征信黑花了还能恢复正常吗？一个踩过坑的小老板掏心窝子话

上个冬天的时候，在银行信贷窗口里拿着厚厚的一叠文件的手心里都是汗。柜员敲了几下键盘之后抬起头来看了我一眼，那时候我的印象还停留在那个无药可救的赌徒身上。他说：“你的征信很差，系统无法通过。”我当时就想到，完了，这笔进来的材料的钱没有着落了。就是从那一天开始，我就一头扎进了这件事当中去征信黑花了之后可以恢复到正常的状态吗？这个问题我已经反反复复地思考了很多次，并且向很多人询问过，现在总算弄明白了。

那么首先要弄明白的是你是“黑”是“白”。

说实话，很多人都和我当年一样，并不知道自己的征信是什么样子就开始瞎担心了。我的一个做餐饮的老朋友老张，在去年急需资金的时候，在五家网贷平台上面点了“查看额度”的按钮，但是没有一个人给他放款。问我说：“我是被列为黑名单的人吗？”打开他的手机看了一下，里面有很多条贷款申请的信息。

这就是“花”而不能称为“黑”。

黑色是什么颜色？连续逾期90天以上或者累计逾期次数过多才会被纳入“黑名单”，这才是真正的麻烦事。至于“花”就和脸上的青春痘一样，虽然很难看但是可以治愈。老张这样的情况就是典型的征信查询次数过多，银行一看就知道这个人一定很缺钱，四处借钱，所以不可能借给他。

所以回答征信黑花了之后可以恢复到正常的状态吗该问题要根据具体情况来判断。如果是真的“黑”，那就是硬伤了，要等到五年之后才能弥补；如果只是“花”了的话，不用着急，还有办法可以解决。

征信花销了之后怎样才能恢复呢？我有实际操作的经验

说实话我的个人信用也有过一段时间不好的时候。去年因为资金周转不灵，我就成了没有目标的苍蝇，在各个地方去申请贷款额度，心想只要试几个地方总会有一家可以放贷的吧？那么征信就会被查得很清楚。之后我听说一位在银行做风险控制的朋友告诉我，他们公司有一个不成文的规定：最近两个月之内被查询四次以上的人基本上都会被拒绝。这件事情在网上是找不到答案的，只有行业内的人才知道其中的道理。

那么怎么办呢？就是“养”。

当时我是咬紧牙关坚持了半年没有提交过任何贷款申请。就连“测一测你有多少借款额度”的链接也不敢点击，因为一旦点击就会留下一条查询记录。那段时间真的很难受，所有的钱都是向亲戚朋友借来的，面子也丢了。但是半年之后再去申请的话，虽然额度不大，但是总算被批准了。

怎样饲养呢？可以概括为以下几点：

• 不可以随便点击链接。所有的网贷、信用卡以及担保申请都不能进行，每次查询都会留下一条记录，并且这条记录会保存两年。
• 已经使用的信用卡要正常使用，并且不能出现逾期的情况。每月刷两三次就可以慢慢建立起良好的信用记录了。
• 把所有的小贷都能还上的话就全部还了，账户数量越少越好。

虽然这个办法很笨拙，但是有效果。那时候我已经养了五个月左右的时间，征信分数也开始恢复了。

坑人的“洗白”中介不要相信

说到这儿就很生气了。我在征信出现问题的时候，四处求医问药，在网上找到了很多广告，上面写着“征信修复”、“内部渠道洗白”，说得天花乱坠。当时我都准备要付钱了，好在那位银行的朋友及时制止了我。

他说征信系统是由中国人民银行管理的，哪个中介机构能够修改人民银行的数据呢？完全是胡说八道。中介做的事情就是给你找一个理由来申诉，比如说“不是故意逾期”、“银行系统的错误造成了扣款失败”。也就是说这件事你可以自己做。

