负债高还能借到钱？银行经理告诉你负债多哪个平台借款利息低

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候，柜台上的小张向我使了一个眼色，并且告诉我有一个客户要见客户经理。一看来的人四十多岁了，穿得还比较体面，但是眼睛里面都是疲惫。聊了十分钟之后就明白过来，这个哥们在外边欠了八十几万，信用卡、网贷、亲朋好友都已经借遍了，目前每个月只还利息就要将近两万元，而他的工资只有不到一万块钱左右。问我说的是负债多的话哪个平台借款的利率比较低他想要再借一些钱来把高利贷还掉。说实话，当时我心里很矛盾，这样的事情我已经见过很多次了。

说实话，我可以理解他当时的心情，但是这个时候很多人都已经慌不择路了，越是着急就越容易上当受骗。我在该行业工作了八年的经验中得知，审批系统的评分标准是什么，什么样的情况下可以通过，什么样的情况下会被立刻拒绝，都有一些了解。把不应该说的话都说出来。

负债高的用户为什么会受到高利率平台的青睐呢？

这个问题我已经回答了不下五十余次。也就是说答案是残酷的——你没有选择的权利。银行的风险控制体系对于负债率有一个红线，在一般情况下，如果月还款额大于等于月收入的50%，系统会发出警报；而一旦达到70%以上，则基本上会被直接拒绝。见过很多人的例子，他们虽然收入不错，但是由于以前随意借款、贷款造成不良记录，所以现在只能向年利率高达24%以上的高利贷借钱。

有读者会提出这样的问题：那么我把部分债务藏起来行不行呢？现在的大多数正规平台都已经接入了央行征信系统，你的欠款金额和每个月要还款的数量都在系统里明明白白地显示出来。去年有一个客户想要这样做，但是因为隐瞒了负债而被发现了，并且被列入了黑名单，在接下来的三年之内都不能通过正常的途径去贷款。

负债率高的情况下去哪里借钱利息低一些呢？三种真实的途径进行比较

直截了当地给出答案，不要拐弯抹角。负债高的借款人想要借到比较便宜的钱，有三种途径：

第一种方式就是找熟人提供担保或者作为共同借款人的身份。这件事情说出来有些不好意思，但是有效果。上个月我的一个做餐饮行业的客户负债率达到65%，已经连续三次向银行申请贷款都被拒绝了。之后他就找了位公务员朋友当共同借款人，在我们银行获批了一笔二十万元的消费贷款，年利率为四点五百分。对于负债较多的人而言，这样的利率简直是太合算啦！但是前提是你要有可靠的伙伴来帮助你，并且这位伙伴的信用状况以及收入都很好。

第二种方式就是用房产做担保来申请贷款。你有房子、车子的话就不一样了。信用贷款看重的是个人品德以及还款能力，而抵押贷款则主要依据借款人所拥有的财产价值来进行判断。我经手的案件中，负债率达到八成以上的，只要有房子的价值足够高就可以批到年利率在五厘左右的贷款。但是其中有一个陷阱，并不是所有人都知道——抵押贷款的资金不可以直接用于偿还债务，需要经过一定的程序才能实现，具体的流程我不便详细说明，请各位自行查阅相关资料。

第三种方式就是进行债务重组，找到专业的机构来和债权人协商减免债务。对于这条道路我是持怀疑态度的，在市场上可靠的公司很少，大多数都只是收取服务费而已。见过很多交了几千元咨询费的人，但是最后什么也没有谈成，还越陷越深。

网上的“低息平台”可信吗？

该问题并没有固定的答案，但是我们可以分享一种判断的方法。要判断一个平台是否可靠的话，首先要看看它敢不敢把利率公之于众。年化利率大于24%的就直接淘汰掉，因为法律规定不能有这么高的利息。年化率在10%-24%之间时要注意是否有隐形收费项目，比如服务费、手续费和担保费等，这些费用加在一起可能会高于实际支付的利息。

