无视黑白无视征信申请就下款的大额口子？12年老中介说点难听的

昨天凌晨2点的时候，一位做餐饮的老哥打来电话，语气很紧张地说自己需要30万元用来周转一下资金，并问我是否有什么办法可以帮助他不管对错、不管有没有征信记录都可以大额借款的贷款渠道。我说：“先让你喝点酒醒一醒吧，这个世界上如果有这样的事情发生的话，早就我自己申请上几百份了，在银行里存起来吃利差了，还要等你半夜打电话吗？”从事这个行业已经十二年了，做过的一万单以上或者八千单以下的事情数不胜数，每当听到别人这样问我时，就感觉又中了网络广告的圈套一样。

那么首先要弄明白的一件事就是：到底是谁才会“忽略征信”。

其实正规金融机构都不会忽视征信问题。银行要查、消费金融公司也要查，连那些小贷公司也一样，虽然它们口中说“不管征信”，但是背后用的是大数据风控系统。你怎么能认为人是傻子呢？把钱借给别人收不回来的话，风控经理的工作还能继续做下去吗？

我见过很多人的征信都已经花掉了，但是他们仍然在幻想找一个“缺口”来翻身。不可以这样想。上个月有一个做装修的朋友，他的征信里有连续三次、累计六次以上的逾期记录，在网上找了二十多个“口子”，但是没有一个能通过审核。那么最后的结果是什么呢？查询记录使得征信变得很糟糕，原本还可以进行抵押贷款的，现在已经很少有人会接受抵押贷款了。

声称“不辨是非”的广告中，大概率会有以下两种情形之一：一是让你先付一部分定金或者押金，然后人就不见了；二是高额利息让人觉得不可思议，比如借5万元只能拿到3.5万元，还款时还要加上8万元本金和利息。这种事情我已经见过很多次了。

所谓的“大额口子”是从哪里来的呢？

在网上大肆宣传的“口子”，其实也就是两种情况：一种是正规公司生产出来的产品，并且被包装成了“内部渠道”以欺骗消费者；另外一种则是纯粹的诈骗分子或者是高利贷。

第一种情况是这样的。有的中介会告诉你某家消费金融公司的“内部名额”可以用来申请贷款，并且只需要缴纳几百元到几千元不等的“包装费”。胡言乱语。正规的机构怎么会有一个内部名额呢？其实就是该机构的风险控制比较宽松、通过率较高，从中收取一定的服务费。如果没有批准的话，钱能不能退回来？合同上面写得很明白——不能退。向谁申诉呢？

第二种就很不人道了。上个月有一个刚毕业的小姑娘，因为网贷欠下了五到六万元，并且在网上找到了一个人声称可以“无视黑白下款二十万”。让其先给2000元用来证明自己的还款能力之后再进行下一步操作。接着对方又要收取3000元作为“保险费”，于是她又付出了这笔钱。前后一共花费了一千多元，但是没有得到任何回报，对方还把她的联系方式给删除了。她哭着找我，我能怎么帮她呢？只能陪同她到派出所报警，至今案件还没有侦破。

花掉钱来修复自己的人，还能不能继续前行了呢？

这条路是存在的，但是绝对不会出现“点击一下就能拿到钱”的情况。

第一种方式就是用有资产的人进行抵押。你有房子、车子和保险，在这些方面出现问题也不大。是什么原因呢？由于有了抵押品的存在，所以机构不会担心你会逃跑。去年我接手的一个案件中，客户的征信上有七八次逾期记录，但是他的名下有一套全款购买的房子，市场价值为一百八十万左右，最终通过了抵押贷款申请，并且拿到了一百二十万元的资金，而且利率也比网络借贷要低很多。这就是正确的做法。

第二种方式就是找保证人或者共同借款人。你的个人信用记录不好，但是找到一个人有良好的信用记录并且有一份稳定的收入来为你担保的话，某些金融机构还是可以办理的。不过现在愿意给他人担保的人很少了，你要有个可靠的朋友才行。

第三条途径就是养征信。我知道你不愿意听我说这些，但是这是最好的办法了。把已经产生的债务按照规定偿还掉，并且不再产生新的负债信息，在征信系统中等待6个月到1年的时长之后，你的信用状况就会逐渐好转。我的一个客户的征信情况非常糟糕，我让其老老实实地养了一年半的时间，在去年年底的时候做了一笔贷款业务，金额为20万元左右，利率在6%以上。着急也没有什么好处。

