干了12年中介，说句得罪人的话：最好的借款有哪些？这3种才是正道

昨天晚上有一个老客户的微信上向我借钱，并且告诉我他因为某个平台拒绝了他的借款请求而着急最值得借的钱是什么可以马上到帐。看到他征信之后我就想不通了。这个哥们儿上个月点过七八次网贷申请，征信查询已经用完了，这时问我还有哪里可以借钱？其实这个时候如果有人敢给钱的话，那就是在坑人了。做了十二年的这一行，手上没有一万个订单就是八千个左右吧，见过太多的人因为着急治病而胡乱求医问药，结果把道路越走越窄。

换句话说，在线上的借贷途径很多，但是其中只有少数是可信的。人们认为利息低就是好的，这是错误的想法。

那么问题来了，最优秀的贷款有什么好处呢？

不要相信这些广告所说的“秒批”、“免审”，都是骗人的。好的借款应该满足以下三个条件：利率可以接受、还款期限能够承担得起、不会把人逼到绝路。前年有一个小餐饮老板找到我，在一个平台上借了二十万元，看月利率只有0.6%，感觉很合算吧？那么结果就是按照等本等息的方式计算出来的，实际年化率能达到十五左右。他认为成本很低，所以拼命借钱，但是最终还是周转不灵，店铺也亏本了。

这件事到目前为止我还记得很清楚。

所以咱们聊最值得借的钱是什么首先要把头脑中不正确的想法都清除掉。不要傻了吧，没有既快速又便宜又好的产品，那都是骗子画出来的饼。

第一梯队就是银行的消费贷款了，能够接触并且使用它

这就是正确的做法了。目前四大行以及股份制银行都推出了自己的消费贷款产品，比如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，这才是真正实惠的产品。年利率在4%-8%之间，要比很多P2P平台低上不少。

但是出现了问题，很多人的权利意识并不强。

我有一个客户的身份是公立学校老师的公积金缴纳很高，从来没有想过要向银行贷款，需要钱的时候就用借呗。之后我去试试建设银行的快贷，马上批下来十五万元，年利率只有四点八。当时他就拍着桌子说：“早知道就好了。”他当时就拍着桌子说，“早知道就好了。”这就是信息不对称的问题，银行是不会主动告诉你的存在额度的，你要自己去找。

行业内幕，一般人都不告诉别人：每年的第一季度就是1月、2月和3月，在这个时间段里，银行放贷的压力大，审批也会比较宽松。同一种资质的话，年初批准的额度要比年底高出百分之二十左右。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样吧，那时候去申请肯定没问题。

第二梯队是抵押贷款，有资产的人可以走这条路

如果你的房子上有贷款的话，那么就不要犹豫了，抵押贷款就是性价比最高的选择。目前经营性抵押贷款的年利率可以做到3%左右，甚至低于房贷。虽然这样听上去有些不合常理，但是这是事实，因为银行要将资金投放出去，所以对于经营贷的收费很低。

去年的时候，我为一位从事建筑材料销售的朋友办理了一笔房产抵押贷款，房子价值200万元人民币，银行批准了140万元人民币，并且按照每年3.65%的比例收取利息，分十年期偿还本金和利息。用这些钱还掉了之前的各种网贷债务之后，每月的压力就减轻了很多。这才是对症下药，而不会产生新的问题。

当然了，抵押贷款有一个条件，那就是要有房子作为担保。没有住房吗？那么就乖乖地使用消费贷款或者向亲朋好友借钱来度过难关吧，并且不要接触任何有关“信用贷款”的中介机构。

第三梯队就是有牌照的消费金融公司

这一档就比较差一些了，可以给那些被银行拒绝但是又真的需要贷款的人使用。招联金融、马上消费、中银消费等都是合法持牌机构，利率高于银行，年化在12%-24%，但是比较规范，并且不会乱收费用。

坑人的就是一些小平台。

上个月有一个小女孩找到我说，在一个平台上借了五千元，到了手里只有四千元，说是服务费。这就是砍头息的行为，早已经被明文规定不准做了，但是这些不法之徒仍然在做着这样的事情。她认为自己借了五千块，但是合同上写的是七千块，并且利息也按月计算了三个月之后就变成了一万二。这不是借钱的意思，而是把人推向火坑。

说到这，最值得借的钱是什么其实答案已经很明确了：可以走银行的就走银行，不能走银行的去找正规消金公司，实在不行只能向亲朋好友借钱了。打来电话说“黑户也可以办理”、“不管有没有征信”的人，一律拉黑，没有理由的事情凭什么让你占上风？

一些很容易被人忽视的地方

另外一件事情也要提一下。很多人都不清楚，经常去申请贷款的话，就会把征信弄脏了。每当你在借款应用里点击“查看额度”的时候，即使没有借钱也会留下一条征信查询记录。查得太多的话，银行就认为你很缺钱了，也不敢再给你放款了。

见过一个客户的例子，一个月点单30次以上。我看了一下他的征信报告，就对他说：“兄弟，你休息三个月吧，现在没有人能帮你了。”那时候他的脸色已经很不好看了。

另外，各个城市之间的政策也有所不同，我只了解沿海地区的情况，在内地的城市可能会有不一样的地方，大家可以到当地的网点咨询一下。不要在网上传播未经证实的消息，各地银行的风险控制标准都存在一定的差异性。

申请之前必须要了解的一些事情

• 先出一份征信报告来查一查是否有逾期或者被别人查询过多的情况
• 把名下的各种小贷都清理干净一些比较好，不要留下太多的账号
• 优先选择银行APP上的理财产品，不要点击短信中的链接
• 实在不明白的话，就到银行网点找一个客户经理当面对质一下，要比在网上查询要可靠得多

其实借钱这件事儿不能着急。越是着急就越容易被别人控制住，越是着急就很容易陷入高利贷的陷阱中。见过很多人因为一时冲动选择了错误的方式，结果用了好几年的时间来弥补自己的错误选择，并且损失惨重。

那么现在我应该抓住什么机会呢？也就是说，在你不缺钱的时候把额度先给出来，这样才算是最有利的时候。等到真的需要用的时候，选择的空间就会变小。

好了，要说的话都已经说完了。如果你现在急需用钱的话，就把手机上的那些不明身份的借贷软件给删掉吧，这些软件一点好处都没有。