我试了那些所谓的黑户必下款口子，结果和你想的完全不一样

在现在的社会里，人们对于自己的信用状况已经很了解了，所以看到自己手机上显示的“综合评分不够好”，李明就陷入了沉思之中。有关传说中的那些不看征信的网贷和号称逾期就会有贷款的APP就如黑暗中的一束光亮一样，在人们陷入财务困境的时候起到一种救赎的作用。但是这样的说法真的有吗？很多网民都在搜索引擎上搜索“黑户必下款”、“无视风控秒批”之类的词语来寻找可以解决燃眉之急的方法。那么到2026年的时候，借贷市场的特殊通道还会存在吗？这些软件后面有什么样的门槛和风险呢？

很多用户在需要资金周转的时候，很容易被“不看征信”的四个字所迷惑。市场上有一些审核标准比较低的平台，并不是以个人信用记录为依据来判断借款人的还款能力。该类平台一般额度为500-5000元，是典型的小微短借工具。例如有的消费金融公司的极速贷产品，如果用户的年龄在22到50岁之间、有实名认证过的手机号以及正常的银行卡流水的话，即使征信上有问题也仍然有很大的可能被批准通过。但是所谓的“必下款”其实都是营销噱头，并不能保证百分之百成功，系统还是会按照用户的社交稳定性和消费习惯来进行整体评判。

在条件和期限上，这样的说法一般都以“快”、“短”为主打。借款期限主要为7天到三个月之间，个别可以做到六个月以上。利息的计算方式也很隐秘，尽管名义上的利率是合法的，但是加上各种费用之后的实际年化利率就比较高了。比如某个知名的周转平台标出的日息是0.05%，但是加上传统的各种手续费之后，并不是很容易还清的。用户在申请的时候要认真核对好还款计划表，不要掉入“借一笔还不了，再借一笔去填补”的恶性循环中去。

用户的评论分为两种情况。有一部分人认为，在正规渠道被拒绝贷款之后，这些平台可以解决燃眉之急的问题，到账速度很快、操作简单，并且只要按时还本付息就可以避免暴力催收的情况发生。但是也有些用户抱怨说，一些小平台有“砍头息”的问题，实际拿到的钱比申请的时候少很多，并且一旦出现逾期就会采取比较激烈的催收方式，还会骚扰到通讯录里的朋友。所以，在选择平台的时候要优先考虑持牌机构或者知名的大型平台产品。

借款之前做优缺点分析是非常必要的工作。好处就是门槛很低、放款很快，并且对征信的要求不高，有的平台还会和第三方的大数据风控系统合作，即使没有查询到你的征信记录也可以给你放款。但是它的缺点也很突出：额度小、利率高、罚息重，一旦出现逾期就会造成很严重的后果，从而影响到个人在网络上的各种信用评价。对于需要借钱的人而言，在生存的压力之下也许可以把这些问题暂时搁置起来不去理会它们，但是无论如何也不能忽视掉它们的存在。

注意防范非法平台以各种名义向用户收取费用的行为，在此之前要先交纳“工本费”或者“解冻费”。正规的贷款公司是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。另外，在借钱的时候要确定自己有足够的还款能力，并且不能抱着“欠了就不用还”的想法，因为现在社会上的信用制度越来越健全，网络上也一样无法逃避责任。保护好自己的个人信息，不要随便给陌生人提供身份证号、照片以及银行卡信息等敏感数据。

以下为有关该类借款产品的一些常见问题的回答：

问：有没有不需要看征信就可以申请贷款的平台呢？

答：从严格的定义上讲，并没有任何一种贷款产品是完全不受任何信用信息影响的。所谓“不查征信”一般指的是不查看央行征信报告，但是平台仍然会去查取互联网上的大数据信用分数。如果没有严重欺诈或者执行过的记录的话，还是有下款的机会的。

问：逾期之后还可以申请贷款的APP有哪些？

答：目前有逾期记录的话，通过率就会大大降低，但是有些小贷公司为了抢夺市场份额，在对逾期时间不长、金额不大用户的审核上会比较宽松一些。可以试着去申请额度小一点的产品，比如1000元以内的极速贷，通过率比较高。

问：申请这样的贷款会对之后的房贷、车贷产生影响吗？

答：如果是向合法持牌公司购买产品，并且按期还本付息的话，通常不会对个人造成不良影响。但是如果经常去小贷公司借钱的话，就会留下很多次征信查询记录，也就是人们常说的“花征信”。而在申请银行的大额贷款的时候会被风控系统判断为资金饥渴型的人，因此会影响审批结果。