天下款口子都有哪些？不要被广告所蒙蔽，这是实际情况

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，手机响了。打电话的人是老客户，声音急得都在抖动着说：“生意上上周出了个问题，明天早上必须要拿出八万块钱付货款，不然对方就要违约索赔。”他问我说：天下款口子有那些？能不能尽快给他指条明路。真，半夜求救的电话我一年能接几十个，每次都要先把对方的情绪稳住再告诉他：可以当天放款的地方确实有，但是如果你不了解里面的情况的话很容易钱没借到反而惹一身麻烦。

不要相信"当天放款"，银行内部的审批情况是怎样的

很多人认为天下款就是今天申请、明天钱到帐，中间没有时间差。这事儿可没那么简单。我的一位在银行工作的朋友私下里告诉我过，所谓的"秒批"其实都是系统预设好的规则来跑的，并且人工干预的情况很少见。

系统会先看你的征信评分，再查看你在本行的资产沉淀情况，如果两项都合格的话，额度就会当场给出。但是问题在于，并不是所有的人都注意到了一个问题：虽然额度已经出来，但钱并不一定能马上到账。

大额信用贷，超过五万的银行一般会有人工抽检环节，并不是所有贷款都会被通知。其实系统已经批了，但是后台还要再经过风控部门的一次审核，如果碰上那个心情不好的风控专员或者当时案件多的话，你的放款就会卡在这里面，即使显示为审批通过也是一样，钱还是不会动的。

我的客户后来按照我建议，没有使用那些天花乱坠的小贷APP，而是直接到他代发工资的银行手机端申请。结果怎么样？从提交到最后到账一共用了40分钟时间，八万块钱已经到了手里了。

天下款口子都有哪些？这三类渠道要分清楚

既然说到这儿了，我就把市面上号称可以当天放款的渠道给大家捋一捋。虽然广告打得好听，但是实际操作上差别很大。

第一类是银行系的消费金融产品，例如建行快贷、招行闪电贷、工行融e借等。这类产品的推荐度很高，年化利率一般为4%-8%，比较便宜，并且正规安全可靠。只要你在该银行办理了代发工资、房贷或者大额存款业务的话，基本上都是秒批秒到账的。最快的一次是在上午九点左右的时候申请的，在九十秒钟之后钱就取出来了

第二类为互联网大平台的借贷产品，例如借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些平台的优势就是覆盖面广，在银行贷款不到的人也可以在这里获得额度。利息比银行高一些，年化在10%到18%之间，但是方便快捷是它的优点。缺点在于总的金额不高，一般只有几千甚至几十元钱的数额，并且对于大的事情来说资金量不够大。

第三类就是一些小贷公司以及所谓的助贷平台。其实我一般不推荐去碰这样的情况。去年有一个客户来找我做理财规划，之前因为着急用钱，在一个小型贷款平台上借了两万元，最后到手只有八千元，剩下的两千四被以"服务费""保证金"的名义扣除掉了。砍头息就是典型的违规行为。

当天放款的贷款平台怎么选？从以下三个硬性指标来衡量

很多人在选择贷款平台的时候只看广告语，"最快一分钟到帐""最高二十万额度"之类的话听听就算了，并不能太当真。要判断一个平台是否可靠，需要三个硬性标准来衡量。

第一个就是看车牌。正规的平台一定会在APP或者网站上把金融牌照信息展示出来，要么是消费金融公司的牌照，要么是网络小贷公司许可证。如果找到所有相关文件都没有发现对应的号码的话，那么该站点大概率存在欺骗行为。

第二个就是利率的呈现方式。正规平台会标明年化收益率，而这个收益包括所有的费用，是综合性的年化率。只说日息万分之几而不提年化利息的就是有问题了。别以为麻烦就不要去算了，你自己算一下就知道了，日息万分之五换算成年利率就是18%还要多一些呢，这笔钱可不便宜啊。

第三个就是看是否有前置收费。凡是放款前就让你交钱的，不管叫审核费、保证金还是激活费等等都属于骗子，并没有例外情况正规金融机构在贷款之前是不会收你一分钱的底线他们也不敢触碰

一个被忽略的细节就是申请的时间点很重要

网上很少有人提及，但是我自己观察到的确存在影响。申请当天放款的贷款，在上午10点至下午3点之间提交的人数较多，并且通过率以及放款速度都比晚上或者凌晨时分高很多。原因很简单，银行和金融机构的风控部门也是朝九晚五上班时间固定不变的，但是夜间值班人员有限制条件下的自动审批比例较大，如果遇到需要人工复核的情况就会推迟到第二天处理。所以如果你真的有急用的话，在工作时间内提出申请最好别等到深夜了。

踩一个坑就可以喝上一壶酒了

说到这儿，还得提醒一下。市场上那些标榜"黑户也能贷款""无视征信秒下款"的广告别信了，怎么可能呢？正规金融机构没有一家敢不看信用报告就放贷的，这是监管红线。敢于这样宣传的人要么是骗子，要么就是高利贷借钱去死吧！

还有一种叫做"AB贷"的骗局。骗子说贷款已经批下来了，但是由于你的信用分数不够高，需要找一个有良好征信记录的人来做担保或者帮忙走流程。实际上是用你朋友的信息去申请贷款，钱到了之后骗子就跑路了，你和你朋友一起承担这笔债务。类似的案件我见过很多次，受害者一般是在急需资金、判断能力下降的时候被人骗到的。

之前有个做餐饮的小老板，疫情期间生意不好，在网上找了一个自称"当天必下款"的平台。结果对方让他先交500元"验资费"，说钱到手马上放款。他付了之后对方又要求再给1500块钱作为"解冻费"，来来回回被骗走四千多块，但是没有拿到一分钱贷款。这钱如果用来买菜还可以吃上几天呢，就这样白白扔掉，你说冤不冤？

最后还是实话交代一下

天下款口子有哪些，这个问题没有标准答案，因为每个人的情况不一样，能申请到的产品也不一样。但是可以肯定的是，在网上到处问"哪个口子好下款"不如先查看自己的征信报告，看看自己到底有多少信用额度。如果真的急需用钱的话，应该首先向银行求助，其次可以选择大的互联网平台借款（比如蚂蚁花呗、京东白条等），最后再考虑一些小贷公司。（注意：文中所提及的小贷公司为非法借贷机构，请不要尝试与之联系）

还有一个半夜打来的客户，后来生意转好了一些，在上个月专门请我吃了一顿饭。他说当时如果没忍住去借了高利贷的话，现在恐怕连本金都还不起了。钱这个东西急的时候谁都想快点拿到，但是越是着急就越要稳当一些，不要让"快"给自己带来麻烦。