被坑三万后才懂：像平安普惠借款app下载一样正规的贷款软件怎么找

2019年的冬天至今我还历历在目，在出租屋里阳台上的手机上不断收到催款的信息，就像下雪一样。当时我欠了六万多元，其中三万元都是不明原因地被“服务费”、“担保费”所吞噬掉，在签订合同时并没有仔细阅读上面的小字部分。说实话，如果有人告诉我在那时怎样分辨出正规的平台的话，我也不会被骗到这个程度。近几年来我把自己的生活过成了一个半专业的状态，专门研究的是那些和平安普惠借款APP下载一样的正规贷款软件但是它的样子是什么样的呢？可以帮助身边的朋友们避免很多雷区。

如何判断出正规贷款软件下载途径的门槛

很多人的想法是找到贷款软件就到应用商店搜索一下，下载量大的一定没有问题。不要那么傻。当年踩到的坑，在一个不知名的第三方小应用商店中排名靠前，但是最后怎么样了呢？后面有一个没有牌照的小额贷款公司的外衣。真正的正规平台，在搜索它的名字时可以找到官方认证标志，并不是随便起个名字来蹭热度的“李鬼”。

我的一个简单的标准就是敢不敢让官方的应用商店能找到它。正规贷款软件的下载渠道基本上都在几个大的平台上，例如苹果App Store、华为应用市场等等，并且开发商一栏里写得非常清楚，都是持牌金融机构的名字。上个月我把表弟介绍给了一款APP，它的名字和某大行产品很相似，但是开发者却是一个科技公司，这样的直接pass就没有任何机会了。

还有一处细节大家往往容易忽视。正规平台的APP安装包大小一般都比较固定，并且不会出现今天一个版本、明天另一个版本的情况，也不会让你经常去更新。不正规的小平台为了逃避监管，三两天就换一次马甲包，名字换了、图标也换了，但是里面的套路却是一样的。我现在使用的手机上安装了几款主流的应用程序，用了一年多的时间也没有发生任何的变化。

申请过程中存在的猫腻

说到申请的过程当中有很多门道。记得第一次被骗的时候，该APP声称可以实现“秒批秒到账”，但是等到拿到钱的时候却被要求支付一笔所谓的“验资费”。正规的平台从不这样做的，你见过银行要你先付款后放贷的情况吗？对于所有的需要提前付款的网站我都不会去查看，并且会立刻把钱转走。

真正和平安普惠借款APP下载一样的正规贷款软件申请流程的一个特点是：它会直接告诉用户年化利率是多少，并不会用“日息万分之几”这样的数字来欺骗消费者。我曾经写过一篇关于这个问题的文章，日息万分之五听上去不怎么多，但是换成年化率的话就变成了18.25%，而且是单利计算。有的平台更加狡猾，把利息分成利息、服务费和担保费三部分，表面上看利率很低，实际上总的费用很高。

去年有一个朋友来找我看一笔贷款，在平台上面写的是年利率7.2%，他高兴地说自己捡到了便宜。让对方把合同翻到最后一页看看，上面有每月0.8%的服务费、1.2%的担保费，合计下来一年的成本接近三成。这件事到现在我还记得很清楚，那位朋友的脸色也很难看。

合同中暗藏的陷阱

正规与不正规在合同中表现出来的不同之处最为突出。吃过亏之后我就养成了一个习惯，对于每一份贷款合同我都把有关费用、逾期处罚以及提前还贷的规定单独拿出来仔细研究一下。不规范的平台，在合同中常常会写上“平台可以单方面更改利率”的霸王条款，或者是提前还款要收取很高的违约金。正规的平台是不会这样做的，至少合同上写的明明白白，并不会让你玩文字游戏。

另外一条经验就是关于额度审批的。声称“不用看征信报告、黑户也可以”的平台十有八九都是假的。正规金融机构都会查询征信记录，这是最低要求，并且没有任何一家正规平台会进行亏损交易。见过很多因为这样的广告而被骗的人，不仅没有借到钱，自己的信息也被倒卖了多次。

到账的速度以及还款的方式是什么

很多人在急需资金的时候很容易产生冲动消费的心理，看到“五分钟后就可以到账”这样的信息就会立刻做出决定。实际上正规平台放款的速度并没有传说中那么快，有的银行产品甚至要经过T+1的程序。声称可以马上到账的，或者是利率非常高或者存在其他的漏洞。现在我觉得审批时间比较长的平台更加可靠一些，因为它们会认真的审核你的情况。

还款的方式也有很多陷阱。当年我被骗的一笔贷款，在还款日那天正好是系统维护的时间段，所以无法进行正常的还款操作，只能等到次日才开始计算逾期时间。正规的平台是不会做这样的事情的，还款渠道很安全，并且会在几天前就发送提醒短信。现在我使用的几个平台，在还款日前三天就会给我发出提示信息，以免我忘记。

提前还款的事情也可以谈谈。有的平台你想把借款提前还掉，但是却要支付剩余本金3%-5%的违约金，这样的费用真是让人难以接受。正规的平台一般是不会收取如此之高的提前还款违约金的，有的甚至不收。具体的数字我已经记不清楚了，但是我知道平安、招联这些主要的平台在这件事情上还是比较讲信用的。

为什么正规贷款平台的下载途径很重要

找到正确的下载途径就是成功的一半了。我帮别人解决贷款的问题已经很久了，我发现的一个规律是：从小网站、公众号链接、短信链接下载的应用程序出现问题的可能性要比通过正规渠道下载的应用程序高好多倍。这些非正规渠道上的APP，并不是官方发布的版本，而是经过修改后的“山寨货”，你输入的身份信息和银行卡信息都会被送入他人数据库中。

我有一个以前的同事，在朋友圈里看到了一条关于贷款的信息，并且点击链接下载了一个应用程序来填写个人信息，但是最后却没有拿到任何钱。过了一段时间之后，发现自己的名字后面出现了好几个网贷账号，征信都给弄坏了。这件事闹了好几个月才得以平息下来，到现在他还对这件事情耿耿于怀。

所以现在我跟别人说的时候，找贷款软件的第一步就是到官方的应用商店搜索一下，找不到的话就不用了。正规贷款软件的下载途径比较繁琐，但是可以避免掉入假平台的陷阱中。其实安全要比方便重要的多。

最后再讲一个大实话：正规平台并不一定利率最低，但是绝对不会坑你的。号称利息很低、门槛很宽松的十个人里面九个都是陷阱，剩下的一个可能就是你的运气比较好遇到了正在搞活动的人。借的钱这件事上，稳重比速度更重要，看清楚比急着要东西更重要。如果你还不能确定的话，就在应用商店里搜索一下这些大的平台的名字，并且不要理会那些五颜六色的宣传语。