百悦分期借款怎么样？一个被坑过的人掏心窝子说几句

说实话，在网上有人提问关于百悦分期借款的事情时，我心里很复杂。三年前我也和别人一样，傻乎乎地点击进去借钱，因为急需用钱啊！那么最后的结果又是怎样的呢？多了将近一倍的钱。那时候我还不会计算利息，“秒到账”这三个字都让我头晕目眩。想想当时的情况，应该就是被收割的原因吧。

后来不服输的我花费了将近半年的时间去研究贷款的事情。IRR、服务费、砍头息等等这些套路我都已经全部掌握了。今天我要用通俗的语言来谈谈这个平台，有些话可能会不好听，但是这些都是我自己用血汗钱换来的经验。

那么第一个问题就是：百悦分期可靠不？

问题来了，我要反过来问你一下：“你所说的‘可靠’是什么意思？”可以借钱就算是可靠的了，那么利息合不合理、会不会坑人也属于可靠范围之内吗？

我有一个朋友叫做老张，在2022年的时候因为生意上的资金周转不灵，在百悦分期贷了两万元。钱已经到了账户上，并且没有问题。但是出现了问题——合同上写的是年利率为12%，他认为很合算。那么最后的结果是什么呢？每个月要还的钱当中，“服务费”所占的比例也不小。当时根本就没有注意到这个问题，直到还款期满之后才发觉异常，计算下来所付出的实际代价远远超过12%。

简单来说，这个平台虽然不正规，但是有执照；而如果说是正规的话，则有很多收费项目。这样的做法在行业内很普遍。

那么百悦分期的利率是多少呢？

具体的实际情况要根据具体情况来判断，并且我要说实话，在不同的时间点上或者针对不同的用户所得到的利率是不一样的。前一段时间有一位读者向我咨询过关于百悦分期的事情，他说自己从百悦分期贷出1.5万元，分十二个月还清，每个月需要偿还大约一千三百八十元。经过计算得出的实际年化收益率为24%左右。

24%也还可以接受吗？比起高利贷来要好很多。虽然这样说，但是你要想想一个问题，那就是银行为什么要给你收取四到八个百分点的利息呢？由于你自己的条件很好。如果是在百悦分期这样的平台上借钱的话，那么你的征信或者是资质上肯定有问题了，而高额的利息就是必须要承担的成本。

根据我的经验来看，在没有经过银行中介的情况下借贷的人群最容易受到“收割”。越是着急就越容易掉进陷阱里去，一掉进去就更加慌张了，这样就形成了一个恶性循环。

申请时有哪些地方需要注意呢？

坑很多，挑出其中比较容易被人忽视的一些来。

第一种方式就是“捆绑销售”。有的用户反映，在申请贷款时，默认选择了某些保险和会员服务，并且取消起来很困难。这件事我自己也经历过，在百悦分期之外的一个平台上也是这样，只不过套路一样。当时我向他们借了八千元钱，结果莫名其妙地被扣除二百多元的会员费，打了三个电话给客服才把钱要回来。

第二条陷阱就是“提前还款违约金”。你觉得提前还款是一件好事情吗？别人并不这样认为。你提前还款的话，对方得到的利息就会少一些，因此需要向你收取一定的违约金。具体的比率我已经记不清楚了，不同平台之间有所差异，但是肯定不会很小。一个做装修的朋友借了五万元，在三个月之后因为资金充裕想要提前归还本金的时候却被要求支付八百多元的违约金。他的脸色马上变得很不好看。

第三种陷阱是最容易被忽视的一种，“还款顺序”。是什么意思呢？也就是说每个月要还的钱中，先扣除利息、费用之后再扣除本金。这也和银行贷款的原理一样，但是人们并不清楚这一点。所以一年后你只还了钱，并没有减少太多，都是给平台打工的。

百悦分期借款好不好的问题，适合什么样的人群使用呢？

说实话，我说不出“合适”这两个字来。但是如果说的话，就只有这么一种可能：你在未来几个月里有大额收入进账，并且能够提前偿还大部分本金，而你自己又不能通过银行借贷的方式获得资金。

我有一个做电商的朋友，在每年的双十一前都会囤积商品，但是由于资金周转不灵所以无法购买到想要的东西。他的银行信用额度已经用完，于是就通过这些平台来暂时解决一下资金问题。主要是因为对方心里有底——双十一大促结束之后就把货物卖掉，并且马上把钱还上。这样使用的话，成本比较高，但是可以接受。

害怕的就是用贷款来偿还贷款的情况。从A借钱给B，再由B去向C借钱，这样就会形成一个越来越大的债务漩涡。最悲催的一例是九五后的姑娘，开始时只借了五千块钱买手机，结果三年之后就累积到了十二万元的负债。后来她说，在那段时期里她不敢看手机，睁开眼睛看到的第一件事就是还款提示信息。

如果已经借出去了的话，还有没有其他的解决方法呢？

该问题很好。给出一些具体的实施方法。

第一、马上弄明白自己真实的借贷成本是多少。不要只看合同上的利息率，要计算出IRR（内部收益率）。网上可以找到一个计算器，输入每一期的还款额以及总的期数就可以得到结果了。这就是你要付出的实际代价。

第二，当利率超过了法律规定最高限额的时候（目前为年化24%，具体的数值可能会有偏差），你就可以和平台进行谈判了。我的一个读者就曾经这样做了，结果平台答应减免费用。但是这件事情要慢慢来，并不能保证一定会成功。

第三、可以提前还款的话就提前还款，即使要支付违约金也得算一算。违约金要比继续支付利息合算一些。

第四、不能逾期。逾期之后的各种催收、罚息、征信污点等等，这才是真正的要人命的事情。我当时因为逾期三个月所以征信被拉下水了，之后申请信用卡也被拒绝了。该污点需要五年的时光来消除掉，但是付出的成本太高了。

最后说一些掏心窝子的话

我知道有很多人都是带着“到底能不能借”的目的来看这篇推文的。我并不想和你谈论什么“理性的借贷”，就来个问题吧：

借的钱是干什么用的？

如果是为了消费、买手机、旅游或者请客吃饭的话，那么我就建议你不要这样做。这些事情不应该给你带来高利贷的压力。如果是真的紧急情况——比如家人生病了、需要交房租否则会被赶出去、生意周转有明确的还款期限——那么就可以借钱了，但是心里要有本账。

用户经过这几年对贷款的研究之后发现，很多人因为“低门槛”的吸引而陷入其中无法自拔。百悦分期借款的情况如何呢？我的答案是：尽量避免接触，银行渠道为最佳选择。如果一定要去的话，就要睁大眼睛仔细查看每一个收费项目，并且计算好每一笔开支。

不能等到没有钱的时候再拍桌子。