天下款的速度到底有多快？亲测的结果就是这样的

去年年底的时候，我的资金链很紧张，做生意亏了一笔钱，供应商催款急迫，当时就想问问能不能找人垫一下天下款的速度尽快的渠道先把窟窿堵上。那时候急病乱投医，也折腾了不少次，网上的广告一个个吹得天花乱坠，“秒批”、“秒到账”，点进去全是套路。折腾了一整天之后，在手机里下载了各种各样的应用软件，并且征信也被查花了，钱一分也没有拿到。后来还是听一个做金融的老同学指点才知道里面是怎么回事的，到现在我都记得很清楚。

为什么你申请的口子总是拖拖拉拉？

很多人认为申请贷款慢是因为审核人员效率低，其实根本不是这样。现在的贷款流程大部分都是系统自动跑的，并没有人工一条条审核的过程吧？问题在于你没有找到正确的道路或者所选的产品不符合实际需要。

我的朋友小张去年十月急着要用5万元周转，在一个知名的平台上申请了，填了一大堆资料之后等了三天都没有任何消息。他当时很着急，问我怎么了。我看他在申请的时候是那种走人工复核通道的产品，明明知道周五下午审核员都已经下班了，他还非要在那个时间点提交的话，真是能快就尽量吧。这就是典型的知情权缺失的问题，在很多借款人不知道自己的贷款流程是什么样的情况下。

真正能做到当天放款的口子，一般都有以下几个特点：纯线上操作、系统自动审批、放款机构为消费金融公司或者小额贷款公司。银行信用贷现在也有快的了，但是资质要求比较高，并不是每个人都能通过。

当天可以下款的口子一般多久能到账？

其实这个问题没有标准答案，但是我可以给你一个大致的参考范围。通过这两年踩过的坑以及实际的操作经验来看，在市面上号称当天放款的产品到账时间基本上分为三档。

第一档为真正的"极速"，从提交申请到钱到账，在半小时之内完成。一般额度不大，一两万左右，系统秒批秒放款，资金方是专门做小额分散的机构。去年有个客户装修的时候临时缺少了2万元来买材料，上午10点申请，下午4点整就把钱打到了账户上，速度简直把我都吓了一跳。

第二档为"当天完成"，从申请到到账大概需要2-6小时。该类产品一般额度较大，在5万至20万元之间，系统审核通过后可能还会有人工抽查或者资金方放款要排队等待。我觉得这样的速度已经算是很快了，早上提交资料的话下午就可以使用这笔钱。

第三档就比较尴尬了，号称当天到账，实际上要拖到晚上甚至第二天凌晨才给钱。该产品的缺点一般出在资金方面，并不是审核速度慢的问题而是放款的资金不到位。有些平台自己没有钱，需要跟外面的钱方对接，在来来回回的过程中浪费了很多时间。这种坑我已经踩过一次了，说多了都是泪。

怎样知道一个口子是否真的可以当天放款？

问得好。不要轻信广告宣传了，"最快当天"这个字眼里就藏着陷阱。要学会自己去判断。

第一看放款机构。如果资金方是银行，特别是国有大行的话，那么你就不指望当天了，因为银行的合规流程走完需要好几天的时间。消费金融公司以及小额贷款公司的速度要快很多，尤其是那些有牌照的消费金融公司，系统的自动化程度高，并且可以保证放贷的速度。

第二看申请入口。如果申请时需要填写大量的资料，并且要上传各种证明文件的话，那么这样的产品应该不会很快吧？真正快的产品基本上就是身份证认证加上人脸识别，最多再加一个紧急联系人，三分钟就搞定了。材料越多、流程越复杂、速度就越慢是铁律。

第三看申请时间。很多人不知道，当天放款也有"黄金时段"。工作日的上午九点到下午三点之间提出申请的话通过率以及放款速度会比较好一些。为什么？资金方每天早上配额度，在晚上六七点钟的时候就用光了，需要第二天再来争取。周末、节假日更坑，很多产品可以提交申请，但是要等到工作时间才能获得贷款，这个坑我已经踩过好多次了。