去年有一位客户在某个平台上借了五万元钱，合同上写着年利率为百分之十二，但是各种费用加在一起之后，实际的成本已经达到了三十个百分点左右。这个小伙子后来还不上了，来找我询问情况的时候，我看他那份合同都替他感到难过。怎样才能避免掉入这样的陷阱呢？就是签订合同时让客服帮你计算出总的还款额，然后用总的还款额除以本金、再除以借款年限来得出真实的年化率。

另外一点不要相信有“不查征信”、“不管负债”的广告。或者是诈骗分子、或者是高利贷公司，年利率可以达到百分之百以上，借款就等于掉进了火坑。最荒唐的一例是借一万块钱三个月之后还款一万八千元，这不是贷款而是杀人放火。

银行内部审批的时候，负债高的用户怎么办呢？

这部分的内容我不能确定是否可以发布出去，但是既然已经说出了要揭露内幕的话，那么就先来谈谈一些实际的东西吧。银行审批系统的“综合评分”中包含负债率这一项。如果负债较多的话，想要提高通过率的话可以从以下几点着手：

第一点就是工作的稳定性。在同一家公司工作两年以上的人要比新来的员工三个月内表现好很多。我的一个客户的负债率达到百分之六十左右，但是由于他在国企工作了八年的缘故，最终还是被批准了贷款。系统会认为你有比较稳定的收入，违约的风险较小。

第二项就是资产证明。即使你家的房子还有贷款、车子也是一期付款的，但是有资产总是好于没有的。曾经审批过的一个案子中，客户的负债率非常高，但是他名下有一套小公寓，在还款当中，但是系统仍然给他打出了合格的成绩。具体的分数我已经记不清楚了，大约是有资产的人要比没有资产的人高出10-15分左右。

第三种就是申请的时间了。其实很多人都不清楚，每个银行都有放贷的任务，在季度末或者年末的时候，审批就会比较宽松。不是让你可以随心所欲地生活，但是同样的条件下的申请，在平时可能会被拒绝，在季度末却能通过。不同的银行和地方的规定不一，我只是了解我们这里的情况。

负债高的情况下如何进行贷款操作

以上就是我所要说的内容了，接下来给出几点建议。第一，在申请前要先打印出一份征信报告，并且计算好自己的负债情况。不要随便去申请，一旦被拒绝就会在征信系统中留下一条查询记录，越多条就越不容易贷款。

第二、优先选择你的工资卡所在的银行或者是有存款的银行。存量客户的评分会比较高，在系统里可以看到很多例子，比如某人在A银行存了三年的钱，在申请贷款时就比其他银行更容易被批准。

第三、不能贪大求全。你的负债已经很多了，所要申请的金额越大，通过的可能性就越小。先申请一个小额度的贷款，并且按期还上几个月之后，在此基础上再去申请下一笔更大的贷款。这件事情不能急于一时。

第四、如果真的走投无路的话，也可以向家人说明情况。知道这是很困难的事情，但是比起被高利贷逼债要好很多。见过很多人，开始时只欠几万元，拆东墙补西墙，到最后就滚成了几十万元。早一点承认错误，并且及时止损。

回到开始的那个客户，之后我把他的情况整理了一下，并且给他提供了一个解决方案，在他的车上进行抵押贷款来偿还那些利率最高的网络借贷。现在的他还款压力已经减轻很多了，尽管生活依然很拮据，但是总算是看到了还清债务的一线曙光。

负债这件事情上，并没有什么神妙的办法可以解决，唯一的办法就是老老实实地去还债。告诉人们负债多的话哪个平台借款的利率比较低还可以轻易贷款的人，或者是骗子、或者是想要从你身上榨取钱财的人。可以告诉你的是，尽量不要踩到我之前提到过的那些坑。

另外一点就是如果已经无法偿还的话，可以主动和银行、平台进行协商延期还款。不要玩失踪，玩失踪的人到最后都会被起诉。银行本来不想走到这一步，但是你主动去沟通总是好过逃避的。

最后一句话很不好听：借新还旧并不是一个长久之策，应该尽早想出办法来增加自己的收入才对。