征信黑了还能借到钱？别做梦了，但这条路确实有人走通

上个月有一个顾客坐在我的对面，他开口的第一句话是：“老师，请您帮我看看，网上的那些…”征信不好也可以下款的方法到底哪一个才是真实的呢？说实话，这样的问题我已经听了几百次了，每次我都想直接把人劝去睡觉。是什么原因造成的呢？市场上99%打着“黑户必下”旗号的广告，或者是骗你前期费用的骗子，或者是年化利率高的让人怀疑人生套路贷。但是也必须承认的是，在极少数情况下，即使征信被污点了、账号被封禁了，仍然可以通过合法途径获得资金支持。不过这件事儿并没有你想的那样简单。

征信被黑之后还可以申请到贷款吗？弄明白自己哪里出了问题

说实话，很多人都不知道自己的征信状况如何，就开始四处求医问药了。前年有一个做装修的小老板来找我说他的征信“黑透了”，于是我就把他的征信报告拿过来一查，发现他有三个月没有按时还信用卡账单，总共欠款才两万多块钱。严格意义上说叫做“连三累六”，其实很难处理，但是和被法院强制执行的“老赖”是不一样的。银行对于这两份征信的态度大相径庭。

真正的“黑”又是什么呢？就是被银行拉入黑名单、被法院列为失信被执行人或者是存在呆账的情况。在这种情形下，你要向任何一家正规银行申请贷款的话基本上是不可能的。不要存有侥幸心理，我已经看过很多因为抱有侥幸心理而把可以借的钱都借光了的人，结果征信查询次数达到几十次之多，把自己所有的路都给堵死了。

那么征信黑到可以下款的漏洞是否存在呢？存在的话，就一定要有一个“抓手”。抓手就是你手中的保单、公积金、房产车等东西或者是可靠的保证人。没有其他任何东西的情况下，只凭借一张身份证就可以贷款吗？醒一醒吧。

号称“黑户必下”的渠道，坑人程度比你想像中要严重得多

说到这我就要吐槽一下了，在线上的各种贷款广告都快让人觉得不可思议了。无视黑白户、秒批秒到账等等，说的就跟天上掉馅饼一样。上个月底的时候遇到了一位客户，因为看了这个广告而被骗走了八千元“包装费”，但是没有拿到贷款的钱，并且还把那位客户的电话给挂掉了。我当时就问老师：“老师，怎样才能辨别出哪些广告是真的？”

用户我有一条铁一般的规则要告诉大家：放款之前收取款项的人都是骗子。不例外。正规金融机构的钱是用来赚取利息的，并不是先向你收取一笔费用之后才决定是否放贷。道理其实很简单，但是人到了急需用钱的时候就会出现思维混乱的情况。

另外一种比较隐秘的陷阱就是“套路贷”。他们会把钱借给你，比如说你借了一万元的话，实际到账只有八千元，并且这二千元会被算作“服务费”。之后你的借款合同上面写着借了两万元，等到你还不了的时候，他们就会拿着这份合同来起诉你。近几年来我已经见过不下二十起这样的事情了，损失很大。

可靠的途径就是抵押品以及保证人

好的，接下来就是干货了。如果征信出现问题想要通过合法途径借钱的话，就只能走两条路之一：或者你有什么可以抵押给对方，或者是有人愿意为你的借款做担保。除此之外别无他法。

抵押的情况如下：。房子、汽车、保险单、存款等都可以。我的一个客户的餐饮公司在2022年的疫情期间因为资金链断裂而出现逾期情况，并且已经拖欠了信用卡还款半年之久，征信也受到了影响。但是他的名下有一套小公寓，在此之后他利用该房产进行第二次抵押融资，获得了30万元的资金。虽然利率比银行高一些，大约在年化15%上下，但是它是合法合规的，合同条款明明白白，并不存在什么猫腻或者陷阱。

担保方面的情况如何呢？这就取决于人际关系了。去年有一个案例给我留下了很深的印象，那就是一位从事建材生意的人，他的征信记录非常糟糕，但是通过一个公务员朋友作为担保人，在农商行成功获得了20万元贷款。银行看重的是什么呢？担保人资格证是什么样的？担保人信用情况以及还款能力可以一定程度上代替借款人所承担的风险。

有关抵押贷款的一些实际操作问题

这块要详细说明一下，在实际操作中容易出现错误的地方很多。第一，并非所有的抵押品都可以被所有的银行接受。比如说你的车如果属于营运车辆或者是车龄大于八年的车子的话，那么大多数银行都会拒绝。第二、保单贷款是一个被很多人忽视的道路，但是前提是你所持有的保单需要有现金价值，并且只能是传统的寿险或者分红险，而不能是消费型的意外险和医疗保险。第三种情况就是房子进行第二次抵押的时候，其可贷额度为评估价格的六折减去第一次抵押剩余部分之后的结果，没有弄清楚这笔账的人很容易白跑一次。

不能触碰的高利贷圈套

到此为止我要说的是：如果你们的情况是没有抵押品、没有保证人并且征信记录很差的话，那么我就要对你们说一句——不要借钱了。那么就用其他的办法来解决这个问题吧。向亲朋好友借款或者卖掉自己手中的可以变现的东西要比去高利贷店借贷好上万倍。

我见过很多人为了急需资金而向“714高炮”借钱——借一万四千一百四十元，还款两千元整，期限十四天。那么它的年化收益率是多少呢？大于1500%。沾上了之后就会陷入无穷无尽的深渊中。一个做小本生意的大姐，最初只借了五千元，但是利息不断累积起来，最终变成了二十余万元，并且房子都快被抵押出去了。到今天我还记得她在我的办公室里哭泣的情景。

所以网上的所谓征信黑名单可以贷款的说法都是假的，你点击进去之后如果利率大于36%，就立刻关闭。这是法律所规定的最高界限，超出这个数额就是高利贷了，并且不受到任何法律保护，但是当你借款之后，催债的方式会让你觉得人生都变得可疑起来。

修复了征信之后再去找“口子”就比较可靠了

说了很多之后，我想说的就是：与其四处寻找那些不可靠的“口子”，倒不如把时间用在提高自己的信用上。征信不良记录会一直存在五年，在你还清债务的时候就开始计算了。那么这又是什么意思呢？也就是说你现在要开始偿还欠款了，五年之后你就成了一个干净的人，可以重新开始了。

有一个客户的我很佩服。2019年的时候他的征信很差，所有的信用卡和网贷都出现了逾期的情况。之后按照我的意见去和债权人协商还款事宜，可以分摊也可以减免。于是这三年里他没有再向别人借钱，只是安安心心地工作、积攒自己的存款。到今年初的时候，他的征信状况开始有所好转，尽管还存在一些不良记录，但是已经有银行愿意为他发放小额度的信用卡了。

这个过程很痛吗？但是很痛苦。但是比起被高利贷追债来要好一些吧？比被法院强制执行好很多了。其实人们并不愿意去经历这样的痛苦过程，所以才会不断地犯错误、越陷越深，最终把自己逼上绝路。

另外一件事情也要说一下。去年出台了一个新的规定，因为疫情的原因造成逾期的可以提出征信异议，并且由银行出具有关非恶意逾期的证明。各个银行的标准不一致，但是可以询问一下。如果能够消除一些逾期记录的话会怎么样？

最后我要说的是：征信这个东西，毁掉它只要几个月的时间，而修复它则需要几年的时间。声称可以帮你“洗白征信”的都是骗子，并且没有任何例外情况。正规途径是没有捷径可走的，只能老老实实地还钱，耐心地等待时间流逝。