凌晨三点找钱救急？聊聊那些晚上能贷款的口子

去年腊月二十八的时候，在晚上十点左右的时候，我要关门收工去老家过年了，这时供货商老周给我打电话说有一批特价板材可以现结的话就可以打六折。

这是平常不敢想象的价格。

但是我的流动资金刚刚进了新一批货物，银行卡上已经没有多少钱了。银行现在已经关门了，而亲戚朋友们也都忙于过春节，这个时候去向他们借债，不就是自讨苦吃吗？

那天晚上我在仓库里面走来走去，后来只好用手机上的地图来导航才能把货物吃完。就是这次的经历使我知道了可以申请贷款的时间段摸得非常清楚。其实网上的各种各样的广告中，十个人里面就有八个人是陷阱，另外两个人还要看自己是否有好运气碰到其中之一。

网上的“深夜秒批”是真的存在吗？

人们通常认为，在夜晚可以拿到贷款的人一定是高利贷。

这句话是对的也是错的。

用户我的一个做餐饮的老朋友老张，在去年疫情的时候也急需资金周转，于是晚上就在网上随便找了一个“无抵押秒到账”的链接。那么结果是什么呢？钱到了手里只有一万八千元，但是合同上却写着一万五千块钱，其中七千块钱被当作什么“服务费”、“押金”。这件事到现在我还为他感到不平。

也就是说，正规军晚上也会休息。

真正可以在晚上放款的是两种情况：一种是银行系的消费贷款产品，全部都是自动化的审批流程，只要你的征信没有问题，在凌晨2点的时候也可以提取现金；另外一种则是持牌的小额贷款公司或者一些网络借贷平台。

但是其中的水很深。

怎样区分出正常的渠道和杀猪盘呢？

近几年来为了资金周转，我的手机上安装了不下二十款借贷软件，有些只用了一次就被删除掉了，而有些则一直保留到了现在。

辨别一个口子是否是坑，我自己有一套笨方法。

凡是要求你先付款的，不管是什么样的费用，比如工本费、解冻费或者验资费等等，都不要有任何迟疑，立刻删除对方联系方式，并且不再联系。

去年有一个叫作某金融公司的客服人员加了我一个微信，并且告诉我他们可以为我办理一笔大额的企业贷款，而且利率很低。聊了很长时间之后，最后让我先转账2000元进行“流水认证”。当时我就笑出来了，缺少的是这2000块钱吗？缺少的就是头脑。

正规的平台，在任何情况下都不会在放款之前向你收取任何费用，即使是晚上可以下款的小额贷款口子也不例外。按照这个原则来走的话，就可以避免掉九成的危险了。

还有一件事情很多人都不清楚。

你认为这个APP或者网站做的好不好看。正规持牌机构，页面设计和客服话术都符合规定，而那些满屏弹窗并且还有不少错别字的平台，基本上就是“714高炮”（借七千元，十四天归还，利息超高）这种非法集资行为所伪装出来的。

操作方法：在深夜的时候没有钱怎么办？

其实，在网上大海捞针的话，还不如直接查看一下自己的手机银行里是否有可用的额度。

先从现有的授信中寻找

现在很多银行的APP里面都存在“快贷”、“闪电贷”等入口。大部分的产品都是由系统进行自动审批，并不需要人工来审核。如果经常与该行发生资金往来的客户或者有房贷的人，一般都会有一个预授信额度。

有一次晚上需要马上把工人工资发放出去的时候，我就用的是建设银行的快贷服务，在提交申请之后不到五秒钟的时间内就收到了款项，并且很快地被转到了工人的账户上。而且利率很低，年化率在四点几左右，比起外面那些杂七杂八的网络贷款要好很多。

这种可以申请贷款的时间段才算是救急不误事的好办法，既安全又能节省开支。

大平台上的消费金融服务产品

如果银行额度已经用完或者没有进行预授信的话就只能依靠大厂了。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等都是比较熟悉的。虽然利率比银行略高一些，但是因为公开公正所以更受人欢迎。

并且这些平台有一个特点就是它的风控数据是实时更新的。

有的时候你在白天提交申请可能会由于系统的维护或者是数据更新而被拒绝，在晚上则可以成功通过。具体的缘由我也不太清楚，但是我已经遇到了几个类似的情况了，是不是因为晚上系统的负载比较轻呢？

这件事我也不太清楚，但是试一试也是可以的，并且不会花很多钱。

一些没有明说的规定

做小本生意这么多年的经历中，接触过各种各样的人，也听到不少背后的故事。

我的一个朋友，在一家网贷公司的风控部门工作，并且向我透露了有关该公司的信息：该公司系统的晚上审批时，策略要比白天稍微宽松一些。因为晚上申请的人一般是为了紧急需要用钱，所以这些人的违约风险反而可能会小一点——毕竟如果有人是骗子或者是老赖的话，那么他会在夜里不睡觉去盯住借钱人吗？

但是这并不表示你可以随意申请。

每次点击申请的时候，并不是一定要有款项到账才会有征信查询记录出现。如果短时间内查询次数过多的话，征信就会被占用掉，之后想要办理正常的贷款就会很难了。

见过很多人为了找一个可以贷款的借口，在一个晚上点开了十几个平台，结果不但没有拿到贷款的钱，反而把自己的征信给毁掉了。

这就是杀鸡取卵的意思。

我的建议

目前市场上所说的“口子”，实际上大部分都存在信息不对称的问题。

有的中介把人介绍给银行，收取一定的服务费；也有的中介把人推向高利贷，从中抽取人头费。

与其生病了才去求医问药，倒不如平时就注意保养身体。把流水养好了，在一家或者两家中意的银行里有稳定的存款，到紧要关头的时候比什么都重要。

那么在网上找到的一些不知名的网址又该如何处理呢？

别碰。

真的，别碰。

上一次腊月二十八的时候抢购的事情，最后是通过招商银行闪电贷来完成的。尽管利率比一般的贷款要高一些，但是这批货物所获得的利益可以抵消掉这部分额外的成本。假如我当时点击了弹窗广告里“无抵押秒贷”的话，那么我现在就有可能正在打官司中。

钱没有了还可以再去挣，但是征信被拉黑或者欠下高利贷的话就只能自食其果了。

下一次你如果半夜里急需用钱的时候，可以先打开手机银行查一查，不要急于搜索各种各样的东西。