我芝麻分439分居然下款了，那些说不看征信的贷款软件到底靠不靠谱

深夜的时候望着手机上的购物车里面那些想要购买的东西，看到自己的芝麻信用只有439分时的那种无力的感觉大概也只有真正没钱的人才会体会到吧。人们都在搜寻着没有查看征信报告就可以申请到贷款的软件、芝麻信用达到439分可以下款的应用程序，在传统的银行大门关闭之后寻求最后一丝希望。这样的搜索后面通常都隐藏着很大的焦虑：声称不用查征信的口子到底是不是真的？低分用户的收益会得到保障吗？那么这就是一个精心布置好的圈套了吗？既然大家都这么关心这个问题的话，我也可以根据实际情况给大家讲一讲。 在借贷市场上，“不看征信”的意思是说不要用央行征信报告来作为判断标准，并不是完全没有审核程序。对于芝麻信用分在439分左右的用户而言，该分数处于较低水平，在传统的商业银行贷款方面基本上没有可能了，此时小额贷款App就成为主要的研究对象了。这样的平台一般会更加重视用户在互联网上留下的各种痕迹，例如手机使用的时长、运营商的数据和在支付宝等平台上产生的交易信息等等，并不是只看一个人的信用报告。 市场上有部分面向低分用户的产品。比如有的消费金融公司宣称可以做到“秒到账”，实际上就是借呗优选或者一些有牌照的小贷公司所发行的产品，会用到大数据风控模型来对借款人进行评价。该类产品额度较小，在500-5000元左右，期限一般是7天到三个月左右。条件比较宽松，申请人的年龄要达到十八岁，并且实名认证过的手机已经用了六个月以上，并且不存在严重的多头借贷的情况的话，即使芝麻分只有439分也有可能拿到几百元到一两千左右的初始额度。但是后面往往会伴随很高的日利率，综合年化利率接近法定上限。 根据用户的评价可以发现该类软件的好坏不一。一部分用户在遇到紧急情况需要借钱时，这些应用程序能够及时提供帮助，并且操作简便、放款迅速成为它们的最大优势。用户“小李”说：当时急需用钱，但是因为征信问题被拒绝了，各大平台也都拒绝了我，最后尝试了一下这里，竟然很快就批下来了八百块钱，虽然利率比较高一些，但是还是解决了我的燃眉之急但是也有些用户反映某些平台存在问题但是也有一些用户抱怨说，有的平台存在问题隐形收费或者催收方式过激的问题。有些平台在放款的时候会扣掉所谓的“服务费”，使得实际到帐的钱比借款金额少一些，但是还款还是要按照全款来算的，这样就给借款人带来了额外的压力。 这就产生了对这些产品进行优劣比较的需求。优点就是很直观：门槛不高、放款迅速、程序简单对于征信有问题或者信用分数低的人群而言，这是很难得的一个资金周转途径。但是它的缺点也不可忽视：利率高、金额少、时间短，并且有些不正规的平台存在套路贷的风险。芝麻分只有439分的用户，在挑选平台的时候要擦亮双眼，首先选择具有合法金融资质的企业，以免掉入高利贷陷阱中。 关于使用注意的问题中最重要的一个就是按时还款。尽管这些平台不一定查看央行征信记录，但是它们通常会接入百行征信或者其他的商业征信系统。如果出现逾期的情况的话，并且要承担很高的罚息之外，还会被爆通讯录、影响以后在其它正规金融机构借款的权利。另外不要相信所谓的“黑户必下”之类的广告，正规公司都是有风控审核的，并不会做出百分百能下款的说法。 下面是用户的常见问题及回答： 问：芝麻信用分数为439分的话可以申请到贷款吗？ 答：有希望。尽管分数很低，但是有些平台更重视整体信用情况，如果其他的条件都还可以的话，在小额度的情况下也能通过审批。 问：没有查看征信记录的贷款软件是安全的吗？ 答：要分情况来判断。持有牌照的消费金融公司产品的安全性较高，受到监管部门的限制；但是没有牌照、知名度低的小额贷款APP可能会存在非法催收、高利率等问题，所以要小心使用。 问：借了钱之后如果逾期的话会有怎样的结果呢？ 答：即使不上传到央行征信系统中去，逾期之后还会产生罚息累计的问题，并且有可能会被列入网络征信黑名单当中，在以后的贷款申请过程中受到限制，还会受到催收人员的骚扰，给个人的生活带来很多麻烦。 所以对信用分数低的用户来说，虽然贷款软件可以解决一时之需，但是并不是长久之策。理性的借贷、量力而行才不会掉入债务陷阱之中。