我试了几个淘宝认证的借款口子，发现所谓的最新秒批小额贷款平台都是套路

深夜两点，手机屏幕上的光映在我的脸上，看着购物车里的商品急需付款，我无奈地在淘宝上搜索认证借款口子。各种号称可以秒批小额贷款的广告铺天盖地，在点击一下之后就可以马上拿到钱了。但是这些承诺到底有没有用呢？正规靠谱渠道有哪些？背后又有多少人不知的地方存在审核猫腻？面对形形色色的选择，普通人该如何避开风险呢？

目前网络借贷市场中所谓的“淘宝认证”更多的是个噱头，很多平台只是把淘宝的数据作为信用评估的一个维度，并没有官方直接担保。我研究了一些市面上比较火的产品之后发现它们的额度和门槛差别很大。比如某知名消费金融旗下的产品最高额度一般为5万元左右但是需要用户拥有非常优秀的淘宝购物记录以及芝麻分，不能算真正的无门槛。那些标榜“秒批”的小额平台，额度一般在500元到2000元左右，期限很短，一般是7天或者14天左右，短期周转的性质使得很多人措手不及。

用户在使用这些平台的时候，评价出现了两极分化的现象。一部分用户表示，在急需几百元救急的情况下，确实有平台可以做到半小时之内下款，解决了燃眉之急。但是更多的用户反馈说实际体验和广告宣传相差甚远。有人抱怨道：“原来淘宝号能借的钱是凭资料就能申请到的，没想到还要上传身份证、刷脸认证，并且要读取通讯录里的联系人信息才拿到300元。”还有人指出部分平台还款期限设置很不人性化一旦逾期，催收手段就十分频繁给日常生活带来很大的不便。

从优缺点分析来看，这类借款口子的优点是申请流程比传统银行简单很多，并且可以全线上操作、放款速度也确实要比信用卡快一些。但是它的缺陷也很明显。一是利息隐蔽性大，在各大平台宣传“低息”的时候实际会附加各种服务费和手续费等综合年化利率远超法定保护上限的情况。其次个人信息泄露的风险很大，一些不正规的平台把用户的资料倒卖出去之后就会出现频繁接到骚扰电话的问题。最重要的是经常申请小贷会导致征信查询记录过多，也就是俗称的“征信花”，对以后房贷或者车贷的影响非常大。

在此提醒大家注意几个重要的事项。不要相信没有风险控制的贷款承诺，正规金融机构都会进行风控审核。在申请之前要确认该平台是否拥有合法有效的金融牌照，在APP底部可以查看相关证件信息或者通过官方渠道查询。借款合同一定要逐字研读，并且对逾期罚息以及提前还款违约金等条款加以关注。如果遇到放款前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的情况，请立即停止操作，这是百分之百的诈骗行为。

为了使大家对相关问题有更清晰的认识，我整理了下面的常见疑问解答：

淘宝认证借款口子真的不需要查征信吗？
答：这是一个错误的观点。大多数正规平台都会接入央行征信系统，所谓的“不查征信”一般是指对征信瑕疵不太在意，但是查询动作还是存在的，并且借款记录会被上传到征信中去。

问：借款逾期后会有怎样的后果？
答：轻则产生高额罚息，被平台催收；重则上报征信系统，留下不良记录，并可能面临起诉至法院。切不可存有侥幸心理。

问：申请多次被拒的原因是什么？
答：可能是淘宝账户活跃度不够、实名信息不一致或者短期内申请了太多贷款而引起大数据风控预警。