行业内幕：为什么有的人才能“秒批”呢？

那么你会想问的是：为什么有人会说自己的征信是黑色的，并且还真的能拿到某某口子的钱呢？虽然存在这样的情况，但是要弄明白其中的原因。

有的小贷公司的风控模型和主流公司不同。他们不会去查央行征信报告，而是会查看你运营商的数据、电商的数据以及社交的数据。你在淘宝上的消费记录很好，手机号用了五年多没有更换过，通讯录中有几个“可靠”的联系方式的话，那么他们就会给你批一个一到两万元左右的钱。这就是所谓的“数据风控”，并不是什么“无视黑白”。

但是这些平台的额度都比较小，一般是几百元到几万元之间，利率都在年化36%以上，并且有些还会更高一些。你是用来干什么的呢？如果是为了应急的话，可以接受这样的高利贷吗？见过很多人在该平台上借钱又还给其他平台，越来越大，最终全部破产。也就是说这是饮鸩止渴。

还有一件很多人都不知道的事情，在3月、4月以及9月的时候，很多公司都会为了完成业绩而放宽审批条件。虽然各个机构之间可能存在差异，但是根据我的观察，在过去几年里都大致如此。如果一定要靠运气的话，在这两个时间段内可以试一试。但是我要先说明一下，宽松是有一定范围的，并不是说你的征信烂到极点也可以批准。

“申请就可以马上放款”的广告有什么问题呢？

网上发布的广告中，有90%以上都是陷阱。另外一半则是打擦边球。

最常见的就是“钓鱼广告”。广告里说“不问对错，最多给五百万”，点击后填写个人信息，就会被要求下载很多个赚钱软件或者把个人信息卖出去给各种贷款公司。然后你的电话会被打爆，加你微信的人一个接一个地来，都说自己可以帮你下款。最后你会发现没有一个人是可靠的。

另外一种比较隐秘的陷阱就是“AB贷”。对方会说你有资质上的问题，要找一个有良好信用的人来做“紧急联系人”或者“见证人”。那么实际情况又是怎样的呢？他们是以这个人的名义向你借钱的，这就相当于让他的朋友为你承担债务。去年发生过一起这样的事情，客户的弟弟被强行带到现场签字，最后发现是弟弟在哥哥名下的房子上签了字，导致哥哥和弟弟之间发生了争执。这样的不道德的事情我是不会做的。

那么我就可以回答了，所谓的“无视黑白、无视征信也能申请到大额贷款”的说法是否存在呢？我的回答是：正规途径没有，不正规的你能去碰吗？

诚实的人给出一些可信的意见

第一、首先要弄明白自己的征信状况如何。不要吓唬自己也不要盲目乐观。到中国人民银行征信中心获取一份详细的个人信用报告，并且要查看一下逾期是否为当期逾期或者历史逾期，还要看一看到底有多少次被查询过以及负债率有多高。弄懂了上面的内容之后，你就知道可以怎么走了。

第二、不要再随便点击网络上的贷款广告了。每次点击都会在你的征信报告中增加一条被查询的信息。查得越多，本来可以批准的也无法批准了。见过最过分的一个客户，一个月之内查询了四十余次，任何一家公司见到这样的征信都会摇头。

第三，如果真的要借钱的话，找一个可靠的中介谈一下。靠谱的中介不会让你听到“包过”、“无视黑白”的话，他们会根据你的情况来告诉你可以做些什么、不可以做些什么、大概会有多少利率以及多长时间才能拿到贷款。一开始就给你保证百分之百能够放款的直接拉黑，不要考虑了。

第四步就是计算出自己真实的还款能力。借钱是需要偿还的，利息也是要支付的。人们只考虑如何获得借款，并没有考虑到如何去归还借款。借新还旧、以贷养贷，这样下去最终会破产。见过很多人的财富由数万元增长到数十万元甚至上百万元之后又无法偿还贷款的情况。

其实所谓的“大额口子”无非就是骗人的、设局的或者是饮鸩止渴式的高利贷。能够帮助你的是弄明白自己所处的情况，找到正确的途径，并且一步一步地解决掉问题。着急也没有办法了，病急乱投医只会使病情更加严重。

如果你真的需要资金的话，先把征信报告拿出来看一下，弄明白自己的分量是多少再做打算。不要在网上随便寻找“口子”，你的宝贵时间应该用来做一些更有意义的事情。