征信黑没黑花没花？教你三分钟自己看懂，别被忽悠了

上个星期有一个小伙子很着急地来到我的办公室，在沙发上坐下之后就问我：怎样查询自己的征信有没有被黑花？他想要贷款来装修房子，但是担心自己的信用记录不好会被拒绝，在网上查找了很多信息之后反而更加迷茫了。我把他的征信报告打印出来一看，天哪，竟然没有黑历史，只是查询次数多了一些而已，都被一些所谓的“专家”吓到不敢去申请了。也就是说，很多人都不知道什么是“黑”，什么是“花”，所以就在这里瞎着急。今天我就用大白话把这个事情解释清楚，你对照着看看就知道了，并且不要再上当受骗了。

第一点就是明白黑与花其实并没有什么关系

很多人的理解中把征信“黑”和“花”混在一起了，这是完全不对的。征信黑就是指你存在严重的逾期情况，例如连续三次或者以上逾期、呆账、代偿等等这样的问题。征信花呢主要是因为查询次数多、账户类型复杂而显得比较凌乱。比如说黑是由于你做了错事留下了案底，而花则是因为你到处留下痕迹让别人觉得你不靠谱。性质不同，结果也就不一样。黑色的话基本上就没有办法了，要等到五年之后才会自然消失；花费了还可以用来恢复，在半年到一年之间就可以恢复过来。因此不要一看到征信报告上有一些记录就认为自己“有问题”，那是你自己吓唬自己。

二、怎样知道自己的征信有没有问题呢？用三个标准来衡量

判断征信是否为黑色的时候，只需要关注三个方面的情况：逾期状况、异常交易状态以及公共信息。关于逾期的问题，在银行里有一个不成文的规定叫做“连三累六”，即连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期就会被列为“黑名单”。注意的是连续与累计的区别，并非或的关系。上一年有一位客户的信用卡已经过了四期未还款的日子了，每次都是推迟几天才去还钱，他认为自己很倒霉，但是实际上并不是这样。连续逾期就是很大的问题了，表示你的资金链出现了问题，而银行最害怕的就是这种情况。

另外一种特殊的交易状态，并不是所有人都知道。打开征信报告，在“账户状态”一栏里如果出现了“呆账”、“代偿”、“冻结”、“止付”的字样的话就比逾期还要严重。呆账是指什么？就是你欠钱不还，银行懒得去催讨了，就把这笔债务当作“坏账”。代偿更加糟糕的是，你所欠下的钱是由担保公司或者保险公司来帮你偿还的，这样的记录要保存五年。我的一个做小本生意的朋友五年前有一笔网贷逾期的事情，之后保险公司进行了代偿，他认为事情已经结束，直到上个月申请贷款的时候才被告知因为之前的代偿问题而被拒绝了。这时他才知道原来代偿这么厉害。

最后就是公共记录部分了，主要是看看是否有法院强制执行、欠税、处罚等信息。一般人都不会涉及到这种情况，但是如果有的话那就真的是很黑了。去年我接手的一个订单中，客户的信用情况很好，但是经过查询之后发现该客户存在法院强制执行的情况，所以50万元的授信额度也被取消了。其中任何一样都是黑色的，并且无法清洗干净。

三、征信是否要开通如何辨别？不要被网络上的说法所迷惑

说完黑色之后再来说白色吧。目前网络上有关怎样查询自己的征信有没有被黑花说法大都不可信。所谓的“三条以上的贷款记录就属于消费”是无稽之谈。征信是否要花钱，主要是从两个方面来考虑的：一个是硬查询次数多不多，另一个是没有还清的账单有多少个。硬查询就是你在申请贷款或者信用卡的时候，银行会去查你的信用报告，并且会在里面留下痕迹，通常情况下会用“贷款审批”或者“信用卡审批”的字样来表示。贷后管理以及个人查询不属于硬查询，请不要混淆。

那么多少次就算多了呢？不同的银行有不同的标准，根据我十几年来对市场的观察得出结论：一个月之内有三次以上的硬查询就会被“花掉”，三个月之内六次以上、半年之内十次以上基本上就被“花掉了”。银行见到这样的征信报告的第一反应就是，“这个人到处借钱，是不是出现了资金链的问题？”之后就是拒绝。去年有一个客户的三个月里点过十七次网贷，每次都会被查征信，最后想要办理正规银行贷款的时候已经没有可能了。让其饲养六个月，在此期间不能有任何新的查询出现，并且在上个月才得到了批准。

没有结清的账目数量也是一个陷阱。很多人都不清楚小额网贷和消费分期每借一次就会产生一个新的账户，并且即使把钱还清之后这个账户仍然存在，只不过它的状态变成了“已结清”。未结清的账户很多的话，银行会认为你的负债压力很大。一般而言，如果未结清的贷款账户达到五个以上、信用卡超过三张并且额度使用率达到七成以上的话，那么该人的征信就是“花”了。说实话，见过最离谱的一位客户，有28个未结清的账户，征信报告打印出来的纸张就有二十几张之多，光看一遍都要花费半个小时的时间，这样的情况还有人愿意放贷吗？

