那些网贷短期秒下款的平台，我替你卧底调查了三个月

凌晨3点的时候，我手机上收到了一条信息。

老陈发来了一条微信信息，里面只有一张图片，上面写着“审核通过、资金到帐”，数额为八千元。紧接着出现的一行文字是：“记者同志，这笔钱我可以不拿吗？”

老陈是被我跟踪了半年的人，去年做生意亏本欠下很多债务，目前每个月都只能靠借债来维持生活。他截取的产品图片上显示该产品的宣传语为“最快三分钟到帐”，而实际利率则标示为“日息万分之五”——看上去不怎么高吧？

年化利率已经达到了18%以上。

我做金融调查记者已经七年了，见过很多像老陈一样的借款人。因为“秒下款”这三个字吸引了他们的注意，所以没有仔细阅读合同条款。今天我要讲的是网贷可以马上到账的平台把这件事情拆开来细说一下的话，其中有一些内容并不是行业内的人会主动去透露给外界的。

秒下的极速贷款平台为什么可以那么快呢？

其实也就是这么回事：机器审核代替人工审核。

传统的银行贷款，客户经理要查看你的流水、工作证明和征信报告，并且要打个电话进行核实，整个过程最少需要三天时间。但是那些标榜“秒批”的平台后面都是大风控模型在运行数据。

你已经同意把通讯录、定位、淘宝记录和社保信息都交给它了，那么这个算法只需要几秒钟的时间就可以为你画像：这个人违约的概率是多少？可以借出多少钱？贷款利率是多少？

我的一个做风控的朋友曾经跟我说过，在他所在的公司里有一个叫做“白名单”的制度。如果之前你在任何一个正规金融机构都有良好的还款记录的话，那么系统就会直接为你打开绿灯，并且不会打电话来询问你。这件事情对外界没有一个人知道。

但是随之而来的问题是：这样的快速审批又有什么样的后果呢？

利率问题。其实世界上没有什么不劳而获的事情。你想省时间的话就要付出更多的代价。有的平台把费用分成“利息、服务费和担保费”，表面上看是符合规定的，但是综合下来的成本却很高。见过最荒唐的一次是借一万块钱还了三千块，只用了三个月的时间。

短期周转贷款应该如何选择才能避免上当受骗呢？

去年十月份的时候我去采访了一个叫做小周的女孩。她在北京的一家互联网公司工作，月工资是1.2万元，由于家里急需用钱，在某个平台上贷款了两万元。当时想的是发了年终奖就可以还清欠款了，没想到年底公司进行大规模裁员，她的收入也就没有着落了。

雪上加霜。

小周就开始用贷款来偿还其他的贷款了，在一个平台上借钱去另外一个平台上还款。到今年三月份找到新的工作之后，她的负债由原来的两万元增加到了四万多元。中间的罚息和违约金之类的费用她都没有认真计算过。

这件事情对我的影响很大。之后我又制作了一份表格来比较市场上主要几种放贷公司的特点：

• 银行消费贷款：年利率为4%到8%，审批时间为1-3天，适用于不需要马上用钱的人
• 消费金融公司的年利率为10%至18%，审批时间从几个小时到一天不等，虽然利息比较高但是比较规范
• 互联网平台借贷：年利率为12%到24%，速度快，可以借款但是有很多陷阱
• 不知名的平台：年利率是多少？其实有很多是不告诉你的

小周当时是随便在网路上看到一个广告点开去的，连平台的名字都忘了，只记得“填上身份证就可以把钱转过来”。

这能不出事吗？

这些广告不告诉你的事情

三个月的时间里，我注册了二十多家借贷平台，并且把它们的套路都研究透彻了。有些事情如果讲出来可能会伤害到别人，但是我也要说了。

第一种情况就是额度被夸大了。

用户点击链接之后会发现可以借到20万元，但是实际上只能借到三千元。那么是什么原因呢？“最高”是指给信用最好的人的，普通人都达不到。这就和招聘时写明“工资8000-15000”的一样，进去才知道8000为上限。

第二条是还款日期的陷阱。

有一个平台我特地去试了一下，借款日期为本月最后一天，但是还款日却是下个月的第一天。借一天的钱要付一个周期的利息吗？这件事到目前为止我认为很荒唐。之后才有人来投诉，才会被修改。

