网贷小额度好批的口子？别傻了，看完这篇再决定点不点申请

上个星期三晚上十点左右的时候，我在关门的时候接到一个之前咨询过的小张打来的电话，他说要借2000元用来交房租，并且问我是否有这样的钱网贷的小额度容易通过的途径。当时我就问他说，“你的征信情况如何？”他说自己两年前有几回逾期但是都已经还上了。说实话，这样的电话我一个月可以接到几十个，大家都被“好批”这两个字给骗瘸了，认为小额就可以随便下款吗？不可以这样想。

我在做这份工作已经有十二年的历史了，在此期间我见过各种各样的死亡方式。为了借三千块钱，点开了十几个网贷链接，结果不但没有拿到这笔钱，反而被查到了十几条征信记录，把所有的路都堵死了。其实市场上根本没有所谓的“闭眼下款”的好事存在，所有的贷款都是要根据个人的资质来决定的。

号称“小额度秒批”的口子又有什么秘密呢？

很多人的看法是额度小就代表平台不重视资质。这样的想法很幼稚。银行以及持牌金融机构并不是慈善组织，它们放贷的目的就是为了盈利，并非为了扶贫。打得很响的“小额度秒批”广告后面通常有两把刀。

第一把刀叫做“查询陷阱”。点击一下申请按钮之后，无论是否被批准，都会在你的征信报告中留下一条关于贷款审批的信息。三个月之内查六次以上的话，正规银行的大门基本上就会把你拒之门外。去年有个小老板来做装修，资质还可以，但是听了网上的“好下款口子推荐”，一个月里点了二十多个平台，最后怎么样了？一分钱都没有批复下来，就连原来可以做的银行信贷也无法进行了。

第二把刀叫做“综合年化成本”。许多小平台宣称的日利率为万分之五，并不觉得很高吧？但是你有没有想过，再加上服务费、担保费和会员费的话，年化率可以达到36%，甚至更高。借三千给四千，这个钱容易拿到但是很难还出去。

可以进行小额信贷审批的可靠途径有哪些？

那么接下来的问题就是：有没有可靠的方式了呢？有的话，但是你要学会挑选。经过上千次交易之后，我认为应该注意以下几点。

第一梯队就是银行系的消费金融产品。例如招联金融、中银消费、兴业消费等，后面都有正规银行牌照。它的特点是利息公开、不设陷阱，但是对个人信用的要求比较高。如果你的征信没有太大的问题，负债率也不高的话，那么就先从上面提到的几种方式入手吧。

第二梯队就是头部互联网公司的贷款类产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都知道。优点是方便，额度一般是几千到几万元之间，利率根据个人资质不同而有所差异，好点的话可以达到万分之二三，差一点的就是万分之五左右。主要是不能乱收费用。

第三梯队就是持牌的消费金融公司。马上消费、招联、中邮、杭银等都有牌照，并且受到监管，比较可靠。利率要比银行系高一点，但是审批门槛也会低一些，适合征信上有小问题但是不严重的客户。

小额贷款可以快速获得贷款的平台，在审核的时候主要考察的是什么呢？

从内向外来说就是这样的。我的几个老同事都在风控部工作，他们告诉我，各个平台的审核标准大同小异，主要看三个方面。

第一就是还款的能力。你的工作情况怎么样？社保和住房公积金缴纳的情况如何？银行流水可以抵消月供吗？这就是硬性规定的内容。不要傻了吧，“不看资质直接放款”的都是骗人的，而且利率非常高。

第二就是还款意愿了。之前的借款都已经按期归还了吗？连续三次以上逾期的情况吗？是否曾经有过催收的行为呢？征信上面写的明明白白，藏也藏不住。

第三就是有多头借贷的情况。你现在一共欠了多少呢？从哪些地方借钱呢？如果你已经负债很多了，再去申请小贷的话，基本上都会被拒绝。风控系统会认为你是在“拆东墙补西墙”，所以你的风险很高。

申请之前要了解的一些潜规则

该部分内容在网上找不到，都是我这几年在实践中总结出来的一些经验。

申请的时间也很重要。月底、季末的时候，许多公司为了完成业绩指标，审批就会比较宽松一些。月初风控额度刚刚开放，所以很容易被批准。中午十二点至下午两点之间提交的话，通过率要比早上的时候高一些——这是我自己观察得出的结果，并不能保证百分之百准确，但是八九不离十。

填写资料是有方法的。单位的信息要填写真实的可以查询到的，并且最好是能够在网上找到公司的电话号码。居住地应该与通讯录中常用的地址一致。联系人的父母、配偶要比同事、朋友更加可靠。风控系统会把所有的细节都进行收集并加以分析。

另外一点就是不要经常更换申请的设备。今天用一个手机去申请，明天再换另一个手机去申请，风控就会觉得你的风险很大，直接拒绝了。该处细节很多的人没有注意到。

什么样的人才不需要考虑通过网贷小额度容易被批准的方法呢？

说一些扎心的话。以下三种情形下，不要浪费时间去申请了，会遭到拒绝并且还会损害到你的信用记录。

目前还没有还清欠款的情况。你现在所欠下的债务还没有还清呢，还有人会借钱给你吗？把逾期的事情先解决好。

近两三年来出现了“连三累六”的情况。连续三个月以上逾期的话，或者是累计六次以上的逾期，正规的金融机构一般都不会批准了。只有等到征信慢慢恢复，在五年的期限之后才会有记录被删除。

已经被列为失信被执行人的。也就是人们常说的“老赖”，连高铁、飞机都不可以乘坐，并且还想要申请贷款？没有可能实现。

多头借贷很严重。你在七八个平台上借款，每个月要还的钱占到你的收入的一多半以上，再去贷款就等于自讨苦吃。

踩雷之后应该怎么做呢？

如果你因为乱点申请而让自己的征信变得糟糕了也不要着急。从即日起，在接下来的六个月内不要去申请新的贷款，并且要按照现有的还款计划来偿还所有的欠款，从而改善自己的信用状况。征信查询记录在两年之后就会被删除，在五年的期限过后全部消失。

如果是急需资金的话，可以先向亲朋好友借钱，也可以卖掉一些不用的东西来筹集资金。不要接触所谓的“黑户贷款”、“不看征信秒下款”的东西，这些都是骗人的，不但不能把钱借到手，还要被收取高额的服务费。

上个月有一位顾客因为“零首付”而被骗走了八千元定金，但是到现在还没有人能要回这笔钱。这样的例子很多，惨痛的教训。

最后一句话就是：贷款是用来解决一时困难的，并不能因此而陷入更深的困境中去。可以不借也可以少借。如果需要借用的话，请通过合法途径进行，不要为了所谓的“快速审批”、“马上批准”的说法而去冒险。看上去很简单的路，其实是最危险的一条路。