像金投行贷借款app下载一样方便的借钱平台，背后藏着什么秘密

凌晨3点的时候，在一家24小时营业的快餐店里我遇到了小周。

他的眼睛都是乌青色的，手里拿着一部屏幕上有裂缝的手机，这是他身上唯一值钱的东西。两个小时之前，他刚刚向一个叫做“极速放贷”的网站上借款五千元来解决燃眉之急。其实听了他的话之后我心里很难过。他说是为了找到和金投贷借借款APP一样容易使用的借贷平台他上网找了半天，最后下载了几十个莫名其妙的应用程序，但是没有借到钱，反而把通讯录都泄露掉了。

干了这么长时间，这样的事情已经见怪不惊了。但是每当我遇到一个因为信息不对称而被骗到只剩下一条裤子的人的时候，我都会忍不住想要骂人。

方便的借呗平台，究竟方便了谁

很多人的观点是，能够借钱给我这样的平台才是好的平台。其实这个想法很幼稚。去年有一个做服装批发的老李，在生意上有一定的资金周转困难，缺三万元来进货。他点击了一个广告，并且说可以“秒批秒到”。那么最后的结果是什么呢？虽然钱已经到了，但是只拿到了两万四千元，另外六千块钱则是以“服务费”、“担保费”的名义被扣除掉了。

这是怎么回事呢？这就是所谓的砍头息。

老李急于要用钱，并没有仔细查看合同内容，在还款时才得知除了本金之外还有很高的利息要支付。也就是说所谓的“方便”就是给平台带来好处来剥削你。

真正的好处是流程公开、收费明了，并不是让消费者在不知道的情况下背负着无法偿还的债务。我去采访了几十家机构之后发现，正规的平台一般不会在广告中大肆宣传“秒到账”。而想要割韭菜的人，则会采取各种方式来引诱你去下载。

藏匿于手机中的借贷APP陷阱

小周的情况比较普遍。在搜索“方便的借钱网站”时，他会点击排名靠前的一些广告链接。链接跳转速度很快，页面的设计和正规银行APP完全一致。他下载了三个，并且填写了大量的个人资料信息，但是最后的结果都是“审核不通过”。

这事儿还没完。

第二天就接到十几通骚扰电话，都是来推销贷款的。还有人可以知道他叫什么、在哪儿上班。这些人就是通过搜集用户的个人信息来获利的。其实并不是放贷公司，而是一个“数据贩卖者”。你认为这是借的钱，实际上却是把人卖给别人了。

行业内有一个公开的秘密是：很多小贷公司的所谓“智能匹配”，实际上就是把客户的信息卖给其他的公司。每次卖出之后，他们可以得到几块钱到几十块钱之间的收益。想想看，每天都有多少和小周一样的人因为急着要用钱而不知不觉地成为了他们的“供货商”。

这些人很不道德。

怎样辨别出可靠的平台

说了很多坑之后，还是要有一定的内容。怎样来区分呢？其实并不难。

第一点就是看资质。正规的借贷平台或者是银行、持牌的消费金融公司。在App Store中搜索该软件，并查看其开发者的信息。如果是“网络科技公司”、“信息技术公司”，即使它的名字听起来很像银行也需要注意一下。这样的公司大都是中间商或者是诈骗分子。

第二是查看利息和费用的情况。正规的平台在放款之前都会告诉用户年化利率是多少、每个月要还多少本金和利息。如果平台只给用户“日息万分之几”的信息，并且不提年化利率或者把IRR隐藏起来的话，那么这个平台上就有可能存在欺诈行为。

第三就是看放款的速度了。这和人们的直觉是相反的。标榜“10秒放款”的一般都是利率很高的情况。银行系的贷款类产品，例如各大银行推出的消费贷款等，审批过程需要几天到十天左右的时间，但是利率却比较低，年化率大概在4%-8%之间。为了节省那两三天的时间而多支付数倍的利息合不合理呢？

说白了就是急病乱投医，结果还是死了。

不要被“零门槛”所欺骗

还要提醒大家的是，“无门槛”、“不要求有良好的信用记录”的平台要避免接触。正规的金融机构是不会不管征信情况的。他们嘴里说着不看，但是实际上要么是利息超高、让人难以忍受的高利贷，要么就是想骗你钱财的骗子。正经做生意的人怎么会借给一个人信用记录很差呢？做慈善的事情吧。

哪里有好的借的钱的地方

说这么多，有没有什么比较可靠又方便的服务平台呢？有的，并且你已经忘记了吧。

我曾经采访过一个股份制银行支行行长，他说了这样一条行业里很少有人提及的信息：许多银行的手机银行App中都有“快贷”或者“闪电贷”的入口。该类产品不用提供大量的纸质资料，由系统自动获取客户资产、信用信息，并在数分钟之内给出授信结果。

这样的产品要比外面那些乱七八糟的应用程序方便很多，并且更安全一些。但是银行是不会用大量的钱来做网络上的广告来宣传它们的，因为它们获取客户的成本就很高了，而利润空间也很小。因此，在网上搜索“借款”的时候，排名靠前的是愿意出钱做推广、收取高额利息的高利贷公司。

另外一种途径就是通过支付宝、微信、京东等大的平台自带的贷款产品来实现。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。它的优点就是被嵌入到了你经常用的应用程序中，并不需要单独去下载，而且利息和费用也比较公开。虽然利率比银行略高一些，但是相比起那些没有名气的小平台来说，要可靠得多。

上个月我的一个做自媒体的朋友因为要装修房子所以需要十万元。没有搜索到“快速放款”的信息，而是查询了自己社保、公积金的情况之后，直接来到工资卡所在的银行APP上办理业务。找到“消费贷”选项后填写个人信息，在十分钟之内就获得了贷款批准，并且年化利率只有5.6%。整个过程要比点外卖更快一些。

这就是最便捷的方式了。

不要到需要用钱的时候再想办法找出路

见过很多人的样子，在日常生活中对于自己的信用记录并不重视，只有在需要借钱的时候才会想起去求助别人。此时你所做出的判断是最差的，并且很容易陷入陷阱中。

与其到时手忙脚乱，不如现在就把自己的信用搞好。按期还款给信用卡，并且不要随便点击那些查询个人征信信息的链接，要维持一个良好的账单状况。等到你需要用钱的时候就会发现，其实和金投贷借借款APP一样容易使用的借贷平台就是在你的手机上安装一个软件。

另外一件事情也要提一下。人们认为借债是件丢脸的事情，所以不向银行借贷，因为银行的门槛很高，程序也很繁琐。近几年来，银行也开始着急了，都开始努力向零售业务转型，消费贷款的门槛也越来越低。只要有一个正当的工作，并且社保和公积金正常缴纳的话，在很多银行都可以获得数万元至数十万元不等的授信额度。不要把门关上不让别人进来。

很容易被人忽视的一个地方

另外还要说明的一点是。在申请贷款时，人们往往忽视了“授权查询”的环节。当你点击“同意协议并且申请”时，就等于给了对方查看你征信报告的权利。短期之内如果征信查询次数太多的话，就会对你的信用分造成很大的影响。曾经有一个人一天之内点了十几家平台的申请，结果把自己的征信弄坏了，后来就连正规银行贷款也批不下来了。这就是所谓的“硬查询”，要小心行事。

别手欠。

小周按照我的意见把所有的乱七八糟的应用程序都卸载掉了，并且老老实实地向银行申请了一笔消费贷款。尽管金额不大，但是再也不用害怕遭到暴力讨债了。他说如果早知道这样的话的话，那么当初就不要贪图那份“方便”了。

便利总是要付出一定的代价的。