银行经理说真话：通过率高百分百的大额网贷根本不存在

上星期三下午的时候我在整理当月月底的信贷档案，在柜台工作的同事带着一个小伙子来找我。这位大叔今年30多岁了，从事装修行业的，急需要25万元来周转一下材料款，说是在网上搜索了很久“通过率百分之百的大额网贷”，但是申请了几家之后都没有通过，并且征信也被查询过了。

看到他征信报告之后我心里就大致有了底。其实这样的情况我已经见过很多次了。人们在网上寻找各种“必过”的方法，但是越是这样就越不能通过考试，到最后自己都乱套了。那么有没有可靠的方式呢？有的，但是绝对不会是网上传播得很夸张的那种。

说实话，在这个行业工作了六年的我，见过很多因为“百分百下款”这样的宣传而受骗的人。

大额网贷声称有很高的通过率，但是真的吗

扎心的事实是：所有的“百分之百放款”的平台基本上都可以直接拉黑了。银行内部审批有一个很严苛的打分体系，这个体系是由系统自动计算出来的，并不是由人来决定的。即使我是一名客户经理也无法保证某位客户的申请一定能够通过——系统的评分达不到要求的话，无论是谁签字都没有效果。

去年有一个做餐饮行业的客户，流水不错，想要贷款三十万元来装修店面。他首先在某个平台上提交申请，并声称可以做到“秒批秒放”，但是最后还是被拒绝了。他不服气，又换了另外一家银行，也遭到了拒绝。连续向四到五家公司申请都被拒绝了。等到他来找我的时候，征信上面密密麻麻都是查询记录，我都看不下去了。

短时间内频繁地进行这样的查询操作，系统就会认为你的资金链条出现了问题，并且会越来越难通过。

那么这些平台为什么可以打出“高通过率”的口号呢？其实就是个概率的游戏。你申请一百人，总会有那么一些资质不错的人能够通过，而不能通过的人他们也不用负责任，因为信息已经被搜集走了。

对审批通过率有影响的三个主要因素

很多人的想法是贷款审批只和“关系”、“运气”有关，并没有这么简单。银行的风险控制体系主要是从三个方面来判断借款人的还款能力：还款意愿、还款能力和负债状况。

还款能力方面最直接的表现就是银行流水了。见过很多人的收入虽然不错，但是所有的钱都是通过微信、支付宝等渠道支付出去的，银行卡上一文不名。那么在这种情形下系统又是如何来判定你的还款能力呢？无法进行判断。

有一个做代购的客户，一个月收入三到四万元，但是都是现金交易，银行流水很少。她想要贷款二十万，但是被拒绝了三次。之后我把她的钱定存到银行卡里，并且保证每个月都有稳定的支出，在申请的时候就会通过审核了。

这件事情虽然容易讲出来，但是很多人都没有这样的想法。

还款意愿主要是根据个人的信用情况来判断的。逾期次数、逾期金额和逾期天数都会被系统计算出分数。一般而言，在两年之内出现三次或者六次以上的连续逾期的情况基本上就很难再继续下去了。但是各个银行的标准不一样，有的比较宽松，有的很严格。

负债的情况大家往往都会忽视掉。你认为没有逾期就没有问题了吗？不正确。系统可以计算出你的负债率，也就是每个月要还的钱和你的月收入之比。负债率达到五成以上的很多产品就会被堵住。大于70%的话基本上就没有希望了。

大额网贷通过率高的是哪些真实的途径

说了很多，但是哪些渠道比较可靠呢？给大家介绍一下。

第一梯队就是银行系的产品。工行融e借、建行快贷、招行闪电贷等等。该类产品的特点是利率较低、额度较大但是要求较高。但是有一个很多人都不知道的秘密：如果某人在一家银行有代发工资、房贷或者大额存款的话，在该银行办理信用贷款的成功率要比其他银行高出许多。

用户我的一个客户的月收入是12000元，在一家股份制银行进行代发工资，并且向该银行申请了一笔价值为15万元的个人信用贷款，立刻就被批准了。但是到其他银行去申请的话就会被拒绝。是什么原因呢？由于代发银行知道你有多少收入，所以在风控模型中会给它加分。

第二梯队就是持牌消费金融公司发行的产品。例如中银消费金融、招联金融等等。利率比银行稍高一些，但是门槛比较低。没有很多逾期记录，负债率也不高的话，就有机会过了。

第三梯队就是互联网大平台所推出的产品了。借呗、微粒贷、京东金条等等。该类产品的特点是审批速度快、操作简单，但是额度都比较小，通常只有几千元到几十万元左右。想要贷款的大额的话，这些就不够了。

那么小众一些的平台又怎样呢？不可以触碰。不能去碰它。

在申请之前要做的准备

很多人的贷款申请没有通过，并不是由于自己的条件不好，而是因为在做准备的时候出了问题。列出以下几点：

• 维持稳定的银行流水，最好有三个月以上的连续收入
• 降低负债率，在申请之前要把信用卡上的欠款还清
• 不要经常去申请，每一次申请都会产生一条查询记录
• 保证征信报告中所列的信息是正确的，并且如果发现有错误的话要进行申诉并予以修正

另外还有一个不为人知的事实是：申请的时间也很重要。月底以及季度末的时候，银行为了完成业绩指标，审批就会比较宽松一些。不同的银行、不同的地方可能会有所不同，但是大致上都是这样的规律。

去年底的一位客户，资质不好，在月初的时候就被拒绝了。他让对方下个月再试一次，但是没有成功。你认为这是偶然吗？我认为不是这样的。

有关征信查询记录的错误观念

很多人的想法是征信查询记录无关紧要，这是错误的认识。查询记录有两种类型：个人查询、单位查询。本人查询不会影响到审批结果，而机构查询则会受到很大的影响。每当你点击“查看额度”或者提交申请的时候就会产生一个机构查询记录。

短时间内查询次数过多的话，系统就会觉得你的资金很紧张，在四处借钱，存在很大的风险。因此，“测一测我能借多少钱”的功能不要随便点击。

遇到被拒怎么办

被拒绝之后不要急于更换另一家进行申请，在此之前要弄明白为什么会被拒绝。银行通常不会直接说明原因，但是你也可以通过自己的判断来推测出是否是因为征信的问题呢？缺少资金吗？负债过多吗？

找出问题的原因，并采取相应的措施来解决它。征信有逾期的话，可以等待时间过去之后再处理；流水不足的时候要养成良好的消费习惯；负债过多时应该先把部分债务还掉。盲目的去申请只会使事情变得更糟糕。

一个客户的两个月里申请了十几家公司，全部都被拒绝了。叫他停一下，等六个月内征信没有问题之后再做其他事情。六个月之后再来找我的话，我会给他推荐一款适合他的产品，并且顺利拿到贷款。

着急也没有办法了，越是着急就越容易出错。

其实能够通过的大额网贷都是以你的个人条件为前提的。不存在百分之百的事情，但是做好准备、选择合适的理财产品的话，通过率就会大大提高。

最后要提醒大家的是，凡是声称可以包过的中介公司，基本上都是诈骗分子。正规途径是不会这样许诺的，敢于这样许诺的人一定不正规。

如果你真的要借钱的话，可以到工资卡所在银行咨询一下，要比在网上的信息可靠得多。