第三种方式就是自动续约。

有的短期贷款会默认勾选“到期自动续借”，如果你不主动取消的话，在到期日当天就会被自动续上，并且还会收取相应的续期费用。这样的做法是坑人还是不坑人呢？

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

以下为一些硬性要求：

第一就是查看车牌号。有牌照的消费金融公司、银行和正规的小额贷款公司，都有人管理。在APP中查找“关于我们”或者“营业执照”的地方没有的话就赶快离开。

第二就是看利率是怎么显示的。正规的平台上面会有很明显的年化利率标示，而那些只说“日息”的平台，则很有可能存在水分。

第三种就是催收的方式了。逾期之后先是发送短信提醒，然后打电话联系客户的，属于正常的催收行为。如果第一天就把你的通讯录全部炸掉的话，就可以去报警了。

我去采访了一个催收员，他告诉我他们的公司有一条规定：一天之内只能拨打三次电话，不能在晚上九点钟之后打电话，也不能给借款人之外的人打电话。但是这个行业的守规矩的人很少。

什么样的人才能借钱呢？

其实我见过很多不应该借的钱却去借的人。

有一个给我留下很深印象的例子。一位刚刚毕业的年轻人月收入只有五千块，在某个平台上向别人借了三万元用来购买新手机以及游戏本。问起他的想法时，他回答说，“反正可以分摊，每月还款一千多元，负担不重。”

结果呢？

三个月后就被解雇了，并且没有找到新的工作机会，欠下的债务也已经到了无法偿还的地步，征信记录上留下了污点。现在的我正在用送外卖的方式来还债。

这样的人都不应该接触网贷、短期秒下的平台，一秒都不能去想。但是问题在于，平台不关心你要不要借钱，只负责把钱贷出去收取利息。

可以借用这些钱的人群有以下几种类型：

• 短期内的资金周转，下周就有收入的人
• 遇到突发事件（如医疗事故或者汽车故障等等）的时候，可以拿到工资来偿还债务的打工人们
• 有良好的信用记录，并且可以从合法渠道获得较低利率贷款的人

其它的情况又是怎样的呢？不可以借用。

真的，别借。

如果已经借出去了又该怎么办呢？

我采访过的律师说，在去年所处理的债务纠纷案件中，有六成以上都是和网络借贷相关的。开始的时候只借几百元、几千元，后来就滚成了数万元甚至十几万元。

如果已经掉入了陷阱之中的话，那么可以给出以下几点建议：

第一，把所有的借款都罗列出来，并且做成表格的形式，包括平台名称、借款数额、年化利率、还款日期以及还剩多少本金。很多人都不知道自己欠了多少钱，这是非常危险的。

第二、先把高利率的还了。不要傻乎乎地平均分摊还款，谁吃人的就先给谁。

第三种情况就是实在没有能力偿还了，就去和平台沟通一下。很多平台上都有延期还款的功能，但是你不去询问的话他们是不会告诉你的。不同的平台有不同的规定，要自己去了解。

第四点就是要注意“债务重组”的中介机构。去年出现了很多声称可以让你“停息挂账”的公司，收取几百元的服务费，其实也就是给你打电话而已。不要再被割韭菜了。

我认识一位做债务咨询服务的人士，他说这个行业里鱼目混珠的情况很多，能够帮助到借款人的很少。大部分都是收取一定的咨询费用之后再给出一些在网上可以查到的意见。

最后说一些实在的话

写了那么多，其实也就是一个道理：网贷短时间就能到账的平台可以使用，但是要会用。

这把刀对于懂得使用的人来说就是工具，而对于不懂得的人来说则是凶器。有的人因为有了它而度过难关、东山再起；有的人却因此破产。

区别在哪？

在借钱前要想到三个问题：为什么要借这个钱？什么时候可以归还？如果不能回答上面的问题的话，就不应该点击那个申请按钮。

老陈之后没有再把这八千块钱取出来。向他推荐了一款银行消费贷款的产品，利率比该平台低很多，审批时间是两天，但是节省下来的利息可以让他吃上几天的好饭。

他说：“要不是你阻止我，我现在就会冲动行事。”

干了这么长时间，每多一个人就高兴一点。