我踩过的坑：常见的借款平台违规行为有哪些

2018年的时候，由于生意上的资金周转不灵，我在网上向别人借了点钱。约定的利息为每月千分之八，但是到了还本付息的日子之后发现，实际上已经支付了双倍以上的金额。那时候我才知道常见的借款平台违规的行为是什么并不是在网上随便一搜就可以知道的，有的地方很深很危险，不踩进去根本就不会知道。

后来我花了一年的时间把这件事弄清楚了。今天就来分享一下我的一些心得体会吧，希望对大家有所帮助。

借款平台违规收费的方式有哪些

再说一下我所欠下的“八厘利息”的钱。当时的平台客服和我说，借五万元，每月还款四千五百元，分十二个月，听起来很合理是吧？结果放款时就扣除了一千元的服务费，只剩下四万五了。那么还款的事情又该如何处理呢？按照五万元本金进行偿还。

什么是这样的呢？这就是所谓的“砍头息”。法律规定借款本金按照实际收到的钱来计算，但是很多平台却敢这样操作。请问你们为什么要这样做呢？也就是说把高额利息伪装成服务费，使消费者无法察觉到真正的费用。

还有更加恶劣的情况。去年我在为一位朋友审阅借款协议的时候，发现了其中包含有“担保费”、“咨询费”和“管理费”，这三者合计起来占到了本金的百分之十五左右。这些费用在借款之前并没有提到，在合同上字体很小而且很密集，一般人是不会仔细去看的。

其实这些平台都是在赌你不仔细看合同。

网贷平台暴力催收的方式

用户老周是做装修行业的，在疫情期间他的业务暂停了三个月之久，因此出现了贷款逾期的情况。那么接下来会发生什么呢？他把通讯录上所有人的电话都打了一遍，其中包括他七十岁高龄的母亲。打电话的时候我说不出口的话都可以随便说出来了。

暴力催债是违法行为吗？当然就是违法了。监管部门多次强调，催收不能对借款人之外的人进行骚扰，也不能采取威胁或者侮辱的方式。但是到目前为止，这样的事情仍然时有发生。

有的平台还会把催收工作交给第三方公司来做，并且自己装作不知道的样子。出事后就将所有的责任都推到别人身上，没有人愿意承担责任。这种事情我已经见多了，很无聊。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，大约有三分之一的借款人都受到了不同程度的骚扰和催收。该数值会因各个城市的实际情况而有所不同，但是绝对不会很小。

合同中隐藏的一些条款

关于合同方面的问题我也要提一嘴了。有的借款平台的合同条款很复杂，看懂每一个字都很困难，但是把它们串起来就什么也看不懂了。

我曾经看到过一份合同上写有“借款人同意由出借人代替其购买保险”的条款。是什么意思呢？也就是说你借钱的时候还要被强制购买一份保险，并且把保费从你的借款中扣除。不买的话怎么办？那么就不给贷款了。

另外一种就是“自动展期条款”。你逾期了之后，合同就会自动延长，而且在这个时间段内的利息会加倍。该条款从法律角度来说存在争议性，但是许多平台仍然将其写入合同中。

不要傻掉了，因为这些条款都是为了坑没有仔细阅读合同的人而设的。

超过法律规定最高利率标准的借款利息如何解决

该问题很多人的理解都是错误的。简而言之就是：法律规定最高为一年期LPR的四倍，目前大约是14%，但是这个数值会随着市场变化而改变，所以你需要去查询最新数据。超出这部分利息的部分可以不用偿还。

但是出现了新的问题，许多平台都会把利率拆开来计算。表面上的利率被控制在法律允许的范围之内，其余的部分则以服务费和担保费的形式收取。请问这是不是一种变相高利贷的行为呢？人家可以拿出现场的各种合同来证明这些事情都是你“自愿”签署的。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过了，对于这样的拆分利率打击力度更大一些。但是道高一尺魔高一分，新的花样还是会有的。

信息泄露、权限滥用等问题

当你向别人借钱的时候，就会接到各种各样的贷款推销电话。这并不是偶然发生的。许多借款平台都会把用户的个人信息出售给其他公司，或者与合作伙伴分享用户的信息。

我申请贷款时也注意到了授权协议的内容。其中一条为“授权平台把借款人的个人信息提供给其他公司做宣传”。点一下同意之后，你的个人信息就会合法地被出售出去。

更加荒唐的是，有的平台会去读取用户的通讯录和短信内容。名义上是为了“风控”，但是实际又是什么呢？用这些数据做什么用，只有他们才知道。

我只了解我自己所接触到的平台的情况，对于其他的地区我不敢随便发表意见，但是信息泄露这种事情，并不是只有一个人在做。

虚假宣传、不符合实际情况

秒批20万元、无须担保、当日发放这样的信息你一定不会陌生。真的要去申请的话又该怎么办呢？先让你填写很多材料，再告诉你是“综合评分不够”，只能批到两万元，并且利率是广告上所说的三倍。

这就是所谓的“钓鱼式营销”。先给你一个很诱人的好处来引诱你过去，在你完成各种手续之后再去告诉你实际情况。此时你的征信已经被人查询过了，不留下记录的话就不好了吧？前面的努力都是徒劳无功的。

我已经走过这个地方了。当时需要一笔资金周转，看到一则广告上写着利率只有0.35%，于是就去申请了贷款，但是最后得到的结果却是年化利率高达21%。这是不是属于诈骗呢？但是从他们的角度来说，“低至”只是个大概的价格范围，并没有明确说明所有的人都可以享受到这样的优惠，那么你又能怎么办呢？

怎么避开这些坑

上面提到的问题很多了，但是也要提出解决的办法。把我的一些体会整理出来，就是：

• 在借之前要把合同仔仔细细地看过一遍，尤其是字体很小或者位置比较靠边的地方
• 计算出真实的到账金额以及总的还款额之后再来看宣传中的利率是否合理
• 保留所有的聊天记录、合同截图和还款凭证，在出现问题的时候这些都可以作为证据
• 遇到暴力催收就立刻报警，并且向银保监会投诉
• 首选有牌照的金融机构，不要去接触那些从来没有听说过的非法平台

另外一点就是：如果发现了利率超过了法定最高限的话，多出的部分可以要回来。尽管这样会比较繁琐一些，但是法律也是站在你这边的。

有关借款合同中的一些小问题

有一件事情大家都不知道的是，在借款合同中一般都会写明管辖法院。有的平台把管辖法院设为自己的总部所在地，例如你在东北，而合同上约定的管辖地是深圳。如果真的去打官司的话，单单差旅费就足以让你喝上好几杯了。

该条并不违法，但是平台有意设置了一个陷阱。在签订合同时要看一下管辖条款，心中有数。

最后说几句

经过几年的研究之后，我觉得现在可以总结出一个结论了：借款平台的各种违规行为那么多的原因就是欺负普通老百姓不懂行情、没有时间和勇气去反抗。如果你愿意去追究的话，很多的问题都可以得到解决。但是大多数人都选择默默忍受或者根本就不知道自己的遭遇是受骗。

我现在的借款只能到银行或者有资质的大平台上进行。手续比较繁琐，需要提交很多资料，但是可以避免上当受骗的风险。节省下来的钱根本就无法填补这个窟窿了。

关于钱的事情不要嫌烦。