第四种是查询自己的信用报告的方式

知道了标准之后应该怎么去做呢？人们的第一反应就是到各个APP上去查找，千万不要这样做！第三方平台查出的结果并不是真正的征信报告，并且每一次查询都会留下痕迹。正确的做法是到中国人民银行征信中心官方网站上查询，也可以直接到当地的人民银行分支机构或者被授权的商业银行网点进行查询。现在很多银行的APP都可以查询了，例如招商银行、工商银行等都设有入口，打印出来的就是正式版本。每年有两个免费查询的机会，超出的话就要收费了，但是不贵，每条十元。

查询到报告之后怎么查看呢？不要一开始就只看数据，首先要检查自己的基本信息是否正确，比如姓名、身份证号、婚姻状况等等。再来看“信贷记录”这一栏的时候要一条条地去核实是不是没有经过本人同意而办理了贷款或者信用卡。去年有一个客户的情况是，在他的征信报告里出现了一张外地的信用卡，并且还有逾期记录，经查证发现这是由于身份信息被冒用所造成的。要尽快向征信中心提交异议申请，在二十天之内可以解决。

看过信贷信息之后再去查看“查询记录”。上面会有最近两年来对你进行过征信查询的人以及他们的查询理由。如果有金融机构未经你的允许就去查你的征信的话，是可以投诉的，这是违法的行为。其实很多网贷平台，在你点击“查看额度”的时候就已经默认授权它们去查你的征信了，这些条款都隐藏在用户协议中，并没有人注意到。因此不要随便点击那些“测一测你能借多少钱”的链接。

五、黑了之后解决的办法不同，不要随便去治疗

征信被拉黑之后应该怎么做呢？其实没有什么好的方法可以使用，只能等待五年的时间。在这五年之内，正规金融机构基本上是不会向你发放贷款的。有人说是可以通过花钱来改善自己的征信状况，这是不对的，因为这些都是诈骗分子制造出来的谎言。征信记录只能够由上报机构进行修改，并且必须要有一个合理的理由，比如说银行系统的错误或者是身份被冒用等等。正常的逾期就是逾期了，不能够更改。我所能给出的建议是：把欠款全部还上之后再耐心等待，在此期间不要产生新的逾期行为。五年过后就会自动删除你的所有信息，你就又回到一张空白的状态了。

征信相对来说比较容易解决。第一、马上停止所有的贷款以及信用卡申请行为，不能有任何点击的行为出现，并且要忍住不进行操作。第二步是把可以还清的小额贷款全部还掉，账户能够销户的话就销户，以此来降低未结清的贷款数量。第三种情况就是信用卡正常使用并且按时还款，在额度内合理消费即可。坚持半年之后就可以恢复征信了。具体的数字我已经记不清楚了，但是我在处理过的案件中发现有百分之九十以上的人都能在养半年之后顺利地办理贷款业务。当然前提是不存在“黑”的问题。

另外一种情形是征信“白户”，即没有信贷历史的人。人们都认为这是一件好事情，并不是这样。银行无法看到你的还款记录，不能够判断你是可靠的借款人还是不可靠的借款人，所以可能会拒绝放款。可以先办理一张信用卡并使用一段时间来积累一定的信用记录，在之后再进行贷款申请的话就会容易很多了。见过太多的白户客户了，条件很好但是由于缺少信用记录而被卡住的情况很常见，挺不公平的。

第六个行业内部的消息，在网络上查不到

爆出行业内的一些秘密。第一种情况是各个银行对于征信的态度差别很大。有的银行对查询次数控制很严格，而有的银行就比较宽松一些。一般而言，城商行、农商行要比国有大行和股份制银行更宽松一些，因为它们有较大的吸存压力以及较强的放款需求。去年有一个客户被四大行全部拒绝了，但是最后在一家城商行得到了批准，并且利率也低于预期。不同的城市可能会有所不同，具体的要自己去询问。

第二、征信报告中“审批”与“查看”的含义不同。有的网贷平台，在你没有正式提出申请之前只进行“贷后管理”的查询，并不会留下“贷款审批”的痕迹。但是各个平台的规定不同，而且变化很快，去年还不一样，今年又调整过了。因此最好的办法就是：不想借的钱就不随便点击。

第三、征信报告是有“版本”的。简版就是在网上查找的信息，只包括基本的数据以及总括性的统计结果；而详版则是银行审核的时候所用到的版本，里面包含了每一条贷款的具体还贷情况。你查了简版没有问题，并不意味着银行查详版也没有问题。在正式提出大额贷款之前，在网点打印一份详细的征信报告并自己看一遍，或者请一个懂行的人帮你查看一下。不要等被拒绝之后才意识到自己的问题所在，那样的话就会留下一条新的查询记录，从而陷入恶性循环之中。

说了这么多，其实也就是一句话：征信这件事情，并不像你想象中的那样神秘莫测，但是也不能掉以轻心。黑了就认命地等待五年，花出去的钱就要老老实实地养上半年的时间，不要相信什么“花钱洗白”的说法。如果真的要去办理贷款的话，先打印出自己的征信报告来仔细查看一下再做决定吧，在此之前最好还是不要贸然行动的好。