有借钱不上征信吗？从业十年，我把真相摊开说

上星期三下午的时候我在整理一份家庭资产配置计划书，在这时我的手机铃声响起。打来电话的是一个叫做小林的人，他的语气很急促，一开口就问我一个很多借款人都会关注的问题：借的钱不记入征信系统吗？说实话，这件事情每年都会发生不下几十次。小林的情况比较普遍，他计划明年买房子，首付的钱已经准备好了，但是现在又想要借5万元来装修新房，怕这个贷款记录会影响以后申请房贷。其实这样的担忧是有一定道理的，但是人们对于征信的认识还停留在“不上征信就是好的”这一层面上，并且这也是一个很大的错误观念。

没有上征信的借款途径是存在的吗

直接回答的话就是：有的，但是没有你想象中的那么好。人们认为不上传征信就等于“隐形”，银行查不到，实际上并不是这样的。把市场上所说的“不上征信”的途径分成两种类型，一种是正规军特有的产品，另一种则是野路子。

再说正规军队的事情。有的银行推出的一些消费贷款产品声称不上人行征信，但是实际上会上传到“百行征信”或“网贷数据库”。也就是说，在这个体系里你的借款记录不会被银行信贷系统直接体现出来，但是并不意味着完全无法查询到。去年我为一家做餐饮的企业做了财务整理工作，该企业名下有三笔这样的“不上人行征信”的网络借贷业务，在申请住房按揭贷款的时候，银行仍然利用大数据风控系统发现了企业的负债状况，并且要求企业先结清后再发放贷款。这件事当时使他很被动，因为首付已经紧张了，又需要拿出一笔钱来偿还债务，差一点就会违约。

借钱不记入征信会有怎样的结果

很多人的看法是，不上人行征信系统就可以借钱而不还款也不会有什么问题。不要这么想，这样的想法很危险。见过因为这件事而失败的人很多。没有经过征信审核的借贷途径，催收方式更加恶劣，并且利率非常高。

去年发生的一个案件到现在我还记忆犹新。老张做买卖的时候向某个平台借钱，并且说“不查征信也可以马上放款”。那么结果是什么呢？年化利率大约为35.9%，如果超过一天就会被拉黑通讯录。老张认为不上征信就可以赖账，但是最终还是被对方告上了法庭，在征信报告里并没有该笔贷款的信息，但是法院判决书却是可以公开查询到的，仍然会对他的未来金融行为产生影响。这是什么叫做“没事”？

而且现在很多小贷公司的征信记录并不在人行征信上，但是他们之间有一个共享的黑名单系统。你所处的平台已经出现逾期情况的话，在所有的同类平台上都无法再借款了。各个平台之间的数据共享程度如何，具体的数字我已经忘记了，但是根据我的观察来看，主流的几十家网贷平台基本上都已经联网了。

哪些借款途径不会查询到你的信用报告

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：那么有没有不用查询征信就可以借钱的方法呢？有的话我建议你三思而行。

第一种就是民间借贷，向亲朋好友借钱或者是向私人放贷的人。虽然不上征信系统，但是人情债很难偿还，私人放贷的利率以及风险都是无法控制的。第二种为典当行，用物品作抵押来换取现金，并不是根据个人信用情况来决定的。但是典当行的折当率很低，你拿着十万元的东西去典当的话，最多只能拿到五到六万元左右的钱，而且利息是按照每月计算的，如果超过期限的话，那么这些物品就会被没收。

另外一种情形就是一些银行的“装修贷”或者“车位贷”，之前有的是独立的授信系统，并不是全部通过人行征信来操作。但是去年并不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多银行都已经把这纳入到征信里面去了。因此如果有人告诉你某个银行可以不用查征信就放款的话，请务必向该银行客服求证，不要轻信谣言。

应该关注的是什么呢

与其为是否要上征信而烦恼，倒不如想一想自己为什么要借钱以及能不能还上。见过很多人为了“保护征信”而向高利贷借款，最后却越陷越深。征信只是一种记录的方式，并没有那么可怕。合理地负债并且按时归还贷款的话，就可以累积起自己的信用了。

反过来说，如果一个人欠下一笔高额利息的钱而无法偿还的话，那么是否会被记入征信系统就不再是一个问题了——因为这个人已经出现了严重的财务危机。去年十一月份有一个做建筑材料生意的人，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，只有几百块钱，并且是由于忘记了还款导致的。之后我们帮他在征信上提出异议申诉，并把事情说清楚了，结果贷款还是批下来的。银行看重的是一个整体的情况，并不是某一次或者两次的事情。

有关于征信记录的一些冷知识

在网上找不到的信息。很多人都不清楚，在征信报告中，“查询记录”本身也会对你的贷款审批产生影响。每次申请贷款或者信用卡的时候，银行都会去查一下你的征信情况，而这些查询记录会被保存两年。如果短时间内查询次数太多的话，银行会认为你是急需用钱的人，并且存在很大的风险。

因此教大家“广撒网、多申请”的攻略基本上都是在坑人。我的一个客户，在一个月之内向八家网贷公司提出了贷款申请，并且认为“总有家公司能够通过审核”，但是最后发现自己的征信已经被调查过了，于是再去银行办理正常的经营性贷款时却被拒绝了。银行经理私下对他说，在系统的记录中发现他的查询次数过多，所以被认定为高风险用户，并且没有人工复核的机会。

还有一件事情大家可能并不知道，在征信报告中，“贷后管理”的查询属于银行对你的信用情况进行定期检查，并不属于负面的内容。但是如果你发现自己有好多没有经过自己同意就去查你征信的人，那么这就有可能是个人信息被泄露了，应该到中国人民银行征信中心提出异议。

我的建议

如果你现在真的要借钱的话，并不是只看“上不上传到征信系统”。首先要弄明白的是三个问题：借多少钱、利息是多少以及是否可以接受分期付款。尽量选择通过银行进行转账，因为银行的利率最低，而且受到严格的监管。标榜着“不用查征信、没有门槛、马上到账”的十个人里面就有九个是骗子。

小林之后按照我的意见没有去借那些杂七杂八的网贷。把手中的资产整理好，并且以他名下的一个空置的小公寓作为抵押进行了一笔经营贷款，利率只有3.8%，比房贷还要低一些，并且这笔资金是用来做经营活动的，不会对他的房贷申请造成任何不良的影响。但是因为他是有经营资格的人，并不是所有的人都可以使用该方法。

最后要说的是：征信这个东西，你越是想要避开它，就越容易陷入其中。与其花心思去寻找“不查征信”的方法，倒不如踏踏实实地把自身的信誉搞好，在合法合规的前提下向银行申请贷款。因为愿意把钱借给他们的借款人，才是最正规、利率最低廉的人。