我试了十几个平台，发现20岁可以借钱平台不查征信的app根本不是你想的那样

凌晨3点的时候看到手机上又出现了“综合评分不够”的提示后，小林已经快要崩溃了。由于几笔网贷逾期，他的征信早就被花掉了，现在需要资金周转但是在网上寻找可以借到钱的地方时总是遇到困难。声称可以不管黑白、一定能够拿到贷款的广告是救星还是圈套呢？人们为了尽快获得资金而忽视了其中的风险，在市场上有没有既不需要查询个人信用记录又不会受到限制的产品呢？针对大家比较关注的下款率以及额度的问题进行详细的分析，并找出一些热门产品的实际要求和暗藏的规则。

很多年轻人由于缺少理财意识或者遇到突发事件而造成自己的征信出现问题，在寻求资金周转的时候，很容易被有关于“哪些可以借到钱”的问题所引导到一些不符合规定的小额贷款平台。首先要得出一个与常理相反的结论：正规持牌的金融机构基本上没有不查征信的产品所谓“不查征信”，一般是指不对个人的人行征信进行查询，或者是只做简单的信用评价，并没有把数据上传到央行征信系统中去。这样的平台虽然门槛很低，但是却有很高的利率以及严格的风险控制措施。

以市场上比较火的一些产品为例，把它们的实际玩法给拆开来。极融借款这是很多征信花户的选择之一，其最高额度为20万，并且一般只用3到12个月左右。尽管它声称门槛很低，但是实际上它会通过大数据来对用户的多头借贷情况加以审核。如果短时间内频繁地去申请“20岁可以借钱”的话，那么就会被直接拒绝。用户“风中尘埃”表示：申请的时候填写了基本信息，以为会被拒绝掉，没想到过了两个小时才接到一个电话进行核实之后就放款了，虽然金额只有三千元，但是利率却比银行高出很多

另外一种经常提到的就是桔子分期该款产品的目标客户主要是年轻人，在二十几岁的消费者中比较受青睐。额度一般是1000-5万不等，时间可以自由选择。它的好处就是审批速度很快，一般半个小时之内就可以到账了。但是缺点是综合年化利率比较高并且有会员费之类的隐性费用。很多用户的反馈是不开通会员的话额度就很难提高，或者是审核的速度变慢了，这就是典型的“捆绑销售”。

除了上述平台，小赢卡贷也属于有争议的平台当中。它的主要业务是信用卡代还，但是也有一些现金贷的额度。对征信的要求比较低，但是如果有当下的逾期的话，通过的可能性就几乎没有了。最长可以分36期，适合要长期分期付款的消费者。但是用户“小李飞刀”表示：提前还款竟然还要收取违约金，在合同上也没有标明清楚，很坑爹这是说，在申请这样的贷款的时候要认真的看清楚条款的重要性。

对于人们所关注的优点和缺点的问题，我们要以理性的态度来对待。好处是下一款产品推出的速度很快，而且门槛也低一些对急需用钱但是又不能够得到银行批准的年轻人而言，这是唯一可以使用的资金来源。但是它的缺点也很突出：利率很高，催收方式也很凶悍，很容易掉入借新还旧的泥淖中。很多APP到了逾期一天的时候就会爆通讯录，对年轻人的社会形象造成很大的影响。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、确认放贷资质保证该平台拥有合法的小额贷款资质，并且防止被不法分子利用来实施诈骗行为而造成损失。第二、计算真实利率很多平台宣传的日利率实际上远远超过法律规定可以接受的最高标准（24%，或者36%），需要转换为年利率来计算。第三、保护个人隐私不要随便给通讯录、相册等权限，否则以后可能会受到暴力催债骚扰。

最后我们要解决的是用户们最关心的一些问题：

问题一：20岁的年轻人如果没有工作的话能借到钱吗？
答案是很难。尽管有的平台声称不需要工作经历，但是仍然要提交稳定的工作收入证明或者社保公积金等材料。如果没有还款的能力的话，最好不要去借债了，否则会欠下很多债务。

第二问：申请没有查询信用报告功能的应用程序会对以后买房子有影响吗？
答案是：如果该应用程序接入了央行征信系统的话，那么逾期信息就会对房贷产生影响。只查询大数据的话，并不上传到征信系统中去，但是网络大数据黑名单也会对你申请其他的正规贷款造成影响。

第三问是怎样的借款APP才是合法的呢？
答案是：到应用商店查一下开发者的资料，找到这个平台的放贷许可证，在黑猫投诉之类的网站上看看用户的投诉数量，如果有大量的高利贷和暴力催债的话就不要接触了。