有钱啦借款怎么样？采访了37个借款人后，我得说几句实话

上个月我整理采访记录的时候发现了老张留下的烟盒纸。上面用歪歪扭扭的手写字体写了“不要动”。老张是做装修的小老板，去年为了让工人们拿到工资，在手机上点了一些借款平台，其中包括有钱啦。经常有人问起的是有了钱之后借呗的情况如何一般情况下我不直接给出答案，先给老张一个故事。那时候他急得团团转，认为在手机上一点就可以拿到钱了，但是呢？虽然把钱要到了手，但是接下来的事情却让他的脑袋到现在还在发抖。

借款广告不告诉你的事情

说实话，现在借款APP做的已经和游戏界面一样了。我去采访了一个刚毕业两年的小陈。他说第一次打开这样的软件的时候，“极速到账”的弹窗出现后，他的手指比大脑更快地做出了反应。这件事情我可以理解，人哪有不缺钱的时候呢？但是问题就在这里。

小陈向别人借了八千元，并且在页面上看到的日利率是万分之五。他在和我算账时还很愉快地说：“这不是一天四块钱的事情嘛！”听了之后我都快忍不住笑了出来。把年化收益率达到18%以上或者更高的一些高风险产品以一杯奶茶的价格卖给客户。也就是说，这是利用了人的一种直觉上的错误。

老张之前也在有钱啦这样的平台上面进行交易。他清楚地记得，在申请的过程中很快就可以完成刷脸、授权通讯录以及填写联系人的工作，整个过程不到五分钟。当额度下来的时候，他就觉得占到了便宜。但是他对借款合同上的具体内容并没有仔细查看，在第一次还款提示发出之后才得知除了利息之外还有“服务费”。

有了钱之后，借款审批中的一些门道

为弄明白其中的道理，我去请了一个做风控模型的人帮忙。在酒桌上他把事情全部告诉了我，并且告诉我这些平台所说的“智能化审核”就是用数据来运行。被授权的那些权限中，特别是通讯录以及运营商的数据都是用来给对方打分的。

在网上找不到的一个小地方。我的一个朋友说，在他们公司有一个不成文的规定：如果借款人手机上安装了三个以上的同类型的贷款应用的话，那么他的通过率就会被直接降低很多。这就是所谓的“多头借贷的风险”。因此你手机里已经有好几款这样的软件了，再去申请有钱啦借款的时候，如果被拒绝或者拿到的额度很低，并不要惊讶。

去年有一位做餐饮行业的李姐，在接受我的采访时情绪非常激动。因为缺钱所以向有钱啦借钱。她认为只要按期还款就可以提高信用额度并且降低利率。那么最后的结果是什么呢？按照规定时间还款的话，额度会稍微增加一些，但是利息一点都没有减少。她给客服打电话询问情况，但是客服用一套官方的说法把事情处理掉了。这件事情使我知道了很多借款人都把这样的平台想象得很有感情色彩。机器就是机器，它只会看数据模型。

“有钱了”实际的借贷感受

在被采访的37人当中，使用过有钱啦的人也不少。褒贬不一。一部分人认为这是“解燃眉之急”，而另外一些人则认为这是“上当受骗”。不同的是什么？就是看是否把这笔钱算得明明白白。

大伟是一名程序员，他的逻辑思维能力很强。在申请之前他就把所有的费用都拆分了开来，并且发现尽管名义上的利息看起来还可以接受，但是加上担保费和服务费之后的整体成本却远远超过了自己所期望的范围。我当时问记者：“记者同志，这样合不合法？”其实，在法律规定的利率上限之内的话，人家就是合规的。但是这并不意味着它是值得做的。

大伟之后就没有再借了。他认为这样的收费方式让自己感觉很不舒服。这个词语很好。借钱这件事上，除了从经济角度来考虑之外，还要考虑到心理上的因素。背负着一笔高昂的成本债务，工作都提不起精神来做了。大伟目前仍然在该公司工作，并且和他当时的状况一样的小刘也因为还贷的压力大而换了三次工作，工资也越来越少，在现在的情况下他还需要继续填补空缺。

最容易踩到陷阱的地方

经过对上述案例进行整理之后发现，大家出现失误的地方都是一样的。

• 授权时不看条款大部分人在点击“同意”的时候，并不清楚自己到底给了对方什么样的权利。有些平台会对用户进行征信查询，在每次查询之后都会留下一条记录在用户的征信报告里。查得太多的话，以后想要办理房贷或者车贷时，银行就会发现这个人到处借债了吧？不接受。
• 还款日设置：有一个借款人的朋友向我抱怨说，他每个月的还款日期在中旬，但是工资是在下个月初发放。每次都要用东边的钱来弥补西边的损失。该细节可以在申请的时候选择是否使用，但是很多用户并没有注意到这一点。
• 提前还款的坑：你认为提前还款是对的吗？有些平台即使用户提前还款也会收取全额利息或者很高的违约金。老张本来想要早点把钱还掉，但是却发现这样反而多出了不少费用，于是很生气。

我去比较了几个主要的平台。有钱的话，在下款速度方面借款就占优了，这是唯一的一个好处。但是该优点所付出的成本就是较高的资金成本。如果是为了消费或者购买电子产品的需要而借钱的话，那么我就要提醒你了。如果是用来做生意周转，并且计算出利润可以抵消掉利息的话，那就另当别论了。

最后给句实在话

经过了这么多次的采访之后，我养成了一个习惯。如果有人问我是否要推荐某样东西的话，那么我会先问他一个问题：“你要借的钱是用来干什么？”如果不能回答或者说是“想要换一部新的手机”，就直接劝退。

老张用的一张烟盒纸现在我还保存着。之后他就通过向亲戚借钱来维持生活，尽管失去了面子但是保住了自己的家底。他说那时候看到手机上催收的信息就会觉得很难入睡。这样的焦虑是无法用几千元来补偿的。

如果你遇到困难的话，可以向身边的亲友求助，并且去银行办理正规的消费贷款业务。实在没有办法的话就用这样的方式来操作，把每一期需要偿还的钱和总的金额都列出来。除了“额度”之外还要注意其他的一些东西。

不要等征信出现问题、生活一团糟的时候再后悔当初没有选择“下一步”。