最多，但是它的年化利率比较高，综合年化率大概在24%左右，只适合解决一时之需，并不能用来做长久的资金周转。

除了上述平台，洋钱罐和小赢卡贷也就是市场上被谈论最多的一个口子。洋钱罐主要面向中低收入群体，额度为1万元至5万元之间，审批速度很快，在半个小时之内就可以拿到结果；小赢卡贷款主要是给有信用卡的人群使用的，进行信用卡代还服务，所以额度会比较大一些。两个平台共有的不足之处就是利息不公开，并且有些资金提供者会把用户的个人信息上传到征信系统上，从而使得用户的征信查询次数增多。

在使用这些平台的时候要保持理智。优点很明显：申请方便、不需要抵押、放款速度很快，可以解决燃眉之急。但是它的缺点也很明显：利率一般都比银行高很多，在出现逾期的情况下还会产生高额的滞纳金以及催收的压力。另外一些标榜自己不拘泥于黑白是非的网站也可能是骗子所设下的圈套，如果把个人信息提供给它们的话，并不能获得贷款而且还有被窃取的风险或者受到电信诈骗的风险。

所以在申请贷款之前要确认该平台是否有合法的金融许可证。不要相信有需要进行“验资费”或者“解冻费”的转账请求。合理地安排好自己的借款计划要比随便找一个可以立刻使用到的资金来源更加重要，只有按时还清债务才能保持良好的个人信用记录。

用户提出的问题和回答如下：

问：征信黑名单的人可以贷款吗？

答：正规持牌平台基本上不会出现这种情况。所谓“黑户”，就是指征信上有严重的逾期记录的人，这是高风险用户，正规机构为了避免坏账率过高而直接拒绝审批。市场上声称可以做到的事情大多是高利贷或者诈骗。

问：为什么申请了多个平台都遭到了拒绝呢？

答：这是因为出现了“多头借贷”的情况而触发了风控。系统发现你最近几天内多次申请贷款，就会认为你是急需用钱的人，并且你的还款能力不够强，所以会被直接拒绝。可以暂时不申请，等征信恢复之后再重新申请。

问：借款额度是否固定呢？

答：不是。额度是由系统的根据你的情况来决定的，包括你的信用情况以及稳定的收入等。保持良好的还款记录并且经常使用该平台的服务可以提高额度。