我自己也做过这样的尝试。有一笔逾期是由于绑定银行卡上的余额不足，所以银行没有扣除成功。我直接打给了银行客服电话，并且如实说明了事情经过，把钱补齐之后还保持了一个比较好的态度。银行为我提交了一份“非恶意逾期说明”，尽管仍然有逾期记录存在，但是至少增加了一条备注信息。如果要通过中介机构的话，最少也要给我几千元的服务费吧，真是让人难以忍受啊！

因此不要相信征信修复是骗局的说法。真正的“修复”只有在银行方面存在错误的时候才会发生。比如说系统出问题、重复扣费、没有发送账单造成你的逾期，这些都可以申诉取消。忘记还贷了吗？那么就认命吧。

逾期记录可以消除吗？时间轴应该怎么画

这件事情我已经做过研究了，根据不同的情况来决定时间。

查询记录（也就是征信被“花”的主要原因）要保存两年。也就是说，你现在点了网贷查询一次，在两年之后这条记录才会消亡。因此你的征信如果花了的话，至少要养半年以上，把最近半年的查询次数清零，这样银行看的时候才会觉得舒服一些。

逾期记录要保存5年。从你把钱还上之后的那一天起计算，五年后就会自动消失。也就是说是按照还款日来计算的，并不是以逾期日为准。我的一个朋友欠了信用卡三千元，逾期两年才还清，所以这条记录要等到他把钱还完之后再过五年才会消失。在这五年当中想要办理房贷、车贷吗？没有希望了。

另外有一个情况是我在听一个银行的朋友讲到的。有的小银行或者网贷平台的数据报送不及时，即使你已经逾期了他们也没有把你的信息报给征信系统。可以和他们协商，在没有上报之前赶快还款，这样就可以少一条记录了。但是要看运气，并不是所有的店都是这样的“佛系”。

那么到底该怎么办呢？另外一种方法是

再说说我自己的事情吧。上个冬天因为贷款申请没有通过而着急的时候。但是之后也就想通了，征信不好就只能另辟蹊径来弥补了。银行看重的是整体评分，并不是只看征信这一项。

当时我走的是另外一条路，那就是用房产做担保贷款。信用贷款要看征信情况，而抵押贷款则更加重视抵押品。把名下的这辆开过三年的货车进行抵押融资了，尽管利率比银行信用贷款要高一些，但是总算拿到手里的钱了。利息的话是月息一分左右，比民间借贷要便宜很多。

还可以通过找保证人的方式来解决这个问题。我的一个做买卖的朋友征信很好，在他的帮助下，在他开立账户的那家银行里被批准了贷款。但是要有足够的关系才行，因为担保人要负连带责任。你要让别人担保的时候，你自己心里要有底，不能坑了朋友。

另外要说明的是，没有上征信的小额贷款我不推荐去接触。利率非常高，并且催收的方式也很凶悍。曾经有人向我借过这样的钱，结果利滚利到了本金好几倍的程度，真是翻身无门啊。

再说一些实在的话

征信这种事情，坏了可以修理，但是需要花费时间。不要期望一夜间就会好转，也不要相信什么“黑科技”。

我养成了一个习惯就是每年要查询一次自己的征信报告。在手机银行APP里就可以查询到，非常方便。发现有问题要及时解决，不能等需要用钱的时候才想起来自己的征信很差。现在我见到那些“测一测你最多能借多少”的广告时，即使手指头痒也不能点击进去——因为那是陷阱。

这几年做业务的时候遇到过很多问题，其中最严重的就是征信了。如果你问我的话征信黑花了之后可以恢复到正常的状态吗我回答的是：可以，但是不要抱有侥幸心理。老实点养着吧，总比没有的好。

另外一件事情也忘记了。各个银行对于征信的态度各不相同，有的比较严格，有的则比较宽松。国有大行通常会把人管得很紧，而地方性的商业银行和农村商业银行相对来说就比较宽松一些。如果你的征信不好，那么就可以先去尝试一下这些小银行了，也许会有希望的。反正多问问几家不会吃亏的，但是不能够在一个短时期之内集中申请。

在下一次申请贷款的时候，把你的信用报告拿出来看一下，心中有底再去做。