提高当下付款速度的几个土方法

说了这么多坑，也该正经八百地讲一讲了。这两年我总结出来一些方法，虽然不一定适合所有人，但是经过实践证明有效。

资料提前准备好，不要到要填写的时候再去查找。身份证正反面照片、银行卡号、工作单位信息以及紧急联系人的电话号码可以先保存在手机备忘录里。见过太多人填申请表一半就去拿身份证照了，找半天也找不到，在弄齐所有的材料之后系统session已经过期了，还要重新填写。这不是自讨苦吃吗？

申请的时候不要贪多。很多人认为申请多家银行的话，总有一家能过。大错特错。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，在短时间内如果出现多次查询的情况，系统就会判断你资金紧张了，风控模型直接把你筛掉。正确的做法是先选择几家最有把握的去申请，过了就用，然后再换一家下来。

还有一个经常被忽视的小细节就是：申请的时候GPS定位要打开，并且和你的常住地址一致。现在很多风控系统都会比对IP地址、手机号码归属地以及填写的居住地址，如果这三者不匹配的话，那么该系统就会认为你存在欺诈的风险而直接拒绝或者转为人工审核处理，速度自然就变慢了。

关于当下款速度的几个错误观念

误区一：利息高的产品就一定速度快。完全不一样，两者之间不存在必然联系。有些高利率的产品还是磨蹭不走的，而一些合理的贷款速度却很快。风险控制以及资金运作的速度决定着借款所付出的时间成本高低，并且和借贷的成本没有直接的关系。

误区二：大平台就一定快。也不对，但是也不完全正确的大平台产品线多，在不同的情况下有的产品速度快一些、慢一些要看具体的情况而定。而且大的平台单量比较大了系统排队要等半天左右反而有些中等规模的平台效率更高

误区三：晚上申请，第二天早上就可以处理。想多了。晚上的时候提交了申请书，大多数情况下就那么躺着等待着第二天上班的时候再去审核办理手续。不如白天睡个午觉，到傍晚再做点事情吧。

真实案例：下午处理完8万块钱的事情

这是我的亲身经历，今年三月份发生的事情。当时有一批货价格很好，但是厂家要求当天付清全部款项，我手上只有两万块钱，还差八万元。那天是星期四下午两点左右的时候，在消费金融平台的APP里选择了极速贷产品。

填资料用了大概5分钟，提交后系统显示正在审核中。我以为要等很久才能看到结果，没想到不到10分钟就收到短信说我通过了，并且给我打了额度单子上的钱是十万人民币，我取走了八万。又过了大约20分钟后收到了银行卡入账的通知。整个过程只用了不到一个小时的时间，在厂家下班之前我把钱转过去之后，这批货物后来赚到了两万多块钱。如果当时没有拿到这笔钱的话，那么这个机会就再也没有了。

为什么这个产品这么火？经过我的分析：第一，我是老客户，在之前借过两次都已经按时还清了，并且系统里有我之前的信用记录；第二，申请的时间是在工作日下午的时候，资金方的额度充足；第三，选择的是那个平台主打速度的产品而不是利率最低的一款。虽然利息比其他产品要高一些，但是那个时候时间最重要，多出一点钱来买点时差也是可以理解的。

当天基本没有机会了

有些话不能说出口，但是比白白等下去好。如果出现以下情况的话那么就不要指望当天能拿到钱了早点想别的办法吧。

征信上现在有逾期的，根本就没有可能。系统一运行就筛掉你了，并且没有人工复核的机会。先把逾期的事弄好再说别的。

近三个月征信查询次数超过10次的，也很难。系统会认为你借钱的地方很多，风险很大。这样的话就算给你办了过期也是额度很低、利率很高，不如等两到三个月养好你的信用报告之后再申请吧。

没有稳定的收入或者工作证明的话，当天基本上就没有考虑的必要了。正规平台都要看还款能力，并不能只说自己有钱就可以，要有相应的证据。自由职业者也可以申请贷款，但是需要提供更多的材料，审核的时间自然就比较长。

最后老实说：天下款的速度再快也只是解决眼前问题的办法，不能当作长久的资金来源。借钱之前先想好怎么还，不要到时候拆东墙补西墙，越陷越深。我见过太多这样的事了，有的是借几万周转用的，后来滚成几十万元债务的人很多。

借钱的话，先把产品研究一下，选好产品、选择合适的时间、准备好资料之后，当天拿到钱其实很容易。关键是不要急功近利、不走捷径地申请贷款，并且要稳扎稳打一步一个脚印去实现目标。