推荐大额网贷平台，理出5个不看征信小额借钱的口子

上个星期三晚上十点左右的时候，我要关门的时候接到一个电话。老客户小赵的声音都开始发抖了，他说自己手上有一个工程款缺口二十万元的事情要找我帮忙解决。这个哥们之前找我办过两次，信誉还可以，但是这一次很着急。当时我就直接把几个办法给他了推荐的大额网络借贷平台名字可以由他自己来测试额度。第二天早上他就发信息给我，钱已经到了，但是利率比我自己帮他在银行办理抵押贷款要高一些，但是却救了他的命。说实话，在这个行业做了这么多年的我，见过太多的病人为了治病而四处求医问药，结果却被不法分子骗光了所有的积蓄。

为什么人们总是会申请大额贷款但是又被拒绝

第一件让人感到不舒服的事情是。每个月都会有人拿着一沓拒绝通知书来问我，为什么虽然有工作、有收入流水，但是仍然不能批准贷款。其实原因只有一个：他们根本就不知道平台是什么样的性格。各个平台的风险控制模型也各不相同，有的注重公积金情况，有的关注负债比率，还有些会看用户手机上安装了多少其他的借贷软件。随便申请一些东西的话，征信查询记录就会被弄花掉，之后再去办理正规途径就会很难了。

用户最惨的一位客户的经历是，在两个月之内就点过二十多个平台的“测额度”。那么结果是什么呢？一分钱都没有借到，但是征信报告上面却留有贷款审批查询的信息。这件事情没有地方可以申诉了。因此今天我要把这些年来所获得的经验整理出来给大家看，免得大家再走弯路。

大额网贷平台如何选择

市场上声称可以放款的平台不计其数，但是能够称之为推荐的大额网络借贷平台就是没有几个人了。筛选的标准就是三方面：有牌照、利息和费用公开、放款稳定。听上去很容易吗？能够同时满足以上三个条件的产品，在市场上所占的比例很小。

牌照的事情很多人都不太在意，认为能够放贷就可以了。不要那么天真。没有正规的消费金融牌照或者是银行背景的平台，随时都有可能会被整顿、关闭。到时候你要借钱的话就得还，但是想要提前还款或者协商延期的时候却找不到客服。这样的情况我已经见过很多次了。

息费不公开的地方很多。有的平台在宣传时声称的日息万分之三，在签订合同时却要加收服务费、担保费和咨询费等费用，最终的实际年利率可以达到36%以上。这件事情我会再讲清楚一些。

经过多家可以放款的平台测试

本部分内容为本人的经验总结，各地和不同时期可能会有不同的规定，请自行判断。我说的是我自己所接触过的案件。

第一梯队为银行系理财产品

招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”，这三个都是目前银行系中放款速度最快的产品。年化利率一般为4%-8%，最高的可以达到30万元。但是门槛很高，必须是该银行的老客户，并且要有代发工资或者房贷的历史记录。上个月我的一个做餐饮的朋友，在招商银行有流水，闪电贷就批下来了20万，年化只有5.2%。如果放到网贷里面去的话，简直就是免费赠送。

但是银行系产品的缺点就是额度不固定。有的时候系统的风控比较严格，即使客户资质很好也无法通过审批。什么时候放松、什么时候收紧我也不太清楚，只能算是一种玄学了。

第二梯队就是有执照的消费金融机构

蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等都是比较老的玩家了。好处就是可以随时取款，而且到账速度很快，在几分钟之内就可以完成。但是额度一般都不高，大多数人的额度只有几万元左右。但是胜在稳定，利息和费用都很公开，年化利率大概在10%-18%左右。如果只差三五万元来周转的话，那么这几家公司就比较省心了。

另外一家我要提到的就是马上消费金融公司的“安逸花”。审核比较宽松一些的话，有轻微征信问题也可以通过。上个月有一个做建材的朋友，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，在银行申请贷款的时候被拒绝了，最后在安逸花上获得了八万元的借款。利率要比银行高很多，大约为年化18%，但是总归解决了燃眉之急。

