揭秘微借容易下的口子：有些门道外行根本想不到

上个星期三晚上十点左右的时候，在我公司的门口有一个小伙子在那里转悠了好长时间都没有进去的意思，我觉得他应该是遇到了什么困难才这样子的，于是就上去把他请进来了。一聊之下才知道，这位朋友在网上的搜索结果是这样的微借很容易被利用的地方三天之后，在手机上安装了20多个应用程序之后又怎么样呢？没有借到钱，但是征信却被查询了，现在已经无法申请任何小额贷款了。

说实话，在这行工作了十年之后，我已经见惯了许多这样的事情。大家都想走捷径，都希望找到一个“必下”的地方，但是网上的那些所谓“秒批攻略”，十篇文章里就有九个是骗人的。另外一篇文章的内容大概就是这篇文章了。

微借申请的方式是什么？不要被广告所欺骗

有得罪人的地方，请大家多多包涵：在短视频中大肆做广告，并且声称“黑户也可以下单”的平台，基本上可以不用看了。说实话，正规持证的单位敢这样宣传吗？银保监会管着呢。敢这样说的人，或者是把你的钱借给高利贷的人，或者是骗取你个人信息的人。

我在接触过的客户中大约有三分之一的人先是被这些广告骗了一圈之后才来找我的。上个月有一个做餐饮的老张，因为店面装修缺少资金，在网上看到“无视征信秒下款”的信息后就相信了，并且去办理贷款了。交了五百元的会员费之后，APP就无法使用了。这样的事情，我可以听到七八次。

什么样的渠道才是可靠的呢？也就是三种类型：银行系的消费金融、正规互联网平台的小额贷款产品以及一些有牌照的小额贷款公司。各个机构的风险控制方式不同，你要分清楚自己属于哪种类型，并不是随便撞一下就可以的。

为什么别人可以贷款而你不能呢？

很多人的想法是被拒绝就一定是由于自己的征信问题，实际上并不是这样的。我的客户小刘征信很好，并没有出现过任何逾期情况，在向某家银行申请消费贷款时却遭到了拒绝。之后我把他的申请记录给他看了一下，上面填写的工作单位一栏写着“自由职业”。兄弟，你怎么能让银行把钱借给一个收入不稳定的呢？

微借容易下套的地方就是，在寻找与自己的资质相符合的产品上。各个机构的风险控制模型不同，有的重视征信、有的重视流水、有的重视社保公积金。你的资质明明可以使用A产品，却非要撞向B产品，这不是在自寻烦恼吗？

还有一件事情说出去可能会没有人相信：同一种商品，在早上提交申请和下午提交申请的时候，通过的概率是不一样的。为什么呢？由于许多机构每天都有一定的放款额度限制，早上额度多一些，系统的审核也比较宽松；而到了下午时分，额度就要用完了，所以就会变得严格起来。该信息可以在网上找到吗？没有希望。

通常我会建议客户在早上九点至十一点之间递交申请，在这段时间内系统刚刚更新了最新的数据，所以审批的速度也会比较快。但是各个单位的情况不一样，要具体情况具体分析。

有几个可以申请贷款的地方，说一些实际的事情

我不能把里面的内容讲得太清楚了，因为这个行业有一些不成文的规定是不能打破的。但是大致的方向我还是可以给你们指出的。

银行系消费金融：门槛没有你想象中的那么高

很多人的想法是银行门槛太高了，所以就没有去尝试。实际上银行的消费金融子公司如中银消费、招联金融等，其准入条件要比母公司要低得多。它有自己的审批流程，并且对于征信的要求比较低，只要不存在严重的逾期情况、有一定的工作稳定性的话，几千到两三千元的额度也是可以申请到的。

去年我的一个客户的征信上有一笔信用卡逾期记录，金额只有二百多元，并且只过了三天。他认为这就是“污点”，所以不敢去申请银行系产品。让其试一试招联的好期贷，结果被批准了1.2万元。这个哥们儿当时就拍案而起，说道：“要是早知道的话就不会走那么远了。”

但是话又说回来，具体的可以批复的数量可能会有所不同，在各个城市之间存在差异，并且我也无法保证这一点。就是不能让自己的情绪影响到别人。

小贷公司通过互联网平台进行放款：方便但是要小心细节

借呗、微粒贷、京东金条等等大家都很了解。该类产品特点就是：你经常使用并且用得很好，那么额度就会相应增加。但是很多人都不清楚的是，这些平台给用户授信的时候，并不是只看用户的消费情况，还会根据用户的“社交信用”来决定是否给予授信以及授信多少。

什么是社交信用呢？也就是你在平台上留下的痕迹。比如说你经常使用支付宝来缴纳费用、进行转账以及购买理财产品的话，那么支付宝就会认为你是比较可靠的一个用户。我的一个客户的支付宝很少用，但是忽然想要开通借呗功能的时候却发现无法打开。之后我又让他坚持用三个月的时间在支付宝上支付水电气费和偿还信用卡欠款，并且把所有的交易都记录下来，在这期间他的信用额度也逐渐提高了。

虽然这种方法比较笨拙，但是有效。另外这种产品利率很公开，并不会有借五千还八千这样的坑人事情发生。

申请的时候有几个坑要避免踩到才不会白费

说完渠道之后再讲一下申请过程中遇到的各种问题。这几点都会影响到你的贷款能否成功。

第一种方式就是不断地去申请。有的人被拒绝一次就不服气，在另一个平台上又去申请了七八个。兄弟，这就是给你自己判刑的意思吧。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，如果查询次数过多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，存在很高的风险而直接拒绝。正确的做法是在被拒绝之后至少要等待一个月再去申请下一次贷款，并且在这段时间里好好地保养一下自己的信用状况。

第二条陷阱就是信息填写不符合要求。把工作单位写成简称，座机号填上虚假的信息，联系人是不认识的人，在风控系统的视角下这些都是可疑的行为。见过最荒唐的是有人把工作单位写成了“家里蹲”，你认为可以通过审核吗？

第三种风险就是忽略负债率的问题。有人认为自己的收入很高，申请几千块钱没有问题。经过计算之后发现，你所拥有的信用卡和贷款总额已经达到你的月收入的七成左右，那么你还怎么去偿还呢？一般而言，负债率不超过百分之五十是比较安全的。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样。

我的建议

以上就是我所想到的一些具体的建议了。第一，先看看自己有没有不良记录，在确定没有问题之后再进行申请，不要随便乱投。第二步是按照自己的条件来选择理财产品，信用等级高的优先选择银行类产品，信用等级一般的产品可以尝试下互联网金融产品，实在不行就用持牌的小额贷款公司。第三，填写申请表时要把所有内容都填写好，并且要实事求是地填写。

另外一条要注意的是不能把所有的希望都放在“黑户必下”的地方上面。这东西或者是骗人的，或者是非法的高利贷，接触了就会给自己惹来麻烦。如果真的遇到了困难的话，就去正规的地方解决吧，即使金额小一些、利息高一些也总比没有好。

去年还不至于如此严重，但是今年政策紧缩之后，之前可以下的一些口子现在已经很难打开了。因此我建议大家：能够不借就不借，如果要借的话一定要按时归还，因为信用这种东西积累起来不容易，破坏起来却很快。

如果你还不能确定自己应该选择哪一个产品的话，找一个值得信赖的经纪人进行咨询也是可以的。咨询的意思就是问问题，并没有收取“包装费”、“渠道费”的意思。正规的中介公司在放款之后才会收取费用，在放款之前要求付款的人就直接走了。