网贷那个口子好下款，详细阐述五个黑白贷款不是高炮的口子

上星期三下午的时候，在整理信贷档案的过程中，小张带了一个女同学来到我的面前。姑娘的眼眶很红，坐下来之后马上问道：“经理，我们银行可以给我放贷吗？”在外面询问了很多地方都没有结果。“聊了十分钟左右我就大致明白过来，她是被网上的一些广告给误导了方向，申请了许多五花八门的平台，征信都被查得差不多了，正规能够放款的地方却一个也没有接触到。”网贷这个口子很容易下款但是问题的方向从一开始就是错误的。

“口子”很难找到的原因是什么？

这位女士的情况我已经见过很多次了。在某个短视频平台上看到了“黑户也可以贷款”、“秒批五万元”的信息后，便点击链接填写个人信息，并且提交了身份证照片等资料，在等待结果的过程中发现自己的手机号码竟然被出售了800多次。之后的一周里，她接到了二十多通骚扰电话，每一条都声称“我们这里可以快速放款”，于是她相信了对方的话，并且又申请了几笔贷款。查看征信报告的时候发现最近一个月有12次查询记录。说实话，由于这样的查询频率太高了，所以我们的银行系统直接拒绝了，并没有给人工复核的机会。

你知道不？银行有一个不成文的规定，在最近三个月内被查了六次以上的人，系统的打分就会扣去三十分。这个数据很多客户经理是不会主动告诉你的，因为说出去会很伤感情。但是实际情况就是如此，随便点击一下“测测你的额度”，就在自己的信用报告上留下了一个污点。戳多了的话，神仙也无法救治了。

什么样的网贷平台可以做到真正的放款呢？

不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊口子”。真正值得信赖并且有高下款率的是那些看上去很普通的东西。我做这个行业已经八年的经验了，见过上万笔贷款业务，总结出一个结论就是：依靠持牌金融机构的，总是要比野鸡平台好很多。

具体的有以下几种情况。第一梯队为各大互联网公司的借贷产品：借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。资金方主要是银行或者消费金融公司，并且利率很公开，没有服务费和砍头息之类的费用。第二梯队就是银行自己推出的线上理财产品了，比如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等等。利息很低，年化在3%左右的很多，但是门槛比较高。第三梯队为持牌消费金融机构：招联金融、中银消费、马上消费等。

有人会问到：“网上的那些‘小众口子’、新上线的平台又怎么样？”不可以这样想。新的平台代表什么意思呢？即没有历史数据来支持风控模型，所以要么不放贷，要么放出去之后马上撤走资金。你会把钱存放在刚刚创立的P2P平台上吗？不敢啊！那么你为什么敢向一个才建立不久的平台借的钱呢？

网贷申请时要避免出现以下问题

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老周来找我要办理经营贷款。他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，一次是因为忘记缴纳信用卡年费而产生的，另一次则是因为迟缴了三天汽车贷款造成的。其实并不是很大的问题，我们银行有逾期宽限期的规定，如果能解释清楚的话就可以通过审核。但是坏就坏在他逾期之后慌了神志，在小贷平台上申请了几笔借款来填补这个缺口。那么最后的结果是什么呢？小贷没有批准下来，征信全部都花掉了，我们银行的经营贷款也被拒绝了。到今天我还记得他拍大腿的样子：“早知道就不会这么折腾了。”

以下是一些常见的陷阱：

• 看到“不查征信”、“黑户也能贷款”的话就上当了——这样的广告百分之百都是诈骗，或者是骗取个人信息，或者是骗取前期费用
• 同时在各个平台上进行广泛搜索——查询记录累积在一起的时候，所有的平台都会拒绝你
• 相信“内部渠道”、“包装资料”，因为银行系统的审核是机械化的，无论你怎么包装自己，大数据都会把你的底细全部暴露出来
• 借新还旧、以贷养贷——这就是最坑人的了，利息越滚越大，神仙也救不起来

银行的人说：什么时间申请通过率最高

该信息在网上是无法查询到的。根据我的观察，在每月下旬尤其是25日到月底这段时间里，银行放贷的压力比较大，审批的标准也会稍微放松一些。我说的是比较宽松的意思，并不是说你的征信烂得一塌糊涂也可以通过，而是在可以过也可以不过的情况下，审批人员会倾向于“过”。不同的城市情况不一样，我只是了解我们这里的情况，对于别的地方我不敢随便发表意见。

另外一点是：上午十点至十一点之间提出申请的话，被批准的可能性会比较大一些。那么是什么原因呢？此时审批人员刚刚开始工作，精神状态最好、对文件最认真，如果你们的情况需要人工干预的话，就会得到一个公平的结果。到了下午四点半左右的时候，审批人员已经看了几十份材料了，脑袋也开始发昏了，对于有问题的地方都会直接打上“不同意”的标记。

那么网贷这个渠道更容易通过吗？给出一个真实的答案

经过上面的分析之后得出结论如下：。如果您的信用状况良好并且拥有稳定的收入来源的话，那么选择银行自己推出的在线理财产品是最为划算的选择。如果您的征信上有一些小问题但是并不严重的话，可以尝试一下互联网大厂的借款类产品，因为它们的风险控制机制与银行不同，在某些情况下可能会被通过。如果您的征信已经被用过了或者是存在逾期的情况，请不要去使用网贷来解决这些问题了，要好好的把征信养起来再谈其他的。

另外一件事情要提一提的是。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过来之后，很多银行的线上理财产品都会接入百行征信的数据。是什么意思呢？也就是说你在小贷平台上留下的借贷痕迹，现在已经可以被银行看到。过去认为“银行无法查询到网贷信息”的想法应该尽早消除。

前两天的那个女孩现在的情况如何呢？没有给她的贷款批下来了，因为她信用太差了。但是给了一条出路：停止所有的网贷申请、把现有的信用卡按期还上，半年之后再来找我。听完之后有些失望，但是想想还是觉得：“总好过一直受骗。”

六个月之后如果她再过来的话，我可以想出一些办法来帮助她。如果她出去胡乱申请的话，那么没有人能够拯救得了她。