钻石白卡借款怎么样？银行内部人告诉你审批的真实门槛

我做客户经理八年的经历中，见过很多拿着钻石白金信用卡的人来问我能不能借钱。其实每当我看见“钻石白卡秒批五百万”的广告时都会忍不住发笑。难道说用一张卡片就可以随便向别人借钱吗？钻石白金卡可以借多少钱这件事并没有广告中所说的那样神奇，在此我来给大家介绍一下审批的情况。

并不是说我这个东西不好。但是使用得好就是很好的了。问题在于大多数人都不知道自己是否符合条件，于是就随便提交了申请，那么结果又是怎样的呢？拒绝。征信又增加了一条查询记录，很不划算。

钻石白金卡申请的标准是什么呢？

这是客户问得最多的一个问题，并且没有任何一个问题可以与之相比。官方的说法叫做“综合评定”，听起来很神秘吧？也就是一些硬性规定加上一个内部打分体系。硬杠杠写得很清楚：年龄为25-55岁之间、有固定的工作、征信上不能存在当下的逾期情况。但是限制人的其实是这个评分系统，它从来都不对外公布。

我是这样认为的。去年我们支行做了一个调查，大约有七成的拒单是因为“负债率”不合格。人们往往认为只要按期还本付息就可以万事大吉了，这是错误的想法。你的信用卡已经刷到爆表了，各种网贷也欠了很多钱，即使从来没有过逾期记录，系统也会认为你的资金状况很糟糕，存在很大的风险。内部有一个不成文的规定是：如果信用卡的使用率达到百分之八十以上的话基本上就是挂了。

有一个做小本生意的朋友叫周某，在今年十月份的时候找到我。他的征信很好，并且没有逾期记录，但是仍然无法获得贷款批准。我看了一下他的征信报告，哇塞，三张信用卡都被刷到了九十五以上的程度了。这就是借钱的意思吗？就是在走钢丝一样地走路。他还不服气地说，“我每个月都是只还最低额。”

白卡借款额度怎么计算呢？

问题本身就很有趣。广告上写的是“最高五百万”，但是要注意，“最高”二字不能忽略。实际上能够批下来的金额是多少呢？其实大多数人都只能得到十万到二十万左右的钱就已经很不错了。额度的计算公式我们在内部有规定，但是具体的数值每年都会调整一下，所以我只能大致说明一下其中的道理。

主要看的是三个方面：收入、资产和征信情况。关于收入方面，打卡工资是最稳定的，但是现金收入被认定的比例会被打折扣。至于资产部分的话，房子得分为最高，其次是汽车。征信并不是只要没有逾期就可以的，还要看你是否有过逾期记录以及你之前的信用历史有多长、被查询了多少次、各种类型的账户有多少等等。也就是说银行更愿意看到的是“老实人”，也就是收入稳定、负债少、不太爱折腾的人。

另外一件事情也要提一下。各个城市的审批力度是不一样的，在不同的支行也会有所不同。一线城市的竞争很激烈，但是也更容易被批准。三线及以下的城市就会比较严格了，因为坏账率要控制好。只了解本地区的情况，对于别的地方就不敢随便说了，大家自己去打听当地的情况吧。

申请被拒绝之后应该怎么做呢？

这件事情我已经见过很多次了。有的人被拒绝了一次之后就会很紧张，四处去申请，但是越是这样申请，就越容易被拒绝。不要傻了，每申请一次都会留下痕迹，在短时间内查询次数多的话，系统会直接把你的名字标记为“资金饥渴”，神仙也无能为力。

正确的做法是什么呢？首先要弄明白为什么会被拒绝。可以打电话给客服询问，但是不要期望得到详细的回答。根据银行的规定，不可以提供具体的评分情况。但是你也可以参照我前面所说的几点来猜测一下。负债过高就要降低负债，查询次数过多就要养几个月后再去申请，收入不足的时候就需要提供更多的证明材料。

我曾经接触过一个客户的装修业务，在第一次申请的时候就被拒绝了。他不服气，一个月之后再次提出申请，但是仍然被拒绝了。第三回来见我的时候，我就告诉他不要去申请了。查看征信报告可以发现，在过去的三个月里一共查询了八次，并且都是贷款申请的历史记录。说你的信用已经被用过了，再养半年再说吧。他的脸色马上变得很不好看。

钻石白金卡借款是否有必要办理呢？

说了很多之后，现在要给出一个确定的答案了。钻石白金卡可以借多少钱？我认为如果资质合格的话，这个东西要比网贷便宜很多。利率低、期限长、还款方式多变，并且正规银行是不会出现什么乱七八糟的情况。但是前提是你要符合要求。

什么样的人才能胜任呢？有固定的工作和良好的信用记录，没有过多的债务负担，并且有真实的资金需求的人。哪些人是不能够选择的呢？已经花掉过征信了，负债率达到七成以上，收入不稳定或者只是为了变现而来的。后面三种人的话，我就劝你不要浪费时间了，批不下来。

另外要告诉各位的是。该产品的额度存在并不一定非要使用，额度在那儿不会产生利息，在需要用的时候再去取。有的人拿到额度之后就会忍不住把所有的钱都借出去，但是实际上并没有用到这些钱上，白白地支付了利息。为什么呢？

什么时间申请比较容易被批准呢？

这就是一个小技巧了。在季度末和年底的时候，银行为了完成业绩指标而进行审批的时候比较宽松。我并不是说一定能够通过，但是在同样的情况下，通过的概率要大一些。另外就是工作日早上提交申请的话，处理的速度要比周末快很多。虽然在网上找不到这些信息，但是它们是有效的。

另外，在申请时要填写完整的资料。人们很懒惰，可以省略的地方就不去填写，这样系统的打分就会受到影响。婚姻状况、学历、居住地等都给分了。不要嫌麻烦，填好了也不会吃亏的。

一些容易掉进去的地方要避开

第一种方式就是通过中介机构来办理。有的中介说可以包过，并且收取一定的服务费用。告诉你吧，在银行里面是没有所谓的“关系户”之说的，能不能过就看系统的了。中介所能做的事情也就是帮你整理一下材料而已，这个事情你自己也可以做。花几千块钱请个中介，那就是交智商税了。

第二条陷阱就是假材料。为了增加通过率，有的人把收入填写得高一些，有的人在工作中虚构了一个单位来证明自己。不要胡说八道了，银行是会查证的。如果被发现有造假行为的话就会被列入黑名单，并且以后再也不能在这个银行办理任何事情了。是否值得呢？

第三种方式就是经常取款、还款。有的人今天借钱明天再还，认为这样做可以提高额度。但是系统会认为你的资金需求不稳，从而降低你的信用分。借了之后按照计划去还，并且不要胡乱操作。

说这么多的意思就是：钻石白卡借款是好的产品，但是并不是所有人都可以办理的。把自身的情况弄明白之后再做决定是否要申请。不要被广告所骗，看一眼就可以，如果真的相信的话就输掉了。

如果大家对是否符合要求存有疑问的话，可以找一个值得信赖的客户经理进行沟通交流，这样要比在网上海量的信息中寻找答案更加有效。但是前提是你愿意听客户的实话。