被坑了2万块后，我终于知道app借款哪个靠谱些

2019年的时候我急需用钱，于是随便下载了一个借款APP，没想到被骗得很严重。说的日息是万分之五，听上去好像不太多吧？向银行贷款三万元，并且分成十二个月来偿还，到最后计算出来的年化利率已经达到了将近百分之三十六。当时年纪轻，没有认真阅读合同就点下了确认按钮。之后我才得知，“砍头息”就是指钱还没有拿到手之前就已经被扣除了一部分的服务费用。这两年我把所有的借款APP都研究过了，在身边的朋友中问起我的时候哪些APP可以用来借到钱就可以给它们讲上半天了。

其实这件事情给我带来了不少麻烦。

被坑之后我就去查资料、比对各个平台，并且还加入了几个借款交流群，在那里可以看到别人踩过的雷。慢慢的也就懂得了一些方法。接下来我会把最容易掉进去的几个陷阱给大家说一下，这些都是用血和泪换来的经验。

可靠的借贷软件，在避开以下四点之后

第一种情况是表面上看去很低的利息实际上却很高。很多APP在宣传时都会提到“日息万分之三”，但是计算一下就会发现，借出一万元的话一天只有三块钱的利息，似乎还可以接受？但是出现了新的问题就是名义利率了。实际还款时还要加上各种费用和服务费、管理费和担保费等等，把这些加在一起之后，年化利率就会上升很多倍。当时我向别人借钱的时候，在合同里写的是年利率为12%，但是最后结算的时候却发现年利率已经超过了35%。

这不是扯淡吗？

后来我就学会了，在借出钱之前一定要让对方提供IRR年化利率证明，这才是最真实的成本。正规的平台会在合同上注明，那些藏起来不让你看的东西基本上都是有问题的。前些天我的一个朋友通过某个平台进行贷款的时候，我建议他向客服询问IRR利率，并且告诉他“系统自动计算比较麻烦不能透露”，结果他就换了另外一家。

哪些APP可以用来借到钱，并且要满足以下几点要求

第二条陷阱就是放款人身份不明、资金来源不清。这个事情很多人都没有注意到，但是它很重要。所借的钱是从哪里来的呢？银行可以吗？那么就属于消费金融公司了。或者是小贷公司的名字叫什么？这就决定了你的贷款有没有法律效力，并且利率最高可以达到多少。

经过一番调查之后我发现，在正规平台上借款时会标明放款方的名字，并且可以查询到相关的金融许可证信息。例如借呗是由蚂蚁消金公司提供或者是和合作银行一起提供的，微粒贷则是由微众银行推出的，而京东金条则由京东消费金融有限公司或者其合作伙伴银行来发放。持牌机构的最高利率为24%，超出的部分没有法律依据。

但是有一些小平台呢？

放贷人写的都是“科技公司”、“信息服务业”，也就是没有资质的民间借贷。这样借钱的话，在出现争议的时候就无处可诉了。以前我加入了一个借款群，群里有一个兄弟向某个小平台借了钱，年化利率高达六十几点，并且想要投诉但是发现对方根本没有正规的办公地点。

第三种方式就是砍头息、收服务费的方式。我自己也遇到过这样的事情，记忆非常深刻。我借了三万元，合同上的金额是三万元，但是实际到帐只有二万七千元，少了一千块钱说是“服务费”。也就是说我只用掉了27000元，但是按照30000元本金计算利息。来回一趟之后，实际的利率就会上升了。

其实现在的正规平台基本上都没有砍头息了，因为监管部门检查得很严格。但是有的平台却变着花样收费，例如“会员费”、“加速审核费”、“保险费”。上个月我给表弟看过一份借款合同，表弟急于要用钱去缴纳99元的“加急费”，我当时就阻止了他。我说你可以正常申请也会被批准，交这个钱就是白搭。后来证实我是正确的，他没有付款，但是第二天仍然放款。

第四种情况就是个人信息被贩卖。这个坑比较深，很多借钱的人在还了钱之后才知道。你填写在APP上的身份证号、银行卡号和通讯录等信息会被一些平台直接出售给其他的贷款公司或者是诈骗组织。我当时把钱借出去之后，每天都会接到许多贷款推销电话，并且有不法分子通过微信向我询问是否需要借贷。

烦死了。

后来我才明白，正规平台对于用户的个人信息是有严格保密责任的，并不会随意泄露给其他人。判断的方法也很容易：看看隐私条款、看看平台大小、看看用户的评价。新上架不久的仿冒APP不要去玩。

可以借用哪些平台呢？

说了那么多坑之后，大家一定很想知道：那么哪些是可信的呢？根据我这几年的经验来给大家做一个简单的选择标准。

第一梯队就是银行系产品了，例如招商银行的闪电贷、工行的融e借、建行的快贷等。利率最低的是年化4%左右的，但是门槛也很高，只有本行客户或者是有房贷、工资卡在该行的人才能申请到这样的贷款。具体的利率会因人而异，要根据个人的情况来定。

第二梯队就是互联网大厂的产品了，比如借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等。后面跟着的是持牌金融机构，利率公开，程序正规。年化利率通常为10%到18%，有时会有优惠活动可以降到更低。我现在主要是用这几种来节省时间。

第三梯队就是持牌的消费金融公司产品了，例如马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等等。利率要比银行和互联网大厂高一些，但是比较正规，出现问题可以去投诉。

那么小众一些的平台呢？

不要那么傻，能够避免就不要去接触。我已经吃过一次亏了，所以你们不用再给我上这堂课了。

借款之前要做的最后检查清单

给出一个简要的检查表，在每笔借款之前都进行一次：

• 放贷人有没有牌照呢？可以在银保监会官网上查询到的
• 合同中有没有提到IRR年化收益率呢？没有写上的可以去询问客服
• 有砍头息、服务费、会员费等等各种各样的收费吗？
• 提前还款会有什么样的惩罚呢？这个问题很少有人去考虑，等到想要提前还款的时候才发现会被罚款
• 逾期罚息是如何计算的呢？不要等出现逾期的时候才意识到利率很高

把这些问题弄明白之后再签合同，就可以少交很多冤枉的钱了。

另外还要注意的是：哪些借贷APP比较可靠？这个问题的答案并不是固定的。去年还不至于如此，今年政策调整之后，有的平台以前还可以用，但是现在可能就不好用了。因此我建议大家在借钱前做好功课，不要嫌麻烦。因为借的钱总归是要还的，如果选择了一个不好的平台，那么多出来的利息就是实实在在的损失。

我当时的“学费”到现在我还记得很清楚，多出了近两万元的利息以及其他的费用。这样就可以买到很多部手机了。因此写这篇文章的目的就是希望人们不要重蹈我的覆辙。借钱的事情不能着急，越是着急就越容易上当受骗。