生意人亲测：介绍容易下的贷款口子，这三个救过我的急

上个冬天的时候，差五万元我就要关门了。

那时候正好是年底准备货物的时候，供应商催款很急促，下游客户的款项也迟迟没有到账，公司的现金流眼看就要出现问题了。我去过很多家银行，有的说我流水不够，有的说我抵押品不足，折腾了一个多月也没有拿到一分钱。最后还是一个同行的老哥帮我容易下款的贷款途径才能算作是熬过了那个关口。其实我之前觉得向别人借钱很丢脸，但是现在回过头来看的话，那就是没有走到那种地步了。我们这些做小本生意的人，哪有不遇到困难的时候呢？也就是说你要清楚哪些地方可以走通，哪些地方一定不能去。

不要被“秒批”所迷惑，“秒批”的背后有门道

很多人在急需用钱的时候就会在网上随便搜索一下，“秒批”、“无视黑白户”的东西就直接去买了。不要傻到认为天上会掉馅饼，反而会掉陷阱。我的一个做餐饮的朋友急于交房租，在网上找到了一个所谓“口子”的地方，但是结果怎么样呢？没有拿到钱就被骗去了两千元的“包装费”，之后人间蒸发了。这就是典型的被坑的情况。可靠的渠道从不保证百分之百放款，因为审批权掌握在出资方手中，谁能保证一定能够成功放款呢？而那些拍着胸脯说没问题的人，大多盯上的是你的服务费或者是押金。

说实话，在过去的几年里，为了周转资金而尝试过各种各样的平台不下二十个甚至更多。有的看上去门槛很低，但是实际利率却很高；有的表面上很正规，但是审批过程长到让人觉得绝望。于是我就发现了一个规律：越是打广告声势很大的，就越要小心谨慎。但是银行系统里的产品或者是大平台下的信贷，尽管看起来条件很多，但是只要你符合那个标准的话，下款的速度以及额度都是比较稳定的。

用来周转资金的方法被拆分

既然已经说到这里了，那么我来给大家介绍一下我自己所知道的一些可以获取到金钱的方法吧。不进行虚假排名，只做真实的体验分享。

第一种就是税贷。对于我们这些小企业的老板而言，这是个很好的东西。去年我用这笔救命的钱也是从这里来的。只要你的纳税行为符合要求的话，即使数额很小也一样可以得到银行的授信。当时我是通过手机银行来办理的，在上面填写了一些企业的基本信息，并且进行了授权查询纳税情况的操作之后，系统就会自动给出相应的贷款额度。前后不到半个小时的时间内，十万元就到了我的账户里。利率不高，年化大约为4%-6%，比起各种各样的网络借贷要好得多。该渠道的最大优点就是无抵押、纯信用，并且你只要保持良好的纳税记录就可以反复使用额度。但是你要是一个“良民”，偷税漏税的人是没有机会的。

第二项就是发票贷款。如果你们公司的开票量大一些的话，也可以尝试一下这条路子。有一段时间下游客户的回款速度比较慢，资金紧张的时候我就通过发票贷款来解决一下。该产品根据你所开具发票的金额以及稳定程度来为你确定一个额度。但是相比于税贷而言，发票贷的利率要高一些，并且对于开票连续性的要求也比较高。如果中间有几个月没有开具发票的话，那么额度就会降低或者直接被拒绝。我当初申请时，由于有一张发票作废后又重新开具了，差点就被风控给拦住了，最后还是加上了解释才顺利通过。这件事情是什么意思呢？细节影响结果，在申请的时候一定要认真仔细不能粗心大意。

第三种情况就是没有办法的时候，也可以去大平台申请消费贷款。指的是大的电商平台比如淘宝的借呗、京东的金条等等。尽管这些都是个人消费贷款，但是我们做买卖周转的时候暂时借用一下也是可以的。有一次晚上需要准备两万元进货款，第二天早上就必须使用掉，其他的途径都无法及时到位。我在一个平台上申请了一笔钱，并且很快到了账上。该类产品的好处是速度快，缺点是额度较小并且时间较短。如果你要借几十万来搞生意的话这条路肯定是走不通的；但是如果用来救急的话倒是可以试试看。但是一定要记得按时还本付息，不能够出现逾期的情况，否则就会被记入不良信用记录中，在之后想要办理正规的经营贷款时就会遇到困难。