第三梯队就是针对某些特定场景的产品

美团借钱、抖音放心借、360借条等都是属于场景系的。它的特点是审核速度很快，但是需要有一定的用户黏性。比如说美团借钱的话，你就必须经常使用美团点餐、订酒店才能拿到贷款额度。我的一个表弟平时用美团比较多，所以借款额度被直接给到了12万元，而他的妻子从不使用美团，没有一点额度。其实也就是平台根据你的消费习惯来给你打上标签，并且认为你是可以信任的人才会给你放款。

补充说明一下。360借条这两年风控收紧很多了，去年还不至于如此严格，今年政策刚刚调整过。过去资质一般也可以通过审核，但是现在拒绝的比例提高了。如果你们的申请被拒绝也不要感到惊讶，因为大环境就是这样的。

申请的时候容易掉进去的几个坑

说完推荐之后再讲一下如何避免风险。这五个地方都很容易被踩到。

第一种情况就是提前还款产生的违约金。许多平台在宣传时声称可以做到“随借随还”，但是合同中却暗藏提前还款需要支付剩余本金3%-5%的违约金的规定。当你借钱之后想要早点还清的时候就会发现上当受骗了。这种事情我已经遇到不下十个了，客户的脑袋都快撞到墙上了。所以在签订合同时一定要看清里面的条款，特别是有关于提前还款的内容。

第二条陷阱就是捆绑销售。有的平台在放款前会要求用户购买一份保险或者开通一个会员服务，费用从几十元到几百元不等。这笔钱是不能退的，其实就是一种变相的高利贷。碰到这样的网站就不要去了，不用考虑其他的事情了。

第三种方式就是授权陷阱。在申请的过程中，平台会要求用户授权通讯录、定位、相册等信息。点完之后就会得到你的全部社交网络。如果逾期的话，经常会有爆通讯录的事情发生。我的一个客户向某个小平台借款2万元，已经过了3天还没有归还，结果家里人都被打了电话骚扰。最后的结果是钱给回来了，人也死了。

因此，在选择平台时要尽可能地挑选大的、正规的平台。没有听说过的小平台，利率再低也不要接触。为了得到较低的利息，你就把钱存到它的账户里去，但是它却想让你把本金也一起拿走。这句话并不是随便说的。

怎样才能使审批通过率提高

以下为一些实用的信息。如果要申请贷款的话，请先做以下几件事情。

第一、把手机里的各种各样的借贷APP都删除掉。平台的风险控制机制会对你的应用列表进行扫描，如果发现你安装了很多借贷软件的话，就会认为你是资金紧张、风险较高的用户。这件事情虽然不是所有人都知道，但是它的影响力却很大。

第二、申请的时间也很重要。根据我的观察，在每个月中间的时候比较容易度过。具体的缘由不敢随便乱讲，大概和银行放贷的速度有关吧。另外，工作日早上要比下午更容易过去，这一点也得到了客户的多次反映。但是不同的平台可能会有所不同，请大家注意一下。

第三，在填写资料时要如实填写工作单位、收入等信息，但是不能弄虚作假。平台设有交叉验证机制，如果填报的收入与社保公积金不一致的话就会被拒绝。不如老实填写，这样才比较可信。

第四、不要经常更换电话号码或者使用不同的设备。一个用了好几年的固定电话号码，在风控人员的眼中就是另外一种信用等级了。同样的道理，如果一直用同一个手机来申请的话，那么系统就会认为你的生活很安定。

写了那么多，其实也就是一句话：借钱这件事儿，着急是不行的，胡乱也是不行的。选择好平台、看清楚合同内容、根据自己的实际情况来决定是否要借款。不要因为几万元钱就把自己好的征信给弄坏了，那样才叫真正的亏本。

如果有问题的话可以留言，我会看到之后再回复。但是不要问我能不能帮你“洗白征信”、“包装资质”，这件事我不做也罢不做。我已经把方法都告诉你们了，后面的事情就看大家自己的了。