芝麻分贷款秒下的口子真存在吗？做小生意十年的血泪经验

去年冬天差一点因为五万元钱就把生意给搞垮了。那时候正好是年底准备货物的高峰期，供货商忽然提出要现款结算，并且不再给予账期，我的手上没有多余的钱来支付这批装修款，客户的款项还没有到账。急得团团转的时候，一个所谓的“渠道商”就来找上了门，说是可以帮我解决芝麻分可以马上申请到贷款的漏洞利率较低并且放款速度很快。当时我头脑发热，差点相信了，好在又问了一句“要不先交点保证金？”对方支支吾吾的回答使我产生了警惕之心，之后再一查便知道这是个诈骗分子。

做生意十年了，从摆地摊做起，然后开了个建材店，关于资金周转的事情我已经踩过很多次坑了。把上面的经验都讲出来吧，一个一个的帮助别人就是一件好事。

号称“芝麻分秒下”的坑我都踩了不少

说实话，在市场上有百分之九十的产品都宣称可以实现“秒下”的功能，并且都是不可信的。我的朋友老周在2019年的时候做餐饮生意，由于店面装修需要八万元的资金，于是他在网上看到了一条广告，上面写着“芝麻分六百五十以上一定会放款”。老周当时的芝麻分是七百二十点，他认为很安全，但是怎么样呢？填写了很多资料之后出现了一个页面，“您本次的信用评估没有通过，请考虑购买我们公司的VIP会员来提高通过率。”

还没有到坑的程度。最荒唐的就是先要你缴纳“工本费”、“服务费”，然后把人给甩掉的情况。老周之后告诉我，自己前后一共被诈骗了三千多元，但是没有得到任何贷款的钱，并且也不敢告诉家人。这件事情让人很不舒服吧？

另外一个就是“套路贷”。去年我认识了一个做服装批发的朋友，在某平台上借款五万元，合同上写着年利率为百分之十二，但是各种服务费、手续费和担保费加在一起之后，实际年利率达到了六十几个百分点。等到她反应过来的时候，欠款已经滚到了十几万。到现在我还记得她当时哭着对我说，“早知道就不会贪那个秒下了。”

芝麻分很高就可以马上拿到贷款了吗？不要太天真

很多人的一个错误认识是认为芝麻分越高就越好。以前我也这样想。我的芝麻分一直都在780左右，按照常理来说是可以随便借款的吗？有一次急需用钱的时候，在三个多平台上申请贷款，其中两个被拒绝了，另外一个只给了2000元的额度。

为啥会这样？

后来我去问在银行工作的朋友们，才得知芝麻分只是一种参考因素而已。平台还会看你有没有良好的信用记录、负债情况、还款能力以及工作稳定性等等很多东西。有的平台虽然标榜“芝麻分贷款秒下”，但是仍然要查询你的征信报告，并不会因为有芝麻分而少查一些东西。

我的一个银行的朋友也向我透露了行业内的秘密：许多小贷公司的风控系统之间存在“互拉黑名单”的情况。也就是说你在A平台上有过逾期记录的话，在B平台上就会被直接拒绝，即使你的芝麻分是800也没有任何作用。该信息在网上很难找到，但是它确实存在着一条潜规则。

真正可靠的方式也就只有那么几种了

说了很多陷阱之后，那么有没有可以很快拿到贷款的方式呢？有的，但是不怎么花哨。

第一就是支付宝的借呗和网商贷。不用我说了吧？只要你的支付宝收付款频率高的话，那么额度就会比较高。我的网商贷额度为15万元，并且可以随时借款、还款，在急需资金的时候真的能够起到救急的作用。但是利息并不低，每天按万分之四计算的话，借一万元就要付四元的利息。

第二就是微信的微粒贷了。这是白名单邀请制，你自己不能申请，但是你的微信支付分要足够高，并且使用频率也要很高的话，那么你被邀请的可能性就很大了。利息跟借呗差不多，放款的速度很快，曾经有过从申请到出账只花了不到2分钟的情况。

第三种就是各种银行推出的线上信用贷款产品。很多人都不知道的是，现在的银行也正在进行线上化的改造。例如招商银行的“闪电贷”、工商银行的“融e借”、建设银行的“快贷”，只要你在该行有一张工资卡或者房贷的话，基本上都可以办理成功。利率要比网络借贷要低很多，年化率为4%-8%左右。去年我在工商银行申请了八万元，年利率为百分之五点六，相比起那些网贷来说要实惠得多。

第四就是京东金条、度小满这样的大平台。利率比银行高一些，但是比各种各样的小额贷款要好很多。而且这些平台不会用“先收费”的方式来坑你，只要符合条件就可以放款了，不符合条件就无法放款，并且不会骗你的钱。

怎样才能增加秒下成功的几率呢？一些实用的方法

说清楚了渠道之后再讲一些具体的实施方法。怎样使这些平台能够更快地把钱贷给用户呢？

第一点就是填写的内容要齐全。很多人在填写申请表时都很马虎，能够省事的地方就尽量不填。错啦。资料越多，平台就越容易判断出你的还款能力，那么通过的概率也就越大。我在每一次申请中都会把工作信息、收入证明和联系方式都填写上，即使这些是可选项也不管不顾。

其次就是申请的时间。其实很多人都不清楚这一点，在工作日早上提交申请更容易被批准。由于许多平台的人工审核是在工作日进行的，如果你在周末提出申请的话，可能会等到下周一开始才会得到处理结果，这样就浪费了时间。我的一个做贷款中介的朋友告诉我，他们所经办的业务中，周二至周四下款的比例最大，具体的数字我已经记不清了，大约要比周末高二十个百分点左右。

另外一点就是，在申请之前把其他的贷款都还一部分。平台会看你负债的情况，如果已经有多家平台借款的话，新的平台很可能不会给你放款。我的原则是总的负债不能超过每月收入的一半左右，这样比较保险。

最后就是不要经常去申请。每次申请都会在你的征信报告里留下一条查询记录。如果查到的信息很多的话，那么这个平台会认为你是“缺钱”的人，所以风险大，就直接拒绝了。曾经有一段时间我在一个月之内向七八家不同的平台提交了申请，并且之后又连续被拒了三个月之久，在我的征信报告中留下了密密麻麻的查询痕迹，看了都很害怕。

芝麻分可以申请到无抵押贷款，最后说了一些心里话

写了这么多，其实就是想说的一件事：可靠的渠道是不会在广告中大肆宣传的。到处打广告声称“黑户也可以申请”、“不看征信直接放款”的十个人里面九个都是骗子。剩下的一个就是高利贷了，更加坑人。

这几年做生意的经验告诉我：能够向银行借贷的话就不应该使用网络贷款公司；可以借助大的平台进行融资的话就不应该选择小的平台；有时间提前做好准备的人比没有时间提前做好准备的人要好得多。现在我每年都会去银行问一问有没有什么信用贷款的产品，把额度先批下来留着备用，在真正需要用钱的时候就可以直接取出来用了，并不需要临时四处借钱。

上个月差点被骗子骗到的那个“渠道商”朋友，经过打听才知道原来是一个专门针对小微企业进行诈骗的犯罪组织，并且当地的受害者不止我一个人。

缺少资金时最容易胡乱求医问药，但是越是这时候就越需要稳定下来。