在申请可以下放的贷款的时候，不要掉进这些陷阱里

到此为止，我要给大家提个醒。就算是容易获得的贷款漏洞但是并不是你想怎么样就可以怎么样。这些年踩到的坑，我现在还历历在目。

第一大陷阱就是随便点查询。人们在缺少金钱的时候会感到恐慌，在网络上看到一个链接就会去点击，看到一个广告就会去测试额度。不可以这样做！每次点击都会使你的征信报告中增加一条查询记录。查询次数多了之后，银行以及各种机构就会认为你很缺钱、风险很大，所以就不会再批准了。我的一个做服装生意的朋友，本来资质还可以，但是由于急需资金周转，在短短两天之内就注册了十几家平台，并且最终导致自己的征信出现问题，就连正规银行发放的税贷也无法申请到。这是什么情况呢？这就叫做把自己走过的路给堵上了。

第二条陷阱就是相信“中介包装”。市场上有很多中介机构，它们声称可以为你包装流水、美化征信，并且收取高昂的服务费用。这件事情我是不会去做的。银行的风险控制体系要比人们想象中的要先进很多，假流水一眼就可以识别出来。如果被判定为虚假申请的话，不但不能获得贷款批准，还会被列入黑名单之中。我也曾有过这样的想法，但是花费了一些金钱之后向专业人士请教了下，他们认为应该把更多的精力放在提高收入以及缴税上面来改善自己的状况，而不要去进行虚假宣传。如果资质再差一些的话，找一个正规的中介做一些优化建议还可以，但是造假呢？没有希望了。

关于还款的方式选择

这件事情大家都不太在意，但是其中是有一定的道理的。有的贷款采用的是等额本息的方式，而有的则是先息后本。对做买卖的人而言，先息后本的压力要小得多，每月只需要支付利息，本金到时一次性偿还。这样可以提高资金使用效率，并且手中也有足够的余地。以前我有一笔贷款选择了等额本息的方式，所以每个月都要归还大量的本金，导致资金流动性更加差一些。之后我就变得聪明起来，在申请的时候一定要弄明白还款的方式，并且尽可能选择先息后本的。

另外一件事情要说明的是所谓“内部渠道”。网上经常会看到这样的广告，说是某家银行有内部通道可以贷款，但是需要支付一定的手续费。这是胡说八道。银行的审批系统都是标准的，谁会给你开后门呢？这是违法的行为。如果有这样的人，在体制里面早就混得风生水起了，还用得着在网上发广告赚你的几百块吗？碰到这种情况就直接拉黑了，不要有任何迟疑。

什么样的伤口适合用这个方法来治疗呢？

以上就是我的一些看法，如果还有其他问题可以继续提问。那么接下来的问题是：如何判断哪一个才是最适合自己的呢？其实这件事情并不难解决。首先要考虑自己所处的情况。有房子车子而且征信也行的话就可以直接到银行办理经营贷款或者抵押贷款，利率最低。公司正常缴纳税收的可以优先选择税贷、发票贷。除了征信之外再无其它东西可以用来借钱了，那就只能看各大平台上的消费贷款产品了。

贷款的本质就是用你的信誉去换取金钱。你的好坏决定了可以得到多少好处以及付出的成本是多少。不要总是想走捷径，捷径其实是最长的一条路。这几年来我见过很多人才华不错的人，但是由于他们胡乱申请和操作，把一张很好的底牌打得很糟。而那些脚踏实地地经营着自己的企业，并且按照规定来维护自己良好信用记录的企业，在遇到困难的时候都能够找到资金支持。

另外，在提出申请前要先做好预算工作。利率是多少呢？手续费是怎样的？除了上面提到的成本之外还有哪些其他的隐性成本呢？有的平台表面上看利息很低，但是加上各种费用之后，总的成本就很高了。我曾经在某个平台上差点上当受骗，合同中有一项叫做“服务费”的东西，每个月都要缴纳一次，一年下来大概有二十个百分点左右。之后我发现合同上写着可以取消，于是果断放弃了。因此，在签订合同时要把每一条都弄清楚，如果不清楚的地方要及时询问别人不要不好意思。

最后一件事情要告诉大家的是，并不是所有人都知道。每年年初以及季度末时分，银行放贷的压力较大，在此期间申请贷款的话，审批就会比较容易一些，额度也会比较多。我的一个做建材的朋友，在去年年底为了完成业绩而申请了贷款，比平常多出了20%左右。但是各个银行和地区之间可能会有所不同，但是大的原则是一样的。可以想想时间点的问题，不要等到别人把额度都用完了再去抢。

这几年来，在做买卖的过程中我也渐渐明白了一些事情。资金是生命线，没有流动的资金就会使企业死亡。找钱不丢人，但是找不到钱还要硬撑下去就很悲哀了。但是借钱也要有技巧，不能病急乱投医，否则不但借不到钱还会给自己带来麻烦。

下一次如果你遇到资金周转不灵的时候，不要着急，可以去了解一下税贷和发票贷这两种方式，要比在网路上随便找东西好